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当贷款审批页面弹出 “综合评分不足”，当银行客服委婉表示 “暂不符合申请条件”，你是不是也慌了神？明明急着用钱周转，却因为曾经的逾期记录被列入征信黑名单，想贷款比登天还难。有朋友说 “黑名单就彻底没法贷款了”，也有人说 “找小贷公司就能搞定”，到底该信谁？今天小编就来好好聊聊，黑名单到底怎么贷款，哪些渠道是合法的，又有哪些方法能提高通过率，希望能帮到正为此发愁的你。
► 一、先搞清楚：什么是贷款黑名单？为什么会进黑名单？
很多人以为 “黑名单” 是个统一的名单，其实不是的。央行征信系统里并没有明确的 “黑名单” 说法，我们常说的黑名单，一般指的是征信报告上有严重逾期记录，比如连续 3 次、累计 6 次逾期，或者有呆账、坏账记录，被银行等金融机构列为高风险客户。
为什么会进这个 “黑名单” 呢？可能是信用卡忘了还，逾期超过 90 天；也可能是房贷、车贷断供，被银行起诉过；还有些人是替别人做担保，对方没还钱，自己也受了牵连。一旦被列入这类高风险客户名单，去银行申请贷款，基本都会被秒拒。这时候急着用钱，该怎么办呢？
► 二、黑名单贷款，合法渠道有哪些？哪里能找到靠谱的？
虽然银行这条路不好走，但也不是完全没机会。我们可以看看这些合法渠道，根据自己的情况选。
- 抵押贷款
如果名下有房子、车子这些值钱的东西，就算在黑名单里，也能试试抵押贷款。因为有抵押物做担保，贷款机构承担的风险会小很多。不过要注意，不同机构对抵押物的要求不一样，比如房子得是全款房，车子不能太旧。而且利率可能比正常贷款高一些，还款期限也可能 shorter。我们在用这种方式的时候，一定要选正规的金融机构，比如有资质的担保公司、大型贷款平台，别找那些没牌照的小公司，免得被坑。 - 民间小额贷款公司
有些小额贷款公司，对征信的要求没那么严，只要你有稳定的收入来源，能证明自己有还款能力，可能会给你放款。但这里面水很深，一定要查清楚公司有没有金融牌照，利息是不是在国家规定的范围内（年化利率不能超过 36%）。如果对方一上来就说 “无视征信，秒批放款”，还要求先交手续费，那肯定是骗子，千万别信。 - 亲友借款
这其实是最稳妥的方式，不用看征信，也不用付利息。但开口向亲友借钱，很多人拉不下脸。如果真的需要，不妨真诚地说明情况，写下借条，约定好还款时间，别因为钱伤了感情。
► 三、想提高通过率，这些技巧要记住！怎么做才能更顺利？
就算找到了合法渠道，黑名单用户的通过率还是会比普通人低。试试这些方法，可能会有帮助。
- 优化个人资料
申请贷款时，资料一定要真实、完整。比如收入证明，除了工资流水，兼职收入、房租收入这些也可以提供，证明自己有稳定的还款能力。如果已婚，配偶的收入情况也可以写上，能增加贷款机构的信任度。 - 降低贷款额度
黑名单用户申请大额贷款，被拒的可能性很大。可以先申请小额贷款，比如只借自己需要的一半，还款压力小了，贷款机构也更愿意批。等按时还几期后，再慢慢提高额度。 - 找担保人
如果身边有征信好、收入稳定的亲友愿意做担保人，也能提高通过率。不过要提醒担保人，一旦借款人没还钱，担保人要承担还款责任，别因为这个影响了别人的征信。
► 四、不注意这些，可能会更麻烦！如果不谨慎，会怎样？
有些朋友急着用钱，看到 “黑名单可贷” 就不管不顾地申请，结果掉进了陷阱。
- 高利贷陷阱
有些不法分子利用黑名单用户急需用钱的心理，放出 “低利息、无门槛” 的诱饵，实际利息高得离谱，还会收取各种手续费、违约金，最后让你越借越多，根本还不清。 - 个人信息泄露
申请贷款时要提交身份证、银行卡等信息，如果遇到不正规的机构，这些信息可能会被泄露，甚至被用来做违法的事情。 - 征信更差
如果申请了不合法的贷款，没按时还款，不仅会被催收，还可能被起诉，征信报告上的污点会更严重，以后想恢复信用就难了。
► 五、黑名单贷款后，征信能恢复吗？该怎么做？
很多人关心，就算贷到了款，黑名单的记录会不会一直跟着自己。其实，征信报告上的逾期记录，在还清欠款后，会保留 5 年，5 年后会自动消除。所以贷款后一定要按时还款，别再添新的逾期记录。
另外，可以养成良好的信用习惯，比如办一张信用卡，按时还款，慢慢积累良好的信用记录，覆盖之前的不良记录。不过这个过程需要时间，不能急。
小编身边有个朋友，之前因为信用卡逾期被列入黑名单，急着用钱的时候，用名下的车子做抵押，在正规机构贷到了款。之后他每个月都按时还款，还完款后过了 5 年，征信上的不良记录就消除了，现在申请贷款已经没问题了。
所以就算在黑名单里，也别太灰心。只要选对合法渠道，注意规避风险，按时还款，还是有机会解决资金问题的，信用也能慢慢恢复。希望这篇指南能帮到你，要是还有其他问题，欢迎随时问小编哦！
