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听说用公积金能办信用贷款，不用抵押啥东西，利息还不高？可又怕这里面有坑，到底靠不靠谱啊？万一办了之后影响以后用公积金买房咋办？别着急，今天小编就来好好说道说道，保证让你看完心里敞亮，办不办都有数。
一、先弄明白，公积金信用贷款到底是啥？
可能有人会问，公积金不是只能用来买房贷款或者提取吗？怎么还能办信用贷款呢？其实啊，公积金信用贷款是银行或者正规金融机构，根据咱们平常缴存公积金的情况，比如缴存时间、缴存金额这些，给咱们发的一种无抵押信用贷款。
它有几个特点得知道：
- 不用抵押任何东西，纯靠信用和公积金缴存记录
- 贷款额度一般和公积金缴存基数、缴存年限挂钩，大多在 5 万到 30 万之间
- 不用提取公积金余额，办完之后公积金该咋用还咋用
那这种贷款正规吗？小编觉得，只要是从正经机构办的，肯定正规。就像咱们平时在银行办信用卡、贷款一样，都是受监管的。
二、公积金信用贷款靠谱吗？得看这几点
有人说靠谱，有人说不靠谱，到底谁说得对？其实关键看你在哪办、怎么用。
1. 从正规渠道办，基本没啥问题
像国有银行（工行、建行这些）、股份制银行（招行、浦发这些），还有持牌的消费金融公司，这些地方办肯定靠谱。为啥？因为它们受银保监会管着，不敢乱来，利率、手续费这些都明明白白的。
有位网友分享说：“我在招行办的公积金信用贷款，当时急着给孩子交学费，提交了身份证和公积金缴存证明，第二天就批了 10 万，利息比网贷低多了，还能随借随还，挺方便的。”
2. 要是找错地方，那风险可就大了
要是去那些没资质的小贷公司、网上不知名的平台办，那就说不好了。这些地方可能一开始说的挺好，利息低、放款快，可等你签了合同就发现，手续费、违约金一堆，算下来利息高得吓人，有的甚至就是高利贷。
所以啊，办之前一定得先查清楚，这家机构有没有金融牌照，是不是正规的。可以去银保监会官网查查，或者打客服电话问问，别嫌麻烦，这可是关系到钱的事儿。
三、办这种贷款，可能会遇到哪些风险？
就算是从正规渠道办，也不是一点风险没有，这些坑得提前知道。
1. 利率看着低，实际成本可能不低
有些机构宣传的时候说 “日息万三”“月息 0.5%”，听着好像不高，但你得算清楚年化利率。日息万三换算成年化大概是 10.95%，看着还行，但要是加上手续费、服务费，实际成本可能就高了。
比如有用户说：“我之前办的时候，合同上写的利率 8%，结果放款的时候扣了 2% 的手续费，相当于实际利率涨了不少，早知道就仔细算算再办了。”
那该咋算呢？可以用这个公式：实际年利率 =（总利息 + 各项费用）÷ 贷款本金 ÷ 贷款年限 ×100%，算清楚了再决定。
2. 逾期的话，影响可不小
这个得重点说说，要是办了贷款之后没按时还，不光会产生罚息，还会被上报征信，留下不良记录。以后再想办信用卡、贷款，可能就难了。
更重要的是，虽然公积金信用贷款不影响公积金提取，但逾期记录可能会影响以后用公积金贷款买房。银行会觉得你还款能力有问题，可能会降低贷款额度，甚至直接拒贷。
3. 个人信息可能会泄露
申请的时候得提交身份证、公积金账号、收入证明这些资料，要是找的机构不正规，这些信息可能会被泄露，甚至被用来办别的贷款，到时候麻烦就大了。
所以啊，一定要在正规平台或者银行网点申请，别在不知名的网站、APP 上随便填信息。
四、正规和不正规的机构，差别在哪？一张表格看明白
| 对比内容 | 正规机构（银行、持牌消费金融公司） | 不正规机构（小贷公司、黑平台） |
|---|---|---|
| 资质情况 | 有金融牌照，受严格监管 | 没资质，不受监管 |
| 利率透明度 | 明确告知年化利率，无隐藏费用 | 只说日息、月息，隐藏手续费 |
| 审核流程 | 审核严格，需要核实真实信息 | 审核宽松，甚至不用人脸识别 |
| 还款提醒 | 提前短信、电话提醒 | 不提醒，等着收高额罚息 |
| 逾期处理 | 按合同催收，走法律程序 | 暴力催收，骚扰家人朋友 |
五、想办的话，这些步骤得走对
要是你确实需要用钱，觉得公积金信用贷款挺适合自己，那办的时候得注意这几点：
- 先查自己的公积金缴存情况，比如在当地公积金管理中心官网或者 APP 上查，看看缴存年限够不够（一般得缴满 6 个月以上），缴存基数多少，心里有个数。
- 多对比几家机构，问问利率、额度、还款方式这些，别只看一家。比如有的银行支持随借随还，有的只能分期还，选适合自己的。
- 准备资料的时候，只提供必要的，像身份证、公积金缴存证明、收入证明这些，别给多余的信息。
- 签合同前一定仔细看条款，特别是利率、还款日期、违约金这些，有不懂的就问清楚，别稀里糊涂签字。
小编建议，要是额度不高的话，也可以先想想别的办法，比如用信用卡分期，说不定成本更低。
六、用户的真实经历，能给咱们提个醒
@王女士：“去年我家装修，差了点钱，就在建行办了公积金信用贷款，贷了 15 万，分 3 年还，年化利率 6.2%。手续挺简单的，在手机银行上就能申请，审核也快，用着挺放心的，现在每个月按时还款，没出啥问题。”
@赵先生：“之前差点被网上一个平台骗了，说凭公积金能贷 20 万，利息才 5%。我差点就填资料了，还好我媳妇让我先去银行问问，银行的人说那种平台大多不正规，后来就在工行办的，虽然额度少了点，但踏实。”
七、小编的一点心里话
总的来说，公积金信用贷款本身是个挺好的东西，对于有稳定工作、公积金缴存正常的人来说，是个不错的融资渠道。但关键是得从正规渠道办，弄清楚里面的规则，别被高额度、低利息的宣传冲昏了头。
办之前一定要想清楚自己是不是真的需要这笔钱，能不能按时还款。要是只是为了消费、买奢侈品，那小编劝你还是算了，毕竟贷款总是要还的，别给自己添负担。
希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不清楚的，也可以去当地的银行网点问问，那里的工作人员会给你详细解答的。
