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你是不是也有过这样的疑问：急着用钱想找银行贷款，可又怕贷款记录上征信，影响以后的信用？其实不止你一个人这么想，后台经常有朋友问我，银行贷款是不是只要借了就一定会上征信？今天咱就把这事儿掰开揉碎了说，让你明明白白贷款，不踩那些没必要的坑。
银行贷款和征信到底啥关系？
首先得弄清楚，征信是啥？简单说，就是央行建的一个信用档案，你借钱、还钱的记录都会存在里面，银行、网贷平台这些机构都能查到。那银行贷款和征信挂钩，是规定吗？
没错，按照《征信业管理条例》，银行作为正规金融机构，必须把客户的贷款信息上报给央行征信系统。不管是房贷、车贷，还是小额消费贷，只要是银行发的贷款，基本都逃不掉上征信这一步。有朋友可能会说，我之前在某家小银行贷过款，好像没上征信啊？这种情况真的很少见，大概率是信息还没更新，或者你记错了。
那为啥银行非得把贷款信息报给征信呢？其实是为了让金融机构更全面地了解你的信用情况。你想啊，要是你在这家银行欠着钱没还，又去另一家银行贷款，人家不知道你的底细，不就容易被骗了吗？所以上征信这事儿，对银行和咱老百姓来说，都是种保护。
所有银行贷款都上征信？这 3 种情况要留意
虽说大部分银行贷款都会上征信，但也不是绝对的，这几种特殊情况你得知道：
- 刚成立的村镇银行，系统没对接好
有些新开业的小银行，特别是村镇银行，可能还没来得及和央行征信系统对接，这时候放的贷款可能暂时不上征信。但这种情况持续不了多久，银行开业后肯定会尽快完成对接，所以别想着钻这个空子。 - 银行的 “白名单” 短期小额贷款
个别银行会针对优质客户推出短期小额贷款，比如 5000 元以下、期限 1 个月以内的，可能不上征信。但这种贷款有严格的申请条件，不是谁都能拿到的。而且银行随时可能调整政策，今天不上不代表以后也不上。 - 贷款审批没通过的记录
你去银行申请贷款，银行会查你的征信，这会留下 “查询记录”，但如果贷款没批下来，就不会有贷款记录。有朋友担心查询记录多了不好，其实偶尔几次没啥影响，别在短时间内频繁申请就行。
有位网友分享：“我去年在一家新成立的村镇银行贷了 3 万块，当时工作人员说不上征信，结果今年查征信的时候，发现记录补上了。还好我按时还了，不然就麻烦了。” 所以说，别轻信 “不上征信” 的口头承诺，还款还是得按时。
上征信的贷款，记录会保留多久？
很多人怕上征信，是担心记录一直留在档案里。其实不用慌，贷款记录的保留时间是有规定的：
- 正常还款记录：会一直留在征信上，这是你的 “信用财富”，能证明你还款习惯好。
- 逾期记录：从你还清欠款那天起，会保留 5 年，5 年后自动消除。要是一直不还钱，记录就会一直跟着你。
有朋友问：“我逾期了几天，马上还上了，会影响征信吗？” 其实很多银行有 “宽限期”，一般是 3 天，在宽限期内还上，不会算逾期。但不同银行规定不一样，最好提前问清楚。
上征信和不上征信的贷款，有啥区别？
咱用一张表格对比一下，你就清楚了：
| 对比项 | 上征信的银行贷款 | 不上征信的非银行贷款（比如网贷） |
|---|---|---|
| 利率 | 较低，年化一般在 4%-6% | 较高，有些年化能到 20% 以上 |
| 额度 | 较高，几万到几十万不等 | 较低，通常几千到几万 |
| 监管严格度 | 受银保监会监管，规范透明 | 监管较松，容易有套路 |
| 对信用的影响 | 按时还能积累信用，逾期影响大 | 逾期可能被暴力催收，影响生活 |
从表格能看出来，上征信的银行贷款虽然看起来 “麻烦”，但其实更靠谱。那些不上征信的贷款，看着方便，背后可能藏着高利息、违约金的坑，真不如选银行贷款踏实。
担心贷款上征信影响以后借款？记住这 3 点
有朋友说，我不想让征信上有太多贷款记录，怕以后买房贷款批不下来。其实只要做到这几点，完全不用怕：
- 别频繁申请贷款
短时间内申请好几次贷款，征信上会留下一堆查询记录，银行会觉得你很缺钱，审批的时候就会谨慎。建议半年内申请不超过 3 次。 - 按时还款别逾期
这是最关键的，哪怕只逾期一天，也可能被记录。要是实在忘了，发现后马上还上，然后给银行打电话说明情况，说不定能补救。 - 贷款额度别太高
征信上的贷款余额太多，会影响你的 “还款能力” 评估。比如你月收入 5000，名下贷款每个月要还 4000，再申请房贷就很难批了。
小编身边有个朋友，前年一年申请了 5 次信用卡和 2 次消费贷，去年想买房贷款，银行说他征信太 “花” 了，额度批得特别低。所以啊，贷款这事儿，够用就行，别贪多。
万一征信有不良记录，能消除吗？
很多人最关心的是，万一不小心逾期了，征信有了不良记录，能消除吗？分两种情况：
- 自己原因导致的逾期：比如忘了还款，这种情况记录会保留 5 年，没法提前消除。但你可以通过按时还款、多使用信用卡并及时还款等方式，慢慢修复信用。
- 银行原因导致的逾期：比如系统故障没扣款成功，这种情况可以向银行申请异议处理，银行核实后会帮你消除记录。有位网友就遇到过，银行系统升级导致他逾期，打了个电话说明情况，没多久记录就删了。
所以要是发现征信有问题，先别急着自责，先看看是不是银行的锅，是的话赶紧联系处理。
最后说几句心里话
其实啊，银行贷款上征信真不是啥坏事，反而能帮你养成按时还款的好习惯，积累信用。以后不管是买房、买车，还是创业，良好的征信都能给你帮大忙。
怕就怕有些人明知要上征信，还抱着侥幸心理逾期，最后影响了自己的信用。记住，贷款是借的钱，早晚都要还，与其担心上征信，不如规划好自己的还款计划，别让一时的疏忽影响了未来。
希望今天说的这些能帮到你，要是还有啥不清楚的，评论区问我就行，看到都会回。
