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准备贷款买房、买车，或者开个小店的你，是不是一听到 “等额本金”“等额本息” 就头大？这两种还款方式的利息到底咋算啊？每个月要还多少钱，利息占多少？算不明白的话，签合同的时候心里都没底。别慌，今天本人就带着具体例子，手把手教你算，保证新手也能看明白。
先搞懂：等额本金和等额本息，到底是啥？
可能有人会问，为啥银行要弄这两种还款方式啊？其实啊，是为了适应不同人的经济状况。
等额本金，简单说就是每个月还的本金一样多，利息呢，随着剩下的本金减少而减少。所以每个月的还款额会越来越少。
等额本息，就是每个月还的钱数固定，但里面的本金和利息比例一直在变。刚开始利息多、本金少，慢慢的本金变多、利息变少。
这俩有啥不一样？咱们先有个大概印象，后面用例子来说会更清楚。
等额本金利息咋算？看例子就懂
很多人觉得公式难，其实不用死记公式，跟着例子走就行。
假设你向银行贷了 50 万元，分 20 年还（也就是 240 个月），年利率是 4.9%（转换成月利率就是 4.9%÷12≈0.4083%）。
计算公式：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已还本金累计额）× 月利率
咱们来算前 3 个月的：
第一个月：
本金部分：500000÷240≈2083.33 元
利息部分：500000×0.4083%≈2041.5 元
总还款额：2083.33+2041.5≈4124.83 元
第二个月：
已还本金累计 2083.33 元，剩余本金 500000-2083.33=497916.67 元
本金部分还是 2083.33 元
利息部分：497916.67×0.4083%≈2033.2 元
总还款额：2083.33+2033.2≈4116.53 元
第三个月：
剩余本金 497916.67-2083.33=495833.34 元
利息部分：495833.34×0.4083%≈2024.9 元
总还款额：2083.33+2024.9≈4108.23 元
看出来了吧，每个月的还款额在慢慢少下去，因为剩下的本金少了，利息自然就少了。那 20 年下来，总利息是多少呢？大概是 246020.83 元。
等额本息利息咋算？同样用例子说明
有人会问，等额本息每个月还的钱一样，是不是更简单？是简单，但利息计算方式不一样。
还是贷 50 万元，20 年，年利率 4.9%（月利率 0.4083%）。
计算公式：每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
看着复杂，直接算出来的话，每个月固定还 3272.22 元。
咱们来拆一下前 3 个月的本金和利息：
第一个月：
利息部分：500000×0.4083%≈2041.5 元
本金部分：3272.22-2041.5≈1230.72 元
剩余本金：500000-1230.72=498769.28 元
第二个月：
利息部分：498769.28×0.4083%≈2040.1 元
本金部分：3272.22-2040.1≈1232.12 元
剩余本金：498769.28-1232.12=497537.16 元
第三个月：
利息部分：497537.16×0.4083%≈2038.7 元
本金部分：3272.22-2038.7≈1233.52 元
刚开始还的本金特别少，大部分是利息。20 年下来，总利息大概是 285332.8 元，比等额本金多了将近 4 万块。
两种方式放一起对比，更清楚
为了让大家看得更明白，本人做了个简单的对比表：
| 还款方式 | 总贷款额 | 贷款期限 | 年利率 | 总利息 | 首月还款额 | 末月还款额 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 等额本金 | 50 万 | 20 年 | 4.9% | 约 24.6 万 | 4124.83 元 | 2090.9 元 |
| 等额本息 | 50 万 | 20 年 | 4.9% | 约 28.5 万 | 3272.22 元 | 3272.22 元 |
从表上能看出，等额本金总利息少，但前期压力大；等额本息每个月压力平均，可总利息多。
自己算的时候，这些坑要避开
算利息的时候，很容易出错，本人总结了几个要注意的地方：
- 利率别弄错了，银行说的一般是年利率，算月利息得除以 12。比如年利率 5%，月利率就是 5%÷12≈0.4167%。
- 还款月数，贷 3 年就是 36 个月，贷 5 年就是 60 个月，可别算成 3 年 30 个月啊。
- 不同银行可能有手续费，或者利率有浮动，这些都会影响利息。算之前最好问清楚银行，把这些因素加进去。
要是觉得手动算麻烦，网上有很多贷款计算器，输入数字就能出结果。但自己学会算，心里更踏实不是？
选哪种方式好？说说本人的看法
其实没有绝对好的方式，只有适合自己的。
如果你现在收入高，或者打算提前还款，选等额本金更划算，能省不少利息。但要是工资不高，每个月想少还点，等额本息更合适。
有些朋友会问，提前还款的话，哪种方式更划算？肯定是等额本金，因为前期还的本金多，剩下的本金少，提前还能省更多利息。
本人身边有个朋友，贷款 100 万买房子，选的等额本息，还了 5 年想提前还款，这时候剩下的本金还有 80 多万，大部分利息都已经还完了，提前还省不了多少。所以啊，打算提前还款的话，尽量选等额本金。
看完这些，是不是觉得没那么难了？其实只要记住例子里的算法，自己拿笔算算，很快就能掌握。贷款是大事，算清楚利息，才能选到最适合自己的方案。希望这些能帮到正在纠结的你。
