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贷 40 万，选 10 年还是 20 年？不少朋友算着算着就懵了 —— 短年限利息少，可月供高；长年限压力小，总利息又让人肉疼。到底哪个更划算？今天咱们就掰开揉碎了说清楚，希望能帮到正在纠结的你！
先看最直观的：利息和月供差多少？
咱们以常见的年利率 4.9% 为例，分别算一算 10 年和 20 年在两种还款方式下的具体数字，表格对比更清楚：
| 贷款年限 | 还款方式 | 月供（首月 / 每月固定） | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 10 年 | 等额本息 | 4223 元（每月固定） | 10.68 万 |
| 10 年 | 等额本金 | 4967 元（每月递减 13 元） | 9.89 万 |
| 20 年 | 等额本息 | 2617 元（每月固定） | 22.81 万 |
| 20 年 | 等额本金 | 3317 元（每月递减 6.5 元） | 19.69 万 |
划重点：
- 10 年总利息比 20 年少近 10-13 万，差距确实大；
- 但 10 年的月供（4223 元起）比 20 年（2617 元起）高了 60% 左右，压力不是一般的大。
不同还款方式，10 年和 20 年的 “划算” 点不一样
有人说 “选等额本金更省利息”，这话对吗？咱们分情况看。
等额本息：每月还一样多，适合怕麻烦的人
- 选 10 年：前期还款中利息占比高（比如第一个月利息 1633 元，本金 2590 元），越往后本金还得越多。如果打算提前还款，前 5 年还不划算，因为没还多少本金。
- 选 20 年：月供压力小，但总利息高。不过对收入一般的家庭来说，每个月少还 1600 多，生活能轻松不少。
小编见过不少朋友，选了 10 年等额本息，结果前两年手头紧想提前还，发现还的大多是利息，肉疼得不行。该怎么办呢？要是你没把握提前还款，20 年反而更灵活。
等额本金：前期多还，后期轻松，适合收入稳的人
- 选 10 年：首月要还 4967 元，对月薪 1 万以上的家庭来说还行，越往后月供越少，最后一个月只还 3340 元，总利息也最少。
- 选 20 年：首月 3317 元，比 10 年的等额本息还低，适合想省点利息又怕压力大的朋友，总利息比 20 年等额本息少 3 万多。
自问自答：收入一般，选等额本息 20 年丢人吗？不丢人！贷款是为了让生活更好，不是为了 “省利息” 把自己逼紧巴了。
什么样的人适合 10 年？什么样的人适合 20 年？
别只看数字，得结合自家情况。
选 10 年更合适的 3 类人：
- 月薪 1 万以上，或者家庭月收入 2 万 +，月供只占收入的 30% 以内（比如月入 1.5 万，还 4223 元毫无压力）；
- 手里有闲钱，打算 5 年内提前还款（比如做生意的朋友，资金周转快，先低息贷着，有钱了就多还点）；
- 讨厌长期负债，想早点 “无债一身轻”，觉得利息多花一分都难受的人。
选 20 年更合适的 3 类人：
- 月薪 8000 以下，或者月供超过收入 50%（比如月入 6000，还 4223 元后只剩 1700 元，生活质量肯定受影响）；
- 收入不稳定，比如做销售、自由职业，怕哪天干劲不足，月供断了影响信用；
- 想把钱留着做别的，比如投资、孩子教育、养老储备，觉得 “贷着低息款，用手里的钱赚更多” 的人。
看看过来人的真实经验，更有参考性
@李姐（房贷 40 万，选了 20 年等额本息）：“当时月入 7000，选 20 年每月还 2600，剩下的钱能给孩子报补习班、偶尔旅游。现在还了 5 年，手头松了就多还点，也没觉得亏。”
@张先生（经营贷 40 万，选了 10 年等额本金）：“做生意需要现金流，但我知道 10 年利息少，就咬咬牙选了。前两年月供 5000 多确实紧，但第三年生意好了，就提前还了 20 万，现在月供只剩 2000，轻松多了！”
小编发现：选对的人，都不是只看 “利息多少”，而是看 “自己能不能扛住”。
常见问题：越短越划算？不一定！
- 提前还款的话，10 年和 20 年哪个好？
要是打算 3-5 年提前还，选 20 年更划算！因为 10 年前几年利息占比高，提前还省不了多少；20 年虽然总利息高，但前几年还的本金少，提前还能减不少利息。 - 利率涨了，10 年和 20 年受影响一样吗？
一样的，利率调整后，月供都会变。但 10 年剩余本金少，涨的幅度比 20 年小。比如利率涨 0.5%，10 年等额本息月供多 100 多，20 年要多 200 多。 - 年纪大了，能选 20 年吗？
银行一般要求贷款到期时年龄不超过 65 岁。比如你现在 45 岁，选 20 年就到 65 岁，刚好；要是 50 岁，最多只能选 15 年，想选 20 年银行还不批呢。
最后说句心里话
其实 “40 万贷款 10 年和 20 年哪个更划算”，没有标准答案。
如果你收入高、抗风险能力强，10 年能省不少利息，值；要是收入一般，或者更看重生活质量，20 年给你缓冲空间，也不亏。
关键是算清楚自己的月供承受力（建议不超过月收入的 40%），再想想未来 5 年的收入规划。想明白这些，你心里就有答案了～ 希望大家都能选到适合自己的方案！
