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当急着用钱翻遍手机里的贷款 APP,却被 “综合评分不足” 的提示拦在门外;当拿着收入证明去银行,信贷经理盯着征信报告上的逾期记录摇头 —— 这时候,你是不是也在想:逾期之后,难道就真的和贷款彻底绝缘了吗?其实不是的,很多人都有过类似的经历,一时疏忽忘了还款,或者遇到突发情况导致资金链断裂,逾期记录就这么留在了征信上。可生活里的用钱需求不会因为逾期就消失,孩子上学要交学费、家里老人突然生病要住院、生意周转差一笔货款…… 这些时候,逾期了怎么贷款就成了最迫切的问题。今天小编就来好好说说,不管是轻微逾期还是严重逾期,到底有哪些可行的办法,还有能提高通过率的技巧。
► 一、先搞清楚:你的逾期属于轻微还是严重?
首先得弄明白,自己的逾期情况到底是怎样的。这很重要,因为不同的逾期程度,能选择的贷款渠道和办法差别很大。
什么是轻微逾期呢?一般来说,逾期时间在 30 天以内,而且近两年内只出现过 1-2 次,没有连续逾期的情况,就算是轻微逾期。比如忘了还款日,过了几天才还上,这种情况对征信的影响不算太大。
那严重逾期呢?像逾期超过 90 天的,或者近两年内有 3 次以上逾期记录,甚至出现连续 3 个月不还款的 “连三累六” 情况,都属于严重逾期。这种情况会让你的征信报告变得很难看,贷款机构看到这样的记录,大多会直接拒绝。
为什么要区分这两种情况?因为轻微逾期还有很多挽回的余地,严重逾期虽然麻烦,但也不是完全没有办法。我们得先知道自己站在哪个位置,才能找到对应的解决办法。
► 二、轻微逾期怎么贷款?这 3 个办法可以试试
如果只是轻微逾期,别太担心,还是有不少渠道可以尝试的,关键是选对方法。
怎么做才能提高通过率呢?首先,尽量选择和自己有业务往来的银行。比如你一直用某家银行的工资卡,或者在这家银行有定期存款,就算有轻微逾期,银行可能也会因为你是老客户而放宽要求。小编身边就有朋友,信用卡有过一次 3 天的逾期,但他在常去的银行申请小额贷款,提供了稳定的收入证明后,很快就批下来了。
哪里找适合的贷款产品呢?可以看看银行推出的 “白名单” 贷款。有些银行会针对优质客户推出特定产品,只要你逾期情况不严重,又符合其他条件,比如有稳定工作、收入达标,就有机会申请到。申请的时候,一定要把逾期的原因解释清楚,最好能提供相关证明,比如当时是因为手机丢失没收到还款提醒,有运营商的补卡记录之类的,这样能让银行更信任你。
如果银行贷款不好批,还可以试试正规的网贷平台。但要注意,别选那些利息特别高的小贷,要找有资质、口碑好的平台。这些平台的审核相对灵活一些,有些平台只看近两年的征信记录,轻微逾期可能不会太较真。申请的时候,尽量完善个人信息,比如认证学历、房产、车辆等,能提高自己的综合评分。
► 三、严重逾期还有机会贷款吗?4 大可行渠道看这里
严重逾期的朋友,想从主流银行贷到款确实很难,但也不是完全没机会,这几个渠道可以了解一下。
第一个是小额贷款公司。这些公司的审核标准比银行宽松,有些甚至不怎么看征信,主要看你的还款能力。不过利息会比银行高一些,所以一定要算好自己的还款能力,别再出现逾期。小编提醒大家,找小额贷款公司的时候,一定要查清楚有没有金融牌照,避免掉进高利贷的陷阱。
第二个是抵押贷款。如果你有房产、车辆等抵押物,就算有严重逾期,也可以试试抵押贷款。因为有抵押物做担保,贷款机构的风险会降低很多,审批通过率也会高一些。不过要注意,抵押物的价值要足够覆盖贷款金额,而且如果到期还不上款,抵押物可能会被拍卖,所以一定要慎重。
第三个是民间贷款。也就是向亲戚朋友或者一些民间的借贷机构借款。这种方式不需要查征信,但一定要签订正规的借款合同,把借款金额、利息、还款时间等都写清楚,避免后期出现纠纷。和亲戚朋友借钱的时候,最好坦诚说明自己的情况,约定好还款计划,别因为钱伤了感情。
第四个是信用卡现金分期。如果你的信用卡还能正常使用,就算有严重逾期记录,也可以试试申请现金分期。有些银行对信用卡持卡人的逾期记录会相对宽容,只要你现在能正常还款,可能会批准一定额度的现金分期。不过分期的手续费不算低,大家要根据自己的情况选择。
► 四、提高逾期贷款通过率的 5 个实用技巧
不管是轻微逾期还是严重逾期,掌握这些技巧都能提高贷款的通过率,我们在用这些方法的时候,亲测效果还不错。
第一,优化个人资料。申请贷款的时候,一定要把资料填完整、填准确。工作单位最好是国企、事业单位或者大型企业,收入证明尽量开高一些,但不能造假。如果有社保、公积金,一定要写上,这些都是还款能力的证明。
第二,降低负债率。如果你的信用卡已经刷爆了,或者还有其他贷款没还清,最好先想办法还一部分,降低负债率。贷款机构会觉得,负债率低的人还款压力小,更愿意放款。
第三,选择合适的贷款金额和期限。不要一上来就申请大额贷款,可以先从小额开始,期限也别太短,这样每月的还款压力小,通过的可能性更大。等按时还几期之后,再申请提额也不迟。
第四,找担保人。如果自己的资质不够,可以找一个信用好、有还款能力的人做担保人。有了担保人,贷款机构会觉得风险降低了,审批的时候也会更宽松。不过要注意,担保人要清楚自己的责任,一旦借款人还不上款,担保人是要承担还款义务的。
第五,主动修复征信。虽然逾期记录要等 5 年才能消除,但在这期间,你可以通过按时还款、合理使用信用卡等方式,慢慢修复自己的征信。比如办一张信用卡,每个月按时还款,积累良好的信用记录,这样贷款机构看到你在努力改善信用,也会更愿意给你机会。
► 五、如果不注意这些,可能会让贷款更难办
有些朋友想要尽快贷到款,就会走一些弯路,结果反而让事情更糟。比如有人会相信网上那些 “花钱消除逾期记录” 的说法,其实这都是骗局,不仅钱要不回来,还可能泄露个人信息。征信记录是由央行统一管理的,根本不可能通过花钱来消除,所以大家千万别上当。
还有人在申请贷款被拒后,就到处乱投申请,一家不行就换一家,结果导致征信报告上出现很多查询记录。贷款机构看到这么多查询记录,会觉得你很缺钱,还款能力有问题,反而更不愿意放款。所以被拒后,别着急再申请,先弄清楚被拒的原因,针对性地解决问题,过一段时间再试。