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刚接触抵押贷款的朋友，是不是对着一堆能抵押的东西犯愁？房子、车子、手里的存款单，好像都能拿去贷，但选哪个才不踩坑、额度还高？小编当初第一次办抵押时，也对着房产证和车钥匙犹豫了半天，后来踩了些小坑才明白，选抵押物真不是看哪个值钱就选哪个。今天就把这些经验掰碎了讲，新手朋友跟着走，大概率能选对。
一、先搞懂：哪些东西能当抵押物？
可能有人会说，值钱的不都行吗？其实不是。银行认的抵押物，得满足 “能变现、权属清、易保存” 这几个硬条件。咱们常见的能抵押的资产，大概分这几类：
- 房产：商品房、商铺、公寓（部分银行认）、别墅，这些是银行最待见的。
- 车辆：私家车、公司名下的运营车（但货车这类特殊车辆可能受限）。
- 金融资产：定期存款单、大额保单、股票（少数银行接受）、基金。
- 贵重物品：黄金、珠宝、古董字画（这类很少有银行接，通常是典当行做）。
那老家的自建房能抵押吗？多数银行不接，因为产权可能不清晰，变现也难。这就是为啥房产里，商品房最吃香 —— 产权明确，交易市场成熟，银行不怕砸手里。
二、不同抵押物，优缺点差太多！（附对比表）
选抵押物前，得知道每个的 “脾气”。小编整理了一张表，咱们对着看更清楚：
| 抵押物类型 | 常见额度范围 | 利率水平 | 办理难度 | 变现能力 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 商品房 | 评估价的 60%-80% | 3.5%-5.5% | 中等 | 强 | 有房、需要大额资金的人 |
| 车辆 | 评估价的 50%-70% | 4.5%-8% | 较低 | 较强 | 急需用钱、短期周转的人 |
| 存款单 | 本金的 90%-95% | 2.5%-4% | 低 | 极强 | 不想动房产、风险偏好低的人 |
| 黄金首饰 | 评估价的 50%-60% | 6%-10% | 较高 | 中等 | 有闲置贵重物品的人 |
看这表能发现，存款单利率最低、办理最简单，但额度受本金限制；商品房额度高、利率适中，但办理流程长；车辆灵活，可利率偏高。那是不是选存款单就最好？也不一定 —— 要是你需要 50 万，手里存单只有 30 万，那存单最多贷 28 万，不够啊，这时候就得靠房产补。
三、选抵押物的 3 个核心原则，新手必看！
光看优缺点还不够，得结合自己的情况。小编总结了 3 条原则，照着做能少走弯路：
- 额度够不够？先算清楚需求
比如你要 30 万创业，手里有套 100 万的房子（能贷 60-80 万），一辆 20 万的车（能贷 10-14 万）。选房子就够了，没必要再押车，不然多付一份利息。但有些朋友可能觉得 “押房子怕有风险”，其实只要按时还款，房子还是你的，没必要过度担心。 - 成本高不高？利率 + 手续费都得算
车辆抵押手续费可能比房产多，比如评估费、GPS 安装费，这些加起来可能占贷款额的 2%-3%。假设贷 20 万，车辆抵押的额外成本可能比房产多 4000-6000 块。短期周转还行，长期贷就不划算了。 - 变现压力大不大？别让抵押变成负担
万一还不上款，银行会拍卖抵押物。房产拍卖周期长，可能给你留缓冲时间；车辆拍卖快，一旦逾期，车可能很快被收走。所以收入不稳定的人，选房产可能比选车辆更稳妥。
四、这些 “坑”，小编当初就踩过！
- 以为 “越贵越好”，结果被拒
有朋友拿祖传的古董去抵押，说值百万，但银行不认 —— 因为古董没有统一估价标准，拍卖也难。最后只能去典当行，利率高得吓人。所以，别迷信 “值钱”，得看银行认不认。 - 同一类抵押物，细节差很多
都是房子，新房比老房评估价高，市中心的比郊区的贷得多。小编有个朋友，郊区 150 平的房子，和市区 80 平的房子，评估价居然差不多，最后选了市区的，额度一样但月供压力小。 - 别押 “唯一住房”？看情况
有人说 “唯一住房不能押，会被赶走”，其实现在政策松了，只要你按时还，银行不会动你的房；真还不上，银行也得给你找临时住处。但如果全家就这一套房，还是得谨慎 —— 万一出意外，风险太大。
五、个人见解：适合自己的，才是最 “合适” 的
办过 3 次抵押的小编，最后发现：没有绝对好的抵押物，只有 “对的” 抵押物。
如果你是上班族，需要 50 万装修，房产是首选 —— 额度够、利率稳，慢慢还压力小；
如果你是个体户，旺季需要 20 万囤货，车辆抵押更灵活，一个星期就能放款，旺季过了马上还；
如果你手里有钱但不想动，存单抵押最省心，利息低还不影响存单到期拿收益。
2025 年了，银行对抵押物的要求也在变，比如现在部分银行开始接受 “知识产权” 抵押，但对新手来说，还是先从房产、车辆这些传统类型入手更稳妥。选之前，多跑两家银行问问，同个抵押物，不同银行给的额度和利率可能差不少呢。
希望这些能帮到你，选对抵押物，贷款才能真正帮到咱们，而不是添堵。
