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你有没有发现，同样是贷款 40 万贷 20 年，邻居家每个月还的钱比你少好几百？这很可能是因为选的银行不一样，利率差了那么一点点。别看利率就差零点几个百分点，20 年下来，利息能差出好几万呢。今天小编就来好好聊聊这个事儿，帮你弄明白不同银行利率到底能差多少，该怎么选才划算。
先搞懂：贷款 40 万 20 年，利息怎么算的？
想知道不同银行的利息差，得先明白利息是咋算出来的。其实公式不复杂，但咱们普通人不用记那么细，知道核心因素就行。利息多少，主要看三个数：贷款金额（这里就是 40 万）、贷款年限（20 年），还有贷款利率。
那利率是固定的吗？不是哦。现在银行贷款主要参考 LPR（贷款市场报价利率），然后各家银行再根据自己的情况加点。比如目前 5 年期以上 LPR 是 4.2%，有的银行加 20 个基点（就是 0.2%），实际利率就是 4.4%；有的银行加 50 个基点，实际利率就是 4.7%。这一加，利息就不一样了。
四大行利率对比：利息能差多少？
咱们先看看大家常去的四大行，它们的利率一般比较稳定，咱们以最新的实际执行利率来算笔账（数据仅供参考，具体以银行当天政策为准）。
| 银行 | 实际执行利率 | 等额本息总利息 | 等额本金总利息 | 等额本息月供 | 等额本金首月还款 |
|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 4.4% | 202,356 元 | 176,733 元 | 2510 元 | 3133 元 |
| 建设银行 | 4.5% | 209,858 元 | 183,500 元 | 2541 元 | 3183 元 |
| 农业银行 | 4.6% | 217,425 元 | 190,367 元 | 2573 元 | 3233 元 |
| 中国银行 | 4.7% | 225,057 元 | 197,333 元 | 2604 元 | 3283 元 |
从表格里能看出来吧，利率从 4.4% 涨到 4.7%，等额本息的总利息差了 225057 - 202356 = 22701 元，差不多两万三呢。月供也差了近 100 块，20 年下来可不是小数目。
股份制银行和地方银行：利率更灵活？
除了四大行，像招商银行、浦发银行这些股份制银行，还有各地的城市商业银行，利率往往更灵活，有时候为了拉客户，利率可能比四大行低，也可能根据客户资质浮动更大。
比如小编了解到，某股份制银行对优质客户（比如征信好、有稳定工作的），利率能做到 4.3%，这样算下来，等额本息总利息只要 195,128 元，比工商银行还能省七千多。但要是客户征信有点小问题，利率可能会涨到 5.0%，这时候总利息就到 240,534 元，比 4.3% 的情况多了四万五。
地方银行呢，比如北京银行、上海银行这些，在本地的利率政策可能更宽松。像某城市商业银行，针对首套房贷款，利率最低能到 4.25%，但这个利率通常要求客户在本行有存款或者理财。
为什么银行利率会不一样？
可能有人会问，都是银行，凭啥利率差这么多？主要有这几个原因：
- 银行资金成本：大银行资金来源广，成本低，利率可能就低一些；小银行吸储成本高，利率可能就高一点。
- 客户资质：你的征信好不好、收入稳不稳定、有没有抵押物，都会影响银行给你的利率。资质越好，利率越可能低。
- 贷款类型：首套房贷款和二套房贷款，利率肯定不一样，二套房通常更高。经营性贷款和消费贷款，利率也有差别。
- 地区政策：不同城市的房地产市场情况不一样，银行会根据当地政策调整利率。比如一线城市和三四线城市，利率可能差 0.5% 以上。
利率差一点点，影响真有那么大？
咱们拿极端点的情况比一比，假设最低利率 4.2%，最高利率 5.0%，都是贷款 40 万 20 年。
- 等额本息：4.2% 的总利息是 188,025 元，5.0% 的总利息是 240,534 元，差了 52,509 元，够买个不错的家电套装了。
- 等额本金：4.2% 的总利息是 168,350 元，5.0% 的总利息是 200,833 元，差了 32,483 元，也不是个小数目。
所以啊，选对银行，选对利率，真能帮你省不少钱。
怎么才能拿到更低的利率？
小编给大家几个小建议，希望能帮你争取到更优惠的利率：
- 保持好征信：别逾期还款，信用卡别刷爆，征信报告干净了，银行才愿意给你低利率。
- 货比三家：多问几家银行，就算是同一家银行的不同支行，利率可能都有差别，多跑几趟不亏。
- 展示还款能力：贷款的时候，把收入证明、银行流水准备得全一点，让银行知道你有能力还款，利率可能就会低一些。
- 关注银行活动：有时候银行搞活动，针对特定人群（比如教师、医生）有利率优惠，多留意这些信息。
小编的心里话
贷款这事儿，看起来复杂，其实只要把利率搞明白了，就成功了一半。40 万贷 20 年，不算小数目，多花点时间研究研究不同银行的利率，真能省下不少钱。
别觉得麻烦，毕竟这是关系到未来 20 年的支出。选银行的时候，也别只看利率，还得看看银行的服务怎么样，办理手续方便不方便。适合自己的，才是最好的。希望这篇文章能帮到正在琢磨贷款的你，祝大家都能选到合适的银行，还贷轻松一点。
