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自由职业者没固定工作，想从银行贷点钱，是不是特别难？有人说 “没工资流水就贷不到”，真的是这样吗？自己开网店、做设计、跑外卖，这些职业申请贷款，银行到底卡不卡？今天小编就专门给自由职业者们说道说道，银行贷款到底有啥要求，该咋准备。
自由职业者贷款，银行最看重啥？
银行给自由职业者贷款，不像给上班族那样看工资单，他们更在意 “你能不能稳定赚钱，欠了钱会不会还”。
第一是征信得干净。不管你是写文案的还是开网约车的，征信报告里不能有严重逾期。比如近 2 年有超过 6 次逾期，或者有连续 3 个月不还钱的记录，基本就没戏了。网友 “设计师阿凯” 分享过：“我之前信用卡忘了还，逾期 3 次，申请房贷时被银行要求提高首付，太后悔了。”
第二是收入要稳定可见。你说自己月入 2 万，得拿出证据来。银行认可的证明有这些：近 1 年的银行流水（最好每月有固定进账，比如客户打款）、纳税记录（个体工商户的增值税发票、个税缴纳凭证）、平台收入截图（像网店店主的支付宝 / 微信商户流水，自媒体人的平台结算记录）。
第三是贷款用途得合规。和上班族一样，钱不能用来炒股、赌博。你说要买车，得有购车合同；说要扩大工作室，得有设备采购单。自由职业者王女士就因为 “用途写了‘个人消费’但没具体说明，被银行要求补充材料，耽误了半个月”。
自由职业者 VS 上班族，贷款条件有啥不一样？
咱直接上个表，看得更清楚：
| 对比项 | 自由职业者 | 上班族 |
|---|---|---|
| 收入证明 | 1 年银行流水、纳税记录、平台收入截图 | 6 个月工资流水、劳动合同 |
| 工作证明 | 个体工商户营业执照（如有）、合作合同 | 单位开具的在职证明 |
| 审批重点 | 收入稳定性（流水波动不能太大） | 单位资质（国企、私企审批松紧不同） |
| 可贷额度 | 通常是月均收入的 10-15 倍 | 通常是月均收入的 15-20 倍 |
| 利率浮动 | 可能比上班族高 0.5%-1%（部分银行） | 符合条件可享基准利率 |
从表里能看出来，自由职业者不是不能贷，就是证明材料得更细致。
想贷款，得准备哪些材料？
别觉得自由职业者材料少，其实该有的一样不能少，甚至得更全。
- 身份证明：身份证原件 + 复印件，已婚的话得带配偶身份证和结婚证（已婚贷款额度可能更高）。
- 收入证明：这是核心！近 1 年的银行卡流水（最好选常用的那张，进账多的）；有营业执照的带执照副本；和客户签的长期合同（比如和公司签的年度设计合同，能证明稳定客源）。
- 征信报告：自己先去央行征信中心打一份，看看有没有问题，有异议的提前处理。
- 用途证明：购房 / 购车合同、装修报价单、设备清单，越具体越好。
- 抵押物材料：如果办抵押贷（比如用房子、车子抵押），得带房产证、车辆登记证，还有评估报告（银行会指定机构评估）。
网友 “网约车老李” 说：“我上次把近 1 年的流水打出来，每月收入差不多 1.5 万，虽然不是固定日期进账，但银行看了说‘波动不大，能认’，最后贷到了 15 万。”
常见问题：这些情况该咋办？
问：没营业执照，就是接散活，能贷款吗？
答：能，但额度可能低。可以用银行流水 + 客户证言（比如让长期合作的客户出个证明，说明合作时长和付款情况）。小编见过有人用 3 个稳定客户的付款记录，加上 1 年流水，贷到了 8 万。
问：流水断断续续，有时候一个月进账多，有时候少，行不行？
答：尽量选平均收入高的 12 个月。比如你 3 月赚了 3 万，4 月赚 5 千，银行会算全年平均。要是某几个月没进账，最好附个说明，比如 “2 月因疫情停工，3 月恢复接单”，银行会酌情考虑。
问：没抵押物，能办信用贷吗？
答：部分银行有针对自由职业者的信用贷，比如网商银行的 “网商贷”、招行的 “闪电贷”，但对征信和流水要求严。额度一般 5-30 万，利率比抵押贷高些。
小编给自由职业者的 3 个申请建议
- 提前 3-6 个月养流水：别用一张卡又进又出，专门留一张卡收业务款，尽量让客户公对公转账（备注 “设计费”“服务费”），别总用现金交易。
- 优先选有业务往来的银行：你常用的银行卡是哪家，就在哪家申请。网友 “插画师小夏” 说：“我一直用建行卡收稿费，申请贷款时银行直接调了流水，审批快了 3 天。”
- 能提供抵押就别纯信用：有房子、车子的话，办抵押贷利率低、额度高。自由职业者周先生分享：“我用全款房抵押，贷了 50 万，利率比信用贷低 2 个点，压力小多了。”
其实银行不是不待见自由职业者，他们只是需要更明确的 “还款能力证明”。只要你把材料准备扎实，证明自己 “赚钱稳、信用好”，贷款没那么难。申请前多跑两家银行问问，对比下政策，选最适合自己的。祝大家都能顺顺利利贷到款，把事业做得更红火！
