图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想买房的你，是不是也在纠结公积金贷款能贷几次？首套房、二套房的次数限制一样吗？异地贷款又有啥特殊规定？别着急，今天小编就来好好聊聊这个话题，让你一次性搞清楚公积金贷款次数的那些事儿。
一、公积金贷款次数的基本规则：全国通用的 “次数红线” 是什么？
咱们先从最基础的说起，公积金贷款到底能贷几次？
目前，全国大多数城市执行的规则是：公积金贷款最多能贷 2 次。也就是说，不管你是买首套房、二套房，还是在不同城市贷款，一生最多只能用公积金贷款 2 次。
可能有人会问，为啥要设这个次数限制？其实不难理解，公积金是大家共同的 “买房储备金”，要是没有次数限制，有些人可能会多次利用公积金贷款炒房，这样真正有刚需的人反而没机会用了。所以这个 “2 次上限”，是为了让公积金资源更合理地用到刚需购房上。
不过要注意，这里说的 “2 次”，是指已经结清的贷款次数吗？不是哦，只要你有过公积金贷款记录，不管有没有还清，都会算入次数。比如你第一次贷了还没还清，想再贷第二次，基本上是不行的，大部分城市都要求 “结清前一次贷款” 才能申请下一次。
二、首套房公积金贷款：能贷几次？有特殊限制吗？
首套房用公积金贷款，算是最常见的情况了。那首套房能贷几次呢？
一般来说，首套房可以申请1 次公积金贷款。但这里的 “首套房” 怎么认定？每个城市可能不一样，主要看 “认房” 还是 “认贷”：
- 认房：看你在当地有没有房产，没有的话算首套；
- 认贷：看你有没有过住房贷款记录（包括公积金和商贷），没有的话算首套；
- 认房又认贷：既看房产又看贷款记录，都没有才算首套。
比如在北京，首套房用公积金贷款，首付比例最低 20%，贷款次数算 1 次；而在上海，首套房公积金贷款次数也是 1 次，但要求家庭名下无房且无贷款记录。
有朋友可能会问：“我首套房用了公积金贷款，后来卖掉了，再买算首套还是二套？次数怎么算？”
这种情况，房产卖掉后，名下无房，但贷款记录还在，所以再买的话，房产可能算首套（各地认房标准不同），但公积金贷款次数会算第 2 次。
三、二套房公积金贷款：次数限制更严？这些情况要注意
二套房用公积金贷款，次数限制会更严一些。大多数城市规定，二套房只能申请1 次公积金贷款，而且必须满足这两个条件：
- 首套房的公积金贷款已经还清；
- 家庭名下房产套数符合当地二套房认定标准（通常是 1 套及以下）。
比如广州，二套房公积金贷款次数算第 2 次，首付比例最低 30%，利率是首套房的 1.1 倍；而深圳，二套房公积金贷款不仅次数受限，还要求家庭名下只有 1 套房产，且首套贷款已结清。
这里有个常见的痛点：“二套房用了公积金贷款后，还能贷第三次吗？”
答案基本是不行的，因为全国大部分城市都执行 “最多 2 次” 的上限，二套房用了第 2 次，就不能再贷了。
分享一个网友的经历：小王在老家买首套房用了 1 次公积金贷款，后来到省会城市买二套房，又用了 1 次，现在想换更大的房子，发现公积金贷款次数已经用完了，只能用商贷。所以大家要知道，2 次上限是全国范围内的，不是按城市分的。
四、异地公积金贷款：次数怎么算？和本地贷款冲突吗？
异地公积金贷款，简单说就是在 A 城市交公积金，去 B 城市买房用公积金贷款。这种情况的次数怎么算呢？
异地贷款次数会算入全国总次数。比如你在上海交公积金，去苏州买房用了 1 次公积金贷款，这就算 1 次，以后不管在哪个城市再用，都算第 2 次。
那异地贷款和本地贷款有冲突吗？没有冲突，但要满足这几个条件：
- 在缴存地连续缴满 6-12 个月（不同城市要求不同）；
- 异地买房符合当地的购房政策（比如限购、限贷）；
- 全国范围内的公积金贷款次数没超过 2 次。
为了让大家更清楚，我整理了几个热门城市的异地贷款次数规定：
| 城市 | 异地贷款次数认定 | 特殊要求 |
|---|---|---|
| 北京 | 计入全国总次数 | 需在北京无房，且异地贷款已结清 |
| 上海 | 计入全国总次数 | 需提供异地缴存证明，首套首付 30% |
| 广州 | 计入全国总次数 | 异地贷款次数 + 本地次数≤2 次 |
| 成都 | 计入全国总次数 | 需在成都有稳定工作，首付比例同本地 |
有朋友问：“我在老家有 1 次公积金贷款记录，现在在工作的城市交公积金，想异地贷款买房，算第几次？”
这就算第 2 次了，只要有过记录，不管本地还是异地，都会累计计算。
五、特殊情况：这些时候，贷款次数可能 “被多算” 或 “被少算”
除了常见情况，还有一些特殊情况可能影响贷款次数认定，大家要特别注意：
- 离婚后公积金贷款次数怎么算？
夫妻婚后共同用公积金贷款买过房，离婚后房产判给一方，另一方再买房，贷款次数怎么算？
大部分城市会认定双方都有 1 次贷款记录，所以即使房产没在自己名下，再贷也算第 2 次。比如小李和前妻共同贷过 1 次，离婚后小李再买房，想用公积金贷款，会被算第 2 次。 - 组合贷款（公积金 + 商贷）会影响次数吗？
组合贷款中，只要用了公积金贷款部分，就会算 1 次公积金贷款次数，商贷部分不影响公积金次数。比如你用 “公积金 + 商贷” 买了首套房，这算 1 次公积金贷款，以后再纯用公积金贷款买二套房，算第 2 次。 - 公积金贷款没批下来，算次数吗？
不算。只有贷款成功发放了，才会记录次数。如果申请被拒，或者自己撤销了，都不会影响后续次数。
六、小编的几点建议：用好公积金贷款次数，别浪费机会
- 优先用在刚需房上：公积金贷款利率比商贷低，次数有限，第一次最好用在真正需要的自住房上，别轻易用在投资房上。
- 提前查当地政策：各地对贷款次数、首付、利率的规定差异大，买房前一定要查当地公积金管理中心的最新政策，或打 12329 热线咨询。
- 算好贷款次数再换房：如果有换房计划，尽量在第一次贷款还清后再申请第二次，避免次数用完影响换房。
- 异地贷款提前准备材料：异地贷款需要的证明材料可能更多，比如缴存证明、无房证明等，提前 3 个月准备好，避免耽误时间。
其实，公积金贷款次数虽然有上限，但只要规划好，大多数人都能满足基本的购房需求。关键是了解清楚自己的贷款记录，算好次数，别因为不懂政策浪费了机会。
