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自由职业者们，是不是都遇到过这种情况？想贷款装修房子、换个新电脑，一到银行就被问 “收入证明呢”？手里没这个东西，瞬间就慌了 —— 没收入证明，难道就真的贷不到款吗？今天小编就跟大家好好聊聊，贷款到底有啥条件，咱们自由职业者没收入证明时，到底能不能贷、该咋贷。一起往下看吧！
先搞懂：贷款到底看啥条件？自由职业者缺的 “收入证明”，到底重要在哪儿？
咱们先从根上说说，不管啥贷款，银行最关心的就一件事：你能不能按时还钱。所以贷款的基本条件，说白了都是围绕 “还款能力” 和 “还款意愿” 来的。
那基本条件一般有啥呢？首先年龄得在 18 到 65 岁之间，这是硬杠杠，太小太大都不行。然后征信得干净，不能有啥严重逾期，不然银行会觉得你 “不想还”。再就是得有稳定的收入来源，证明你 “有能力还”—— 这就说到自由职业者最头疼的 “收入证明” 了。
为啥收入证明这么重要？你想啊，上班族有公司盖章的证明，银行一看就知道他每月能赚多少，心里有数。但自由职业者没这东西，银行就犯嘀咕了：你说你能赚钱，凭啥信呢？所以不是收入证明必须有，是银行得有个东西来判断你的还款能力，对吧？
没收入证明，自由职业者能靠啥证明 “能还钱”？这些替代材料亲测有用！
很多朋友觉得 “没收入证明就等于贷不了”，其实不是这样的。小编见过不少自由职业者，靠这些材料也贷到了款，你也可以试试：
第一个，银行流水。这个最实用。不管你是接设计单、写稿子还是做直播，客户给你转的钱总会进银行卡吧？把近 6 个月的流水打出来，能明显看到每月有稳定进账，银行就认。哪怕偶尔这个月多、下个月少，只要整体趋势是稳定的，就行。
第二个，纳税记录或社保公积金。有些自由职业者会自己交社保公积金，或者有个税申报记录，这些都是好东西。能证明你 “有正经收入，还依法纳税”，银行看了也放心。
第三个，合同或作品证明。比如你是摄影师，手里有跟婚庆公司的长期合作合同；你是作家，有出版社的约稿协议。这些能证明你 “有持续的业务来源”，间接说明你能赚钱。小编有个做插画的朋友，就靠 5 份长期合作合同，拿到了 5 万块的消费贷。
第四个，资产证明。如果你有房子、车子，或者定期存款，哪怕没收入证明，把这些亮出来，银行也可能松口。毕竟有资产在，就算你暂时还不上，银行也有保障，对吧？
个人贷、经营贷、房贷，自由职业者没收入证明时，分别有啥门道？
不同的贷款类型，对材料的要求也不一样，咱们分开说：
先说个人消费贷。这种贷款额度不高（一般几万到几十万），银行相对宽松。没收入证明的话，用上面说的银行流水 + 社保记录，基本就够了。小编建议申请时别写 “自由职业”，可以写 “个体经营者”，再附上你的业务合同，通过率可能更高。
再说说经营贷。如果你是自己开工作室、小店铺的，想贷笔钱扩大规模。这种就得重点看你的经营情况了。没收入证明没关系，但对公账户流水（或者你的个人经营流水）得好看，营业执照满 1 年以上，再加上场地租赁合同，银行会更认可。有个开美甲店的姐姐，就靠近 3 个月的微信收款流水（每月平均 3 万多），贷到了 10 万，用来换了新设备。
最后是房贷。这个最严，但也不是没可能。自由职业者想贷房贷，首付比例最好高一点（比如 30% 以上），银行会觉得你风险低。然后用近 1-2 年的银行流水（每月进账最好是月供的 2 倍以上），再加上资产证明（比如存款、理财），证明你 “就算收入不稳定，也有底气还钱”。小编认识个做自媒体的博主，就是用 2 年的公众号广告收入流水，加上一套小公寓的房产证，顺利贷到了房贷。
要是这些材料也凑不齐，会怎样？还有啥退路？
有朋友可能会说，我刚做自由职业没多久，流水不稳定，也没资产，该怎么办呢？
这种情况，小编建议可以试试这两个办法：一是找担保人。让有稳定工作、征信好的亲戚朋友做担保，银行会因为担保人的存在，放宽对你的要求。二是降低贷款额度。比如你本来想贷 20 万，改成贷 10 万，还款压力小了，银行也更容易批。
但有一点得提醒大家：千万别为了凑材料造假！比如 PS 收入证明、伪造合同，这要是被银行发现了，不光这次贷不到，以后征信上还会留污点，得不偿失。真的没必要，对吧？
其实啊，自由职业者没收入证明能不能贷款，核心还是看你能不能让银行 “放心”。银行不是故意刁难人，它只是怕放出去的钱收不回来。
所以小编的建议是，平时多注意积累 “证明材料”：每月的收入尽量走银行卡，别全用现金；跟客户签合同要规范，别嫌麻烦；社保公积金能自己交就交上。这些东西平时看着没用，到了贷款的时候，都是你的 “底气”。
最后想说，现在自由职业者越来越多，银行也在慢慢调整政策，不像以前那么死板了。只要你真的有还款能力，哪怕没那张 “收入证明”，也照样能贷到款。别因为缺个材料就打退堂鼓，多问问几家银行，多试试不同的贷款产品，总会有适合你的。希望这些能帮到你！
