房屋抵押贷款年龄限制是多少岁？不同银行要求不同，一文讲清帮你避坑

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想用房抵押贷款，却总担心自己年龄不达标？到底多少岁才能办，不同银行的要求一样吗？超龄了就真的没机会了？今天小编就来好好聊聊这个话题，帮你把这些疑问都弄明白，免得白跑一趟还浪费时间。

为什么银行会对房屋抵押贷款设年龄限制？

可能有朋友会问，房子都抵押了，银行还怕我还不上钱吗？为啥非要卡年龄呢？
其实这跟银行的风险控制有关。一般来说，年龄太小的话，可能还没有稳定的收入来源，还款能力会被质疑；而年龄太大，收入可能会下降，甚至面临退休，还款能力也可能减弱。所以银行设年龄限制，主要是为了降低坏账风险。
不过也不用太担心，只要在合理范围内，大多数人还是能符合要求的。接下来咱们就具体说说，不同银行到底有啥不一样的规定。

主流银行的年龄要求有哪些不同？

咱们先来看看国有大行、股份制银行和城商行的普遍要求，这里整理了一个表格，大家可以直观对比下：

银行类型	最低年龄要求	最高年龄要求（借款时）	年龄 + 贷款期限要求	特殊规定
国有大行（如工行、建行）	18 周岁（部分要求 20 周岁）	65 周岁	≤70 周岁	需提供收入证明，退休人员需有退休金流水
股份制银行（如招行、浦发）	18 周岁	60-65 周岁	≤65-70 周岁	可接受共同借款，子女作为共借人可放宽
城商行（如北京银行、南京银行）	18 周岁	65-70 周岁	≤75 周岁	本地户口或房产可适当放宽 1-2 岁

从表格里能看出，差异主要在最高年龄和 “年龄 + 贷款期限” 这两项上。比如国有大行普遍卡得严一点，股份制银行更灵活，城商行可能因为服务本地客户，要求会更宽松些。
举个例子，太原的王大叔今年 62 岁，想贷 10 年，去国有大行可能就不行，因为 62+10=72，超过了 70 岁的限制；但去本地的城商行，75 岁以内都能接受，那就有机会办下来。

年龄不达标？这些办法能帮你

那要是年龄不够或者超龄了，就真的办不了了吗？也不是绝对的，试试这几招：

找共同借款人
比如刚满 18 岁的小周，想用父母的房子抵押，但自己还在上学没收入，这时候可以让父母作为共同借款人，一起承担还款责任，很多银行是认可的。
缩短贷款期限
60 岁的张阿姨想贷 15 年，可能不符合 “年龄 + 期限≤70” 的要求，但如果把期限缩短到 10 年，60+10=70，就刚好达标了。
选择对年龄宽松的银行
像一些城商行或村镇银行，对年龄的包容度更高。杭州的李阿姨 66 岁，去国有大行被拒后，换了当地一家城商行，因为对方最高年龄放宽到 70 岁，顺利办了下来。
提供额外资产证明
如果退休了但手里有其他存款、理财，或者有子女愿意做担保，也能提高通过率。上海的赵大爷 63 岁，用儿子的担保加上自己的存款证明，在浦发银行贷到了款。

申请时要注意哪些坑？

不少朋友反映，申请时明明觉得自己符合条件，结果还是被拒了，这可能是踩了这些坑：

忽略 “年龄 + 贷款期限” 的限制
只看自己年龄够不够，没算上贷款期限。比如 30 岁想贷 40 年，30+40=70，有的银行能接受，但有的银行只允许到 65，那就会被拒。
收入证明不匹配
年龄大但收入不稳定，比如退休后没有固定退休金，银行可能会担心还款能力。这时候最好能提供子女的收入证明，证明有家人支持。
没提前了解银行政策
不同银行政策经常变，比如有的银行原本 65 岁上限，突然降到 60 岁。小编建议申请前先打银行客服电话确认，或者找当地贷款中介打听最新情况，别白跑一趟。

用户真实经历分享

来看看几个朋友的真实案例，可能对你有帮助：
@张先生（58 岁，武汉）：“我想用房子贷 20 万做生意，去工行问说我 58 岁最多贷 12 年，因为 58+12=70。后来换了招行，他们允许到 75 岁，我贷了 15 年，月供压力小多了。”
@李女士（23 岁，成都）：“刚工作一年，想用自己的房子贷款，建行说我收入不稳定，让我找父母做共借人。加上我爸的收入证明后，很快就批了，额度还比预期高。”
@王阿姨（64 岁，广州）：“退休后想贷点钱给孙子留学，去了几家银行都被拒，说年龄超了。后来朋友介绍了一家城商行，他们看我房子地段好，还有 3000 多的退休金，就让我女儿做了担保，最后贷到了 50 万。”