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急用钱的时候，打开手机搜小额贷款，是不是一堆平台看得眼晕？广告都说自己 “正规”“低息”，可真要点进去，又怕不小心掉进高利贷、套路贷的坑。尤其是咱们这种刚接触贷款的新手，啥也不懂，就怕钱没借到，反倒惹一身麻烦。
别慌，今天就给新手朋友们好好说道说道，正规的小额贷款平台到底有哪些，还会教你怎么分辨好坏。都是干货，记不住的可以先存一下，以后说不定用得上。
先搞明白：啥样的平台才算 “正规军”？
在说具体名单之前，得先让你知道，正规平台都有啥特点。不然给你一堆名字，你也分不清真假，对吧？
正规平台必须有国家发的 “牌照”
说白了，就是平台得有 “身份证”。这个身份证可能是 “小额贷款公司牌照”，也可能是 “消费金融牌照”，银行自家的贷款产品就更不用说了，肯定是合规的。这些牌照都是国家相关部门批的，有了它，平台才能合法放贷。
怎么查牌照呢？很简单，你在平台的官网或者 APP 里，找 “关于我们”“资质许可” 这类栏目，正规平台都会把牌照信息亮出来。要是找不到，或者含糊其辞，那大概率有问题，直接划走就行。
利率不能太离谱
国家有规定，民间借贷的利率不能超过一年期贷款市场报价利率的 4 倍，现在大概是 14.8%（这个数会变，你可以查最新的）。正规平台的年利率基本都在这个范围内，超过的话，哪怕说得再好听，也别碰。
有些平台会玩文字游戏，说 “日息万三”“月息 1 分”，你得换算成年利率。比如日息万三，乘以 365 天，年利率就是 10.95%，这就挺合规；要是日息万五，年利率就是 18.25%，这就超了，得小心。
会查征信，也会上征信
正规平台借钱前，一般都会查你的征信报告，看看你有没有逾期记录、还款能力咋样。借了之后，还款记录也会上传到征信系统。这看似麻烦，其实是好事 —— 说明平台受监管，不会乱来，你按时还，还能养征信呢。
反过来想，要是哪个平台说 “不看征信，秒批放款”，你可得警惕了，这种十有八九是想赚高利息，甚至套路你。
靠谱平台名单来了！分三类，新手照着选准没错
好了，知道怎么判断了，接下来上干货。这些平台都是我和身边人用过，或者行业内公认比较靠谱的，你可以参考着选。
第一类：银行自家的小额贷款，最稳当
银行的贷款产品，那肯定是正规里的正规军，利率也相对低，就是申请门槛可能高点，适合征信好、有稳定工作的人。
- 招行闪电贷
这个我同事小王用过，他说挺方便的。在招行 APP 里就能申请，填完基本信息，几分钟就知道能不能贷，额度一般几千到几十万不等。年利率大概 4.35%-10%，借 1 万块，分 12 期，每个月也就还八百多。
不过它对征信要求严，要是你之前有过逾期，可能额度低，甚至批不下来。 - 建行快贷
建行的老用户应该都见过，额度最高 20 万，年利率 5%-8% 左右。它是系统根据你的存款、理财、流水这些自动评估额度的，有额度的话，点一下就能放款，钱直接到建行卡里。
我邻居张姐就用过，她说 “比找亲戚借钱方便多了，不用欠人情”。 - 交行惠民贷
这个适合工薪族，只要你在交行有代发工资记录，大概率能申请到。年利率 6%-10%，额度最高 30 万，支持随借随还，提前还还不收违约金。
第二类：持牌消费金融公司，门槛稍低
这些公司是国家批准成立的，专门做消费贷款，利率比银行稍高一点，但申请门槛低，学生、刚工作的年轻人也能试试。
- 招联好期贷
招联是联通和招行合资的，牌照肯定没问题。年利率大概 10%-17%，额度最高 20 万，申请的时候填身份证、手机号就行，审核快，一般当天就能到账。
我表妹刚毕业那会，租房差了点钱，就用这个借了 5000，分 6 期还，每个月还八百多，压力不大。 - 马上消费金融 - 安逸花
这个平台用的人也不少，额度最高 20 万，年利率 10%-18%。它有个好处，能循环借款，还了之后额度会恢复，适合经常需要小额周转的人。
不过要注意，它的手续费得看清楚，比如提现可能收 1% 的手续费，虽然不高，但提前知道总没错。 - 中银消费金融 - 好客贷
中银旗下的，背景靠谱。额度最高 5 万，年利率 12%-18%，申请的时候不用抵押担保，填基本信息就行，适合短期周转。
第三类：大型互联网公司旗下平台，方便快捷
像阿里、腾讯这些大公司，旗下也有正规贷款平台，有牌照，接入了征信，用起来方便，就是额度和利率因人而异。
- 借呗（蚂蚁集团）
这个大家应该不陌生，支付宝里就能看到。不过它不是谁都有额度，得芝麻信用分 600 以上，系统邀请才能开通。年利率大概 7%-14%，额度几千到几十万不等。
我平时偶尔用它周转，借 1 万，分 3 期，每期还三千多，利息一百多，还算划算。 - 微粒贷（腾讯）
在微信支付里能找到，也是系统邀请制，不是自己能申请的。年利率 7%-15%，额度最高 20 万，特点是可以随借随还，按日计息，用几天算几天利息。
我朋友小李说，他上次急着交水电费，借了 2000，用了 3 天就还了，利息才 1 块多，挺方便。 - 度小满有钱花
百度旗下的，有正规牌照。年利率 8%-16%，额度最高 20 万，申请流程简单，填身份证、银行卡就行，审核快，适合新手操作。
选平台时，这几个 “坑” 可别踩！
就算有了名单，选的时候还是得注意，不然可能白忙活。
- 别点短信、网页弹窗里的链接
经常有人收到 “你有 5 万额度待领取” 的短信，点进去就是个不知名平台。这些很可能是钓鱼链接，填了信息，钱没借到，个人信息还可能被泄露。要下载 APP，就去手机自带的应用商店搜名字，安全多了。 - 别贪 “高额度”
有些平台给的额度比你需要的高很多，比如你只借 1 万，它说能给 5 万。这时候别心动，借得多，利息就多，万一还不上，影响征信就麻烦了。够用就行，真不够了再想办法。 - 逾期了别躲着
要是真的还不上，别关机、别删 APP。赶紧给平台客服打电话，说明情况，看看能不能延期还款。正规平台一般都能协商，比如延期 1-3 个月，或者分期还，总比逾期上征信强。
我个人觉得啊，小额贷款就是个应急工具，能不用尽量不用。真要用了，就选上面说的这些正规平台，借之前算清楚每个月还多少，确保自己能还上。
新手刚开始可能觉得麻烦，多对比几家，多看看别人的评价，慢慢就懂了。要是拿不准，也可以问问身边用过的人，他们的经验比广告靠谱多了。
