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打算贷款买车的你，是不是一听到 “月供”“利息”“总还款” 这些词就头大？计算器按了半天，也算不明白自己到底要还多少钱？别担心，今天小编就用最直白的话，把车贷计算的那些事儿讲清楚，看完保证你一看就会。
一、车贷计算，核心看这三个数
要算清楚车贷，其实就绕不开三个核心数据：贷款本金、贷款利率、贷款期限。
- 贷款本金：就是你从银行或金融机构借到的钱，一般是车价减去首付的部分。
- 贷款利率：这个是要给的 “借钱成本”，通常用年利率表示，不同机构、不同资质的人，利率可能不一样。
- 贷款期限：就是你打算分多久把钱还完，车贷一般是 1 - 5 年，也就是 12 - 60 个月。
有了这三个数，就能开始算月供和总利息了。那具体怎么算呢？
二、两种常见还款方式，计算公式大不同
目前车贷最常用的还款方式有两种：等额本息和等额本金。这两种方式，月供和总利息差别还挺大的。
1. 等额本息：每月月供一样多
这种方式每个月还的钱是固定的，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。
计算公式：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
总利息 = 月供 × 还款月数 - 贷款本金
举个例子：假设贷款 10 万元，年利率 4.8%（月利率就是 4.8%÷12 = 0.4%），分 3 年（36 个月）还。
月供 = [100000×0.4%×(1 + 0.4%)^36]÷[(1 + 0.4%)^36 - 1] ≈ 3048.99 元
总利息 = 3048.99×36 - 100000 ≈ 9763.64 元
2. 等额本金：月供越还越少
这种方式是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息，所以前期月供高，后期越来越少。
计算公式：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金)× 月利率
总利息 = (还款月数 + 1)× 贷款本金 × 月利率 ÷2
还是上面的例子，10 万元，年利率 4.8%，3 年。
第一个月月供 = (100000÷36) + 100000×0.4% ≈ 2777.78 + 400 = 3177.78 元
第二个月月供 = (100000÷36) + (100000 - 2777.78)×0.4% ≈ 2777.78 + 388.89 = 3166.67 元
总利息 = (36 + 1)×100000×0.4%÷2 = 37×100000×0.004÷2 = 7400 元
| 还款方式 | 总利息（元） | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 9763.64 | 3048.99 | 3048.99 | 收入稳定，想月供压力小的人 |
| 等额本金 | 7400 | 3177.78 | 2786.11 | 前期能承担较高月供，想少还利息的人 |
为什么等额本金总利息更少呢？因为每个月还的本金多，剩余本金减少得快，利息自然就少了。但这也不是说等额本金就一定好，还是得看自己的经济情况。
三、这些因素，会让你的车贷计算结果变样
上面的例子是理想情况，实际中还有些因素会影响车贷计算。
1. 首付比例
首付越多，贷款本金就越少，利息也就越少。比如买一辆 15 万的车，首付 30% 就是 4.5 万，贷款 10.5 万；首付 50% 就是 7.5 万，贷款 7.5 万，后者的总利息肯定比前者少。
那首付是不是越多越好呢？小编觉得不一定。如果手里的钱有其他更好的投资渠道，收益比贷款利率高，那少付点首付也无妨。但要是不想有太多负债，多付首付能减轻压力。
2. 手续费、GPS 费等隐性费用
有些贷款机构会收手续费、GPS 安装费等，这些虽然不算利息，但也是购车的成本。比如贷款 10 万，收了 3000 元手续费，那实际相当于多花了 3000 元，计算总花费时可别忘了加上。
有用户就分享过：“我贷款买的时候，没注意有 2000 元的手续费，算下来比预算多花了一笔，大家一定要问清楚所有费用。”
3. 利率浮动
如果征信不太好，银行可能会提高贷款利率。比如原本年利率 4.8%，因为征信问题涨到 5.8%，那利息就会增加。还是贷款 10 万 3 年，等额本息的总利息就会从约 9763.64 元涨到约 11863.65 元，差别不小呢。
该怎么避免利率被上浮呢？保持良好的征信很重要，贷款前可以查一下自己的征信报告，有问题及时处理。
四、不同场景下，车贷计算有啥不一样？
1. 新车和二手车
新车贷款本金一般是车价减去首付；二手车因为评估价可能比成交价低，贷款本金通常以评估价为基础，所以能贷到的钱可能少一些。
比如一辆成交价 10 万的二手车，评估价 8 万，首付 30% 的话，贷款本金就是 8 万 ×70% = 5.6 万，而不是 10 万 ×70% = 7 万。
2. 新能源汽车
有些地方对新能源汽车有贷款优惠，利率可能比燃油车低。比如同样贷款 10 万 3 年，燃油车利率 4.8%，新能源车利率 3.8%，等额本息总利息就会少约 1000 元。
五、提前还款，利息怎么算？
不少人手头宽裕了想提前还款，这时候利息怎么算呢？
大部分机构是按实际借款时间计算利息，提前还的部分不再收利息。比如贷款 10 万 3 年，还了 1 年想提前还清，那只需还剩余的本金加上这 1 年的利息就行，后面 2 年的利息不用给。
但要注意，有些机构会收违约金，比如剩余本金的 1%，所以提前还款前一定要问清楚。
结尾：算车贷的时候，别只看表面的利率和月供，要把所有费用都算进去，再结合自己的还款能力选择合适的方式。希望这篇文章能帮到准备贷款买车的你，祝大家都能买到心仪的车，还款没压力！
