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一、贷款房到底能不能二次贷款？新手必知
不少朋友买了房还在还贷款，手头紧的时候就会琢磨，这贷款没还完的房子，还能再贷点钱出来吗？答案是可以的，但得满足一些条件。这种操作叫做 “房屋二次抵押贷款”，简单说就是用房子还没还完贷款的那部分价值，再从银行借一笔钱。
可能有人会问，房子不是已经押给银行了吗？怎么还能再贷？其实啊，房子是在升值的，比如你买的时候 100 万，现在涨到 150 万，去掉还没还的 50 万贷款，剩下的 100 万里就有可利用的空间。银行就是看中了这部分空间才愿意放贷的。
小编得提醒一句，不是所有贷款房都能二次贷款。像那种产权不清楚的、还没拿到房产证的，或者房子本身地段不好、不好卖的，银行一般都不受理。所以想办二次贷款，先看看自己的房子符不符合基本要求。
二、二次贷款额度怎么算？举个例子就明白
知道了能贷款，大家肯定想知道最多能贷多少。额度的计算有个大概的公式：贷款额度 = 房子现在的评估价 × 银行规定的抵押率 - 还没还清的房贷。这里面有两个关键数，评估价和抵押率。
评估价就是银行找人给你房子估的价，不是你自己觉得值多少就多少。抵押率呢，首次贷款一般能到 70%，但二次贷款通常在 50% 到 60% 之间，毕竟银行得担风险。
打个比方，你家房子评估下来值 200 万，银行给的抵押率是 50%，那就是 200 万 ×50%=100 万；如果你还有 60 万房贷没还，那能贷的额度就是 100 万 - 60 万 = 40 万。
不过不同银行可能有点差别。有的银行会看你平时的信用好不好，信用好的话抵押率可能提高一点点；要是你还有其他贷款没还，比如车贷、信用卡账单，额度可能还会再降点。所以申请的时候多问几家银行，对比一下额度再决定。
三、二次贷款的利率高不高？和这些因素有关
利率高低直接关系到以后还多少钱，这可是大事。二次贷款的利率肯定比首次买房的贷款利率高，这是肯定的，因为对银行来说，二次贷款的风险更高。
现在大多数银行的二次贷款利率，是在 LPR（贷款市场报价利率）的基础上再上浮 30% 到 50%。就拿 2025 年最新的 LPR 来说，1 年期是 3.45%，5 年期以上是 4.2%，那二次贷款的年利率大概就在 4.5% 到 6.3% 之间。
那哪些情况会让利率变高呢？如果你的征信报告上有过逾期记录，哪怕只有一两次，利率可能就会上浮更多；要是你贷款是用来做生意，可能比用来装修、买车的利率稍微低一点，因为银行觉得经营用途的还款来源更稳定。
小编觉得，利率虽然重要，但也别光看利率。有的银行利率低，但审批特别严，等很久都下不来款；有的银行利率稍高，但放款快，手续简单。得根据自己的情况选，着急用钱的话，可能就得在利率上多花点钱了。
四、申请二次贷款需要满足哪些条件？一条一条对照
想申请二次贷款，得满足银行的条件，不然材料交上去也是白搭。这些条件大家可得记清楚：
- 房子得是商品房，像小产权房、廉租房这些，银行一般不接受，因为这些房子不好交易，银行怕最后收不回钱。
- 房贷得还了一段时间，多数银行要求还满 1 年以上，最少也得还够 6 个月。刚办房贷没几个月就想二次贷款，基本没戏。
- 征信得过关，不能有严重的逾期记录。比如连续 3 个月不还钱，或者一年里累计逾期 6 次，这种情况银行肯定拒贷。轻微的逾期，比如忘了还，第二天补上了，有的银行可能会接受，但可能会提高利率。
- 得有稳定的收入，能证明自己有能力还款。上班族要提供收入证明，自由职业者可以提供银行流水，每个月的收入最好是每月要还的钱的 2 倍以上。
- 贷款用途得正当，不能用来炒股、买基金，只能用来装修、结婚、做生意周转这些。银行可能会让你提供用途证明，比如装修合同、进货单之类的。
不同银行的条件可能不一样，有的银行对公务员、老师这些职业更宽松，有的银行更看重房子的地段和价值。所以要是一家银行没通过，别灰心，换一家试试说不定就行。
五、二次贷款和其他贷款有啥区别？一张表格看清楚
可能有人会问，除了二次贷款，还有没有其他办法能从房子上弄到钱？比如 “转按揭” 或者 “信用贷款”。小编做了个对比，大家可以看看哪种更适合自己：
| 贷款类型 | 优势 | 劣势 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 二次贷款 | 额度较高，利率相对较低 | 手续稍复杂，需要抵押 | 有大额资金需求，能接受抵押的人 |
| 转按揭 | 可以换家银行，可能拿到更低的利率 | 流程长，需要原银行同意 | 觉得现在的房贷利率太高，想换银行的人 |
| 信用贷款 | 不用抵押，手续简单 | 额度低，利率高 | 资金需求不大，不想抵押房子的人 |
从表格里能看出来，二次贷款适合需要大额资金的人，比如装修房子、开公司进货这些。要是只需要几万块，可能信用贷款更方便，不用那么多手续。
六、申请二次贷款的流程是怎样的？一步一步教你做
流程其实不算复杂，跟着步骤走就行：
- 先选好银行，去柜台或者网上提交申请，告诉银行你想贷多少钱，用来做什么，同时把身份证、房产证、房贷合同、收入证明这些材料准备好。
- 银行会安排人来评估房子的价值，这个评估费一般是几百块钱，有的银行会帮你出。
- 评估完了，银行会审核你的材料和征信，没问题的话就会告诉你能贷多少，利率多少，让你签合同。
- 签完合同，要去房管局办二次抵押登记，这个环节得交登记费，几十到几百块不等。
- 最后银行就会把钱打到你的银行卡上，快的话 3-5 天，慢的可能要半个月。
小编提醒一句，准备材料的时候一定要齐全，别漏这漏那的，不然来回补材料，特别耽误时间。还有，办抵押登记的时候最好自己去，别让别人代办，免得出问题。
七、申请二次贷款有哪些注意事项？这些坑别踩
- 别高估自己的还款能力，二次贷款加上原来的房贷，每个月要还的钱可能不少，要是还不上，房子可能被银行收走，那就麻烦了。
- 看清楚合同里的条款，特别是关于提前还款的约定。有的银行规定，提前还款要交违约金，可能是剩下的钱的 1%-3%，不注意的话可能会多花冤枉钱。
- 别相信那些 “无抵押、秒批” 的小广告，那些大多是高利贷，利率可能高达 20% 以上，还会有各种乱七八糟的费用，到时候想还都还不清。
- 申请前最好查一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录，有问题的话先解决了再申请，不然很容易被拒。
从数据来看，2024 年申请二次贷款的人比前年增长了不少，越来越多人知道怎么利用房子的价值了。但小编觉得，房子是安身立命的地方，用房子贷款一定要谨慎，能不贷就不贷，必须贷的话，也要选正规银行，算好还款计划，别影响了自己的生活质量。
