图片由www.webtj.cn匿名网友分享
在生活里，大家难免会遇到手头紧的时候，这时候很多人就会想到贷款。可贷款的利息到底多少才合法呢？要是没搞清楚，多还了冤枉钱，那可太亏啦。今天咱们就来好好研究研究这个关键问题，让大家借钱的时候心里有底，不花冤枉钱。
民间借贷的范畴是啥？
按照《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷就是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的事儿。像朋友之间借钱应急，企业之间互相拆借资金，这些都算民间借贷。但得注意，金融监管部门批准设立的专门做贷款业务的金融机构，比如银行，它们开展的贷款业务，可不在民间借贷的范畴里。民间借贷要成立，得满足几个条件：
- 借贷主体得合适：必须是前面说的那几类主体之间的资金融通，金融机构的不算。
- 双方得有借钱的共识：得有借条、借款合同，或者能证明双方都同意借钱的聊天记录啥的。所以，大家借钱的时候，一定要把借款合同或者借条写规范，这可是以后维权的重要证据。
- 借款得实际给到对方：出借人得能拿出转账记录、现金交付的证据，证明钱真的给了借款人。
- 资金来源得合法：不能是来路不明或者非法渠道来的钱，必须是自己合法拥有的资金。
- 利息约定得符合法律规定：这也是咱们今天重点要说的，利息要是约定得不合理，可能就不受法律保护了。
借款利率到底该咋约定才合法？
《民法典》第六百八十条第一款早就明确规定了：禁止高利放贷，借款的利率可不能违反国家的有关规定。这就表明，国家对高利贷是坚决打击的。那到底啥样的算高利贷呢？借款利率到底咋约定才合法呢？
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十五条给出了答案：出借人要是请求借款人按照合同约定的利率支付利息，只要双方约定的利率没超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，法院是会支持的。这里提到的 “一年期贷款市场报价利率”，指的是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心，从 2019 年 8 月 20 日开始，每个月发布的一年期贷款市场报价利率。比如说，某个月的一年期贷款市场报价利率是 3%，那合法的贷款利率上限就是 3%×4 = 12%。要是约定的利率超过了 12%，那就可能涉及高利贷问题了。
为了让大家更清楚，咱们来看个表格：
| 一年期贷款市场报价利率（LPR） | 合法贷款利率上限（LPR×4） |
|---|---|
| 2% | 8% |
| 3.5% | 14% |
| 4% | 16% |
| 从这个表格就能直观地看出来，一年期贷款市场报价利率会变动，合法贷款利率上限也会跟着变。所以大家在贷款的时候，一定要关注当时的一年期贷款市场报价利率，自己算一算贷款的利率是不是合法的。 |
借款利息没约定或者约定不明确该咋办？
- 没有约定利息：《民法典》第六百八十条第二款规定，借款合同要是对支付利息没有约定，那就视为没有利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十四条第一款也说了，借贷双方没约定利息，出借人要是主张支付利息，法院是不会支持的。也就是说，借条或者借款合同里要是压根没提利息这事儿，法律上就认为这笔借款没有利息。
- 利息约定不明确：《民法典》第六百八十条第三款规定，借款合同对支付利息约定不明确，当事人又没办法达成补充协议的，那就得按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素来确定利息；要是自然人之间借款，就视为没有利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十四条第二款也进一步解释了，自然人之间借贷，利息约定不明，出借人主张支付利息，法院不支持。但除了自然人之间的借贷，其他情况下，借贷双方对利息约定不明，出借人主张利息的，法院会结合民间借贷合同的内容，再根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素来确定利息。简单来说，自然人之间借钱，利息要是约定不明确，就当没利息；但要是有一方是法人或者非法人组织，就得综合各种因素来确定利息了。
利息支付期限怎么确定？
《民法典》第六百七十四条规定：借款人得按照约定的期限支付利息。要是对支付利息的期限没有约定，或者约定不明确，按照《民法典》第五百一十条的规定还是确定不了的话，借款期间不满一年的，应该在返还借款的时候一并支付利息；借款期间一年以上的，要在每届满一年的时候支付，剩下的期间不满一年的，就在返还借款的时候一并支付。比如说，你借了一笔钱，借期是 8 个月，没约定利息啥时候给，那还钱的时候，本金和利息就得一起还；要是借期是 2 年，同样没约定支付时间，那每年都得把当年的利息付了，最后一年到期的时候，把剩下的本金和当年利息还上。
逾期还款要承担啥责任？
《民法典》第六百七十六条规定：借款人要是没按照约定的期限返还借款，就得按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十八条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，就从其约定，但是不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。要是没约定逾期利率，或者约定不明确，法院可以区分不同情况来处理：
- 既没约定借期内利率，也没约定逾期利率，出借人主张借款人从逾期还款那天开始，参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息来承担逾期还款违约责任的，法院会支持；
- 约定了借期内利率，但是没约定逾期利率，出借人主张借款人从逾期还款那天开始，按照借期内利率支付资金占用期间利息的，法院也会支持。
另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第二十九条还提到：出借人和借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一起主张，但是加起来超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，法院是不会支持的。所以大家贷款的时候，一定要记好还款时间，逾期还款可能得付不少额外的费用呢。
我自己觉得啊，贷款这事儿可得慎重。贷款之前，一定要仔细研究借款合同的条款，特别是利息、还款期限这些关键内容，得算清楚自己有没有能力还。要是对利率这些条款不太明白，别不好意思，多问问专业人士或者懂行的朋友。而且，尽量选择正规的金融机构贷款，那些街上贴的小广告、来路不明的贷款平台，风险太大了，一不小心就可能掉进高利贷的坑里。希望大家都能合理贷款，让贷款的钱给自己的生活和事业帮上忙，可别给自己招来太大的负担。
