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刚交公积金没几年的朋友，是不是经常犯嘀咕：“我这公积金到底能贷多少钱啊？” 尤其是准备买房的新手小白，一想到贷款额度不够，可能要多花几十万利息，就急得不行。别急，今天小编就给大家好好讲讲，公积金贷款额度到底是怎么算的，保证新手也能看明白。
算额度前，先搞懂这 3 个 “硬指标”
咱们在算公积金贷款额度的时候，有 3 个核心指标绕不开，少了哪个都算不准。
第一个是缴存基数。简单说，就是你每个月公积金交多少钱的 “底子”。比如你每个月工资 8000，公司按 12% 给你交公积金，那缴存基数就是 8000。很多城市会规定，贷款额度不能超过缴存基数的一定倍数，比如月还款额不能超过基数的 50%。这就意味着，基数越高，能贷的钱可能越多。
第二个是账户余额。这就像你攒的 “公积金存款”，很多城市会按余额的倍数来算额度。比如上海是余额 ×30 倍，假设你账户里有 5 万，那光看余额就能贷 150 万（当然还要看其他限制）。所以啊，平时别随便把公积金取出来，余额少了，额度可能就跟着降。
第三个是缴存年限。有些城市会把交了多少年也算进去，交得越久，能贷的比例越高。比如广州，交满 1 年能贷余额的 8 倍，交满 3 年就能贷 10 倍。刚交 1 年的朋友，可能就比交了 5 年的少贷不少钱。
那有人会问了，这三个指标是分开算，还是加起来算啊？其实大多数城市是 “取最低”，就是按三个指标分别算出额度后，哪个最低就按哪个来。比如按基数算出能贷 80 万，按余额算出 100 万，按年限算出 90 万，那最终能贷的就是 80 万。
不同城市算额度，差别真不小
咱们国家这么大，每个城市的公积金政策都不一样，算额度的方式也差得远。小编给大家列几个典型城市的例子，大家可以对照看看：
| 城市 | 个人最高额度 | 主要计算方式（简化版） |
|---|---|---|
| 北京 | 120 万 | 账户余额 ×10 倍 + 缴存年限 ×1 万（最多加 5 万） |
| 上海 | 60 万 | （月缴存额 ÷ 缴存比例）×0.4×12× 贷款年限 |
| 广州 | 60 万 | 账户余额 ×8-10 倍（看缴存年限） |
| 成都 | 70 万 | （缴存基数 ×0.5×12× 贷款年限）和（余额 ×20 倍）取低 |
为什么会有这么大差别呢？其实和当地的房价、公积金池子里的钱多少有关。比如北京房价高，所以最高额度也高；而一些小城市，可能最高就 50 万。所以咱们在算额度的时候，一定要先查自己所在城市的具体规则，别拿着别的城市的算法瞎算。
有人可能会说，我在老家交公积金，想在外地买房，那按哪个城市算啊？这种情况一般是按买房当地的规则算，但会参考你缴存地的基数和余额。比如你在杭州交公积金，去南京买房，就按南京的最高额度和计算方式来，但会用你在杭州的缴存数据。
特殊情况：已婚、断缴了怎么算？
但有些朋友是已婚状态，额度会不会不一样呢？会的！很多城市夫妻双方一起贷，额度能比个人高不少。比如上海个人最高 60 万，夫妻一起贷就能到 120 万。计算的时候，会把两个人的缴存基数、余额加起来算，所以已婚的朋友可以试试夫妻共同贷款，可能额度会更够用。
那如果中间断缴过，会不会影响额度啊？小编之前问过公积金中心的人，他们说大多数城市会看 “连续缴存年限”，如果断缴后又续上了，连续缴存时间会从续缴那天重新算。比如你交了 3 年，断了 2 个月，再续交，那连续缴存年限就从 0 开始算，这时候按年限算的额度可能就会变少。所以啊，能不断缴就尽量别断，尤其是打算近几年贷款的朋友。
还有人问，我之前用公积金贷过款，现在还清了，再贷的话额度怎么算？不同城市规定不一样，有的城市会算 “二套房额度”，比首套房低 10%-20%；有的城市只要还清了，就按首套房算。这个得提前问清楚，免得白高兴一场。
教你一招：自己先估算个大概
说了这么多，可能还是有人晕乎乎的。其实大家可以自己先简单估算一下，步骤很简单：
- 查自己的缴存基数：看工资条或者公积金账户明细，找到 “缴存基数” 那一栏；
- 查账户余额：登录当地公积金官网或 APP，一般首页就有显示；
- 查当地的计算方式：百度搜 “XX 市公积金贷款额度计算方式”，找到官方说明；
- 按公式算：比如当地是 “余额 ×20 倍”，你有 3 万余额，那大概能贷 60 万（还要看最高额度限制）。
如果觉得算起来麻烦，也可以直接打当地公积金热线 12329，报上自己的缴存信息，工作人员会帮你算个大概。小编试过，挺方便的，就是有时候要排队。
其实算公积金贷款额度，看着复杂，实际弄清楚当地的规则后，也没那么难。小编觉得，大家最好在准备买房前 3-6 个月就开始查额度，因为如果发现额度不够，还能想办法补救，比如提高缴存比例（和公司商量）、提前存点钱到公积金账户（有些城市允许自愿多交）。
我身边有个朋友，一开始算下来只能贷 50 万，不够买房，后来他让公司把缴存比例从 8% 提到了 12%，又交了半年，再算就多贷了 15 万，刚好够了。所以啊，额度不是一成不变的，提前规划很重要。希望这些能帮到大家，有不清楚的地方，赶紧去查当地的政策，毕竟每个城市的规矩才是最准的！
