保单贷款能贷几次？揭秘不同保单类型的贷款次数及复用规则

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手头有几份保单，突然急需用钱，想试试保单贷款，可到底能贷几次呢？是一次用完就没了，还是能反复贷？不同的保单类型，次数限制一样吗？今天小编就来好好唠唠这个事儿，不管你手里是寿险、年金险，还是重疾险，看完这篇估计就能全明白。

先弄清楚：保单贷款到底是个啥玩意儿？

可能还有朋友不太了解，保单贷款其实是保险公司给咱们投保人的一个便利。简单说啊，就是你买的那些长期保单，像终身寿险、年金险这些，交了几年后会有现金价值，你就可以把保单抵押给保险公司，贷出一部分钱来周转。
那为啥能贷款呢？因为这些保单的现金价值，相当于是你在保险公司存下的钱，所以才能凭着这个借钱。一般来说，能贷到的钱是现金价值的 80% 左右，具体多少，还得看你买的那家保险公司咋规定的。
这里得先说清楚：不是所有保单都能贷款。像一年一交的医疗险、意外险，大多没什么现金价值，也就没法用它们贷款。能贷款的，大多是终身寿险、年金险、带现金价值的重疾险、分红险、万能险这些长期保单。

不同保单类型，能贷几次？复用的时候有啥规矩？

这肯定是大家最想知道的，别急，咱们一个一个来说。

1. 终身寿险：贷款次数几乎没上限？

问：我买的终身寿险，到底能贷几次啊？
小编了解到，终身寿险的现金价值一般比较高，而且会随着时间慢慢涨。这类保单的贷款次数，大多数保险公司都没说有啥上限。
也就是说，只要你把上一笔贷款还了（或者还了一部分，剩下的额度够），保单的现金价值还在，就可以接着贷。比如说，你第一次贷了 5 万块，还完之后，现金价值没咋受影响，就能再贷；就算没还清，只要剩下的现金价值还能支持贷款额度（比如还剩 3 万额度），也能接着贷这 3 万。
复用规则：

还清上一笔贷款后，马上就能再申请；
没还清的话，剩余可贷额度 = 当前现金价值 ×80% - 没还的本金和利息；
每次贷款期限一般是 6 个月，到期了可以续贷（只还利息就行）。

2. 年金险：次数挺灵活，但得看现金价值咋变

问：年金险每年都能领钱，贷款次数会不会受影响啊？
年金险的现金价值增长比较稳，贷款次数同样没啥严格限制，但有个小细节要注意：年金险到了该领钱的时候，现金价值可能会慢慢变少（因为开始给你发年金了），这时候能贷的额度也会跟着降。
就像李先生买的年金险，50 岁开始领钱，45 岁的时候他贷过 2 次都顺利还了；可到了 55 岁，现金价值只剩原来的一半，这时候能贷的次数虽然还能有好几次，但每次能贷的钱会比之前少。
复用规则：

和终身寿险差不多，还清了就能再贷；
开始领年金后，现金价值下降了，得重新算能贷多少；
贷款的时候不影响领年金，但没还的钱会从年金里扣哦。

3. 重疾险：次数可能有限制，理赔之后就不能贷了

问：我买的重疾险能贷几次？万一出事理赔了还能贷吗？
带现金价值的重疾险是可以贷款的，但次数可能比寿险少。有些保险公司规定，重疾险最多能同时贷 1-2 笔，得还清一笔才能再贷下一笔。
更重要的是：如果真不幸得了重疾理赔了，保单的现金价值通常就没了，这时候就再也不能用这张保单贷款了。
举个例子，张女士的重疾险交了 5 年，现金价值有 10 万，她先贷了 5 万，还没还完又想贷 3 万，保险公司说必须先还完第一笔才能贷；后来她不幸出险理赔了，保单也就结束了，剩下的贷款也不用还了，但之后就没法再用这张保单贷款了。
复用规则：

有些公司会限制同时贷款的次数（1-2 笔）；
发生重疾理赔后，现金价值没了，就不能再贷了；
轻症理赔可能不影响现金价值，具体得看保单条款。

4. 分红险 / 万能险：次数跟着账户里的钱走

问：分红险和万能险的贷款次数，是不是更灵活些？
分红险的现金价值包括基本部分和累积的红利，万能险有账户价值，这两类保单的贷款次数也没说有啥上限，主要看账户里的钱够不够。
不过万能险贷款的时候，保险公司可能会收点手续费，而且贷款期间，账户价值不参与复利计息，这点大家要留意。
复用规则：

分红险：红利部分也能算到可贷额度里，还清了就能再贷；
万能险：贷款额度不超过账户价值的 80%，没还清的话会按天算利息，影响账户收益。

不同保单贷款次数 & 复用规则对比表

保单类型	贷款次数限制	复用条件	特别注意事项
终身寿险	无明确上限	还清或剩余额度足够	每次期限 6 个月，可续贷
年金险	无明确上限	现金价值充足，领取后可能降额	贷款不影响年金领取，会从年金扣未还款
重疾险	部分公司限 1-2 笔	还清上一笔，未发生重疾理赔	重疾理赔后无法再贷
分红险	无明确上限	账户价值（含红利）足够	红利部分可计入可贷额度
万能险	无明确上限	账户价值足够	贷款期间账户不复利，收手续费

关于贷款次数，用户常问的 3 个问题

1. 贷的次数多了，会不会影响保单继续有效啊？
只要你按时还利息（或者到期还款），保单就还是有效的。但要是逾期不还，利息会加到本金里，一旦贷款的本金加利息超过了现金价值，保单就会失效，这点一定要记住！
2. 同一公司有好几张保单，能分别贷款吗？
可以的。比如你有一张终身寿险和一张年金险，两张都有现金价值，那就可以分别申请贷款，次数互不影响。
3. 贷款次数多了，会不会影响下次贷款的额度？
额度只和当前的现金价值有关，和贷了几次没关系。比如你贷了 3 次都按时还了，现金价值涨了，第四次能贷的额度反而可能更高。

真实用户经验分享

@赵先生（38 岁，个体户）：“我有两份终身寿险，前两年店里周转不开贷了一次，还了之后去年又贷了，今年第三次贷也挺顺利。每次都是贷现金价值的 80%，到时间还利息就行，比去银行贷款方便多了。”
@陈女士（45 岁，职员）：“我的重疾险想贷第二次的时候，保险公司说必须先还完第一笔。后来才知道重疾险和寿险不一样，次数有限制，还好当时钱周转过来了，不然真挺麻烦的。”