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买房子申请组合贷款，最让人关心的就是每个月要还多少钱了吧？毕竟这直接关系到咱们以后的生活开支。不少朋友一听到 “计算” 就头大，觉得肯定很复杂，其实掌握了方法一点都不难。今天小编就手把手教大家怎么算组合贷款的每月还款金额，还会举具体的例子，保证你看完就明白。
一、先搞清楚：组合贷款的还款金额由哪两部分组成？
组合贷款是把公积金贷款和商业贷款组合在一起的贷款方式，所以每月的还款金额自然也是由公积金贷款部分的月供和商业贷款部分的月供加起来的。也就是说，你得分别算出这两部分的每月还款额，然后把它们加在一起，就是整个组合贷款每个月要还的钱了。
那可能有人会问，为什么要分开算呢？因为公积金贷款和商业贷款的利率不一样啊，公积金贷款的利率通常要比商业贷款低一些，分开计算才能保证结果准确。
二、计算前要准备哪些数据？
在计算每月还款金额之前，咱们得先把需要用到的数据准备好，就像做菜前要准备好食材一样。具体需要哪些呢？
- 公积金贷款的金额：也就是你申请到的公积金贷款总数。
- 公积金贷款的利率：这个可以在当地的公积金管理中心查询到，不同地区可能会有细微差别，而且首套房和二套房的利率也可能不一样。
- 公积金贷款的还款期限：比如贷 20 年、30 年等，一般以月为单位来计算，所以要把年数转换成月数，比如 20 年就是 240 个月。
- 商业贷款的金额：申请到的商业贷款总数。
- 商业贷款的利率：可以咨询贷款的银行，同样，首套房和二套房的利率可能不同，还可能会有浮动。
- 商业贷款的还款期限：和公积金贷款一样，也要转换成月数。
- 还款方式：常见的有等额本息和等额本金两种，这两种方式的计算方法可不一样，得先确定好。
小编提醒一下，这些数据一定要弄准确，要是数据错了，算出来的结果可就差远了，会影响咱们对还款压力的判断哦。
三、两种常见还款方式的计算方法，附具体步骤和例子
（一）等额本息还款法
等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。这种方式的特点是每月还款额固定，但本金和利息的比例会不断变化，前期利息占比多，后期本金占比多。
计算步骤：
- 分别计算公积金贷款和商业贷款的月还款额。
计算公式为：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)ⁿ] ÷ [(1 + 月利率)ⁿ - 1]，其中 n 为还款月数。 - 把公积金贷款的月还款额和商业贷款的月还款额相加，得到组合贷款每月的还款金额。
例子：
假设小王买房子申请了组合贷款，公积金贷款 50 万元，贷款期限 20 年，年利率 3.25%；商业贷款 30 万元，贷款期限 20 年，年利率 4.9%，采用等额本息还款法。
先算公积金贷款部分：
月利率 = 3.25% ÷ 12 ≈ 0.2708%
还款月数 n = 20 × 12 = 240
公积金月还款额 = [500000 × 0.2708% × (1 + 0.2708%)²⁴⁰] ÷ [(1 + 0.2708%)²⁴⁰ - 1] ≈ 2835.98 元
再算商业贷款部分：
月利率 = 4.9% ÷ 12 ≈ 0.4083%
商业贷款月还款额 = [300000 × 0.4083% × (1 + 0.4083%)²⁴⁰] ÷ [(1 + 0.4083%)²⁴⁰ - 1] ≈ 1963.33 元
组合贷款每月还款金额 = 2835.98 + 1963.33 ≈ 4799.31 元
（二）等额本金还款法
等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这种方式的特点是每月还款本金固定，利息逐月递减，总的还款额也逐月递减。
计算步骤：
- 分别计算公积金贷款和商业贷款每月应还的本金。
每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数 - 计算每月应还的利息，每月利息 = (贷款本金 - 已归还本金累计额) × 月利率
- 每月还款额 = 每月应还本金 + 每月应还利息
- 把公积金贷款和商业贷款每月的还款额相加，就是组合贷款该月的还款金额。
例子：
还是用小王的例子，公积金贷款 50 万元，20 年，年利率 3.25%；商业贷款 30 万元，20 年，年利率 4.9%，采用等额本金还款法。
公积金贷款部分：
每月应还本金 = 500000 ÷ 240 ≈ 2083.33 元
第一个月利息 = 500000 × 0.2708% ≈ 1354 元
第一个月还款额 = 2083.33 + 1354 ≈ 3437.33 元
第二个月利息 = (500000 - 2083.33) × 0.2708% ≈ 1348.68 元
第二个月还款额 = 2083.33 + 1348.68 ≈ 3432.01 元（逐月递减）
商业贷款部分：
每月应还本金 = 300000 ÷ 240 = 1250 元
第一个月利息 = 300000 × 0.4083% ≈ 1224.9 元
第一个月还款额 = 1250 + 1224.9 ≈ 2474.9 元
第二个月利息 = (300000 - 1250) × 0.4083% ≈ 1220.79 元
第二个月还款额 = 1250 + 1220.79 ≈ 2470.79 元（逐月递减）
组合贷款第一个月还款金额 = 3437.33 + 2474.9 ≈ 5912.23 元
组合贷款第二个月还款金额 = 3432.01 + 2470.79 ≈ 5902.8 元
四、两种还款方式的对比，哪个更适合你？
为了让大家更清楚这两种还款方式的区别，小编做了一个表格：
| 还款方式 | 每月还款额特点 | 总利息支出 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 相对较多 | 收入稳定，不希望还款压力有太大波动的人 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 相对较少 | 目前收入较高，能承受前期较大还款压力，想节省利息的人 |
可能有人会问，那到底选哪种还款方式好呢？其实没有绝对的好坏，主要看个人的收入情况和还款意愿。如果你现在手头比较宽裕，又想少还点利息，等额本金可能更适合；要是你希望每个月的还款额固定，方便规划生活开支，等额本息就不错。
五、计算时容易出错的地方，一定要注意！
- 利率转换错误，把年利率当成月利率直接用，或者换算的时候算错了，这会导致整个结果都出错，一定要记得年利率除以 12 才是月利率。
- 还款月数算错，比如把 20 年当成 200 个月，而不是 240 个月，这也是很常见的错误。
- 忘记把公积金贷款和商业贷款的还款额相加，只算了其中一部分，那结果肯定不对啦。
小编建议大家计算的时候可以多算几遍，或者用网上的贷款计算器再核对一下，确保结果准确。
六、用贷款计算器计算，更简单方便
虽然咱们学会了手动计算的方法，但手动计算还是比较麻烦，而且容易出错。现在网上有很多组合贷款计算器，大家只需要把公积金贷款金额、利率、期限，商业贷款金额、利率、期限以及还款方式输入进去，点击计算，就能很快得出每月还款金额，非常方便。
不过用计算器的时候也要注意，要选择正规平台的计算器，不然可能会因为数据设置问题导致结果不准确。
其实计算组合贷款每月还款金额并不难，只要掌握了方法，无论是手动计算还是用计算器，都能轻松搞定。大家在申请组合贷款的时候，一定要根据自己的实际情况选择合适的贷款额度和还款方式，做好还款规划。希望这篇文章能帮到正在为组合贷款还款计算发愁的朋友们，要是还有什么不清楚的地方，欢迎在评论区留言哦。
