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不少朋友还在还商业贷款，看着公积金账户里的钱，心里总琢磨：商贷利息这么高，能不能转成公积金贷款啊？转了之后能省不少钱吧？流程会不会特别复杂？别着急，今天小编就一步一步给你讲清楚，商转公积金贷款到底该怎么走，保证你看完就明白。
先确认：你到底能不能转？这些条件得先满足
想转贷，第一步不是急着跑流程，而是看看自己够不够格。那哪些条件是必须满足的呢？
首先，你的公积金账户得是正常缴存的状态。一般来说，得连续缴满 6 个月以上，有些城市要求更严，比如北京就得连续缴 12 个月，这个得查你所在城市的具体规定。要是中间断缴过，可能就不符合条件了。
其次，你现在还着的商业贷款，必须是用于购买自住住房的。像那种买商铺、写字楼的商业贷款，是不能转成公积金贷款的，这点要记牢。
还有，商业贷款得还没还清，而且还款记录得良好。要是有过逾期不还的情况，并且被计入了征信，那转贷大概率会被拒。毕竟公积金中心也怕放出去的钱收不回来，对吧？
另外，房子得有完整的产权。要是你的房子还在抵押中，或者产权不清晰，比如还没拿到房产证，那也没法办转贷。
小编觉得，在去办手续之前，最好先打当地公积金中心的电话问问，把自己的情况说清楚，确认符合条件了再动手，省得白跑一趟。
准备好了吗？材料得带全，这些一样都不能少
确认自己符合条件后，就得开始准备材料了。很多人跑到办事大厅才发现少这少那，又得跑回家拿，特别耽误时间。所以这些材料你可得提前准备好：
- 身份证原件及复印件，要是已婚，配偶的身份证也得带上。
- 户口本原件及复印件，主要是看你的户籍信息。
- 购房合同或者房产证原件及复印件，证明房子是你的，而且是用于自住。
- 商业贷款合同原件，里面有贷款金额、还款方式这些重要信息。
- 最近 6 个月的商业贷款还款明细，得从贷款银行打印出来，上面得有银行的盖章。
- 公积金缴存证明，这个可以在公积金官网下载，或者去公积金中心打印。
- 已婚的朋友，还得带结婚证原件及复印件；要是离婚了，离婚证或者离婚协议也得带上。
可能有人会问，为什么要带这么多材料啊？其实这些都是为了证明你的身份、房产情况、贷款情况，公积金中心得把这些信息核实清楚了，才敢给你批转贷，对吧？
流程来了！一步一步跟着走，不慌不忙把贷转
材料准备齐了，接下来就是具体的流程了。别觉得复杂，跟着这几步走，保准没问题。
第一步，提交申请。你可以带着材料去当地的公积金管理中心，也可以去和公积金中心合作的银行网点。现在有些城市还支持线上申请，在公积金 APP 或者官网就能提交，更方便。提交的时候，工作人员会让你填一份《商业贷款转公积金贷款申请表》，按要求填好就行。
第二步，等待审核。提交申请后，公积金中心会对你的材料进行审核，看看你是不是符合条件，贷款额度该给多少。这个过程一般需要 10 到 15 个工作日，要是材料没问题，审核会快一些；要是材料有问题，工作人员会通知你补充，所以提交前一定要检查好。
第三步，结清商业贷款。审核通过后，你就得把商业贷款剩下的本金还清。这笔钱可以用自己的积蓄，也可以找担保公司垫资。不过小编得提醒你，担保公司垫资是要收费用的，而且利息不低，要是手里有钱，最好自己结清，能省不少钱。
第四步，办理抵押变更。还清商贷后，原来的房产抵押关系就结束了，你得去不动产登记中心办理解押，然后再把房子抵押给公积金中心，这个过程就是抵押变更。
第五步，签订合同，放款。抵押变更办好后，你就可以和公积金中心签订新的贷款合同了，合同里会写明贷款金额、利率、还款方式这些。签完合同后，公积金中心就会把贷款打给你（其实是打给原来的贷款银行，用于结清商贷），从这之后，你就开始还公积金贷款了。
有人可能会问，整个流程下来得花多长时间啊？一般来说，顺利的话 1 到 2 个月就能办完。要是中间材料出了问题，或者审核环节耽误了，可能就得更久一些，所以耐心很重要。
异地商转公？这些事儿得格外注意
有些朋友在 A 城市工作，缴的是 A 城市的公积金，但在 B 城市买了房，办的是商业贷款，想把这笔商贷转成 A 城市的公积金贷款，这种异地转贷该怎么弄呢？
首先，你得确认 A 城市和 B 城市的公积金政策是不是互通。现在有些城市之间有合作，比如长三角、珠三角的一些城市，异地转贷比较方便，但也有很多城市暂时不支持，所以得先打电话问清楚。
其次，异地转贷的材料可能会更多。除了前面说的那些材料，可能还需要你在 A 城市的工作证明、社保缴纳证明，证明你确实在 A 城市工作，并且正常缴存公积金。
另外，异地转贷的额度可能会受到限制。有些城市规定，异地转贷的额度不能超过当地的最高贷款额度，也不能超过你商业贷款的剩余本金，所以在转贷前，最好先算算自己能贷多少。
小编建议，要是你打算异地转贷，最好先找一家在 B 城市有网点，并且和 A 城市公积金中心有合作的银行，比如工商银行、建设银行，这些银行办理异地转贷的经验比较丰富，能少走不少弯路。
转贷后还款怎么算？和商贷有啥不一样？
转成公积金贷款后，还款方式和之前的商业贷款可能会不一样，这点你得搞清楚。
公积金贷款的还款方式主要有两种：等额本息和等额本金。等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少，前期还款压力大一些，但总利息更少。你可以根据自己的情况选择。
那还款金额怎么算呢？比如你转贷后的贷款本金是 50 万，贷款期限是 20 年，公积金利率是 3.25%，如果选等额本息，每个月大概还 2835 元；如果选等额本金，第一个月大概还 3437 元，之后每个月递减 5 块多。具体的金额，公积金中心会给你算好，并且会有还款计划表，你照着还就行。
和商业贷款相比，公积金贷款的利率更低，所以每个月的还款金额会比商贷少很多。比如同样是 50 万贷款，20 年期限，商贷利率按 4.9% 算，等额本息每个月要还 3272 元，而公积金贷款每个月只要 2835 元，每个月能省 437 元，20 年下来就能省 10 多万，这就是转公积金贷款的好处。
小编的几点心得，希望能帮到你
办商转公积金贷款，确实能省不少利息，但也不是说所有人都适合转。如果你商业贷款已经还了很多年，剩下的本金不多了，那转贷省的利息可能还不够折腾的，这种情况就没必要转了。
还有，在转贷的过程中，千万别忘了继续还商业贷款。有些朋友以为提交了转贷申请，就不用还商贷了，结果导致逾期，影响了征信，得不偿失。一定要记住，只要商贷还没结清，就得按时还。
最后，整个流程可能会有点繁琐，需要跑好几个地方，但只要你提前做好准备，一步一步来，肯定能办下来。等转贷成功后，每个月看着少还的那些钱，你会觉得之前的辛苦都是值得的。
