70万贷款20年等额本息月供多少（按LPR利率算）？看完就懂，帮你做好还款计划！

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准备贷款 70 万买套房，分 20 年还，选了等额本息，可一想到每个月要还多少钱就头大？担心 LPR 利率一变，月供跟着涨，手里的钱不够花？更怕自己算不明白，还款计划做了也是白做？别慌，今天小编就一点点给你讲清楚，看完你就知道该咋规划了。

一、等额本息和 LPR 利率，到底是啥？为啥房贷要用它们？

可能你会说，我就想知道月供多少，搞这些名词干啥？但你想啊，搞不懂这些，后面算出来的数你敢信吗？
先说说等额本息。简单讲，就是你每个月还的钱数是固定的，比如每个月都还 4000 多，不会变。但这里面本金和利息的比例会变，刚开始还的时候，利息占大头，本金占小头；还到后面，本金越来越多，利息越来越少。为啥选这个？因为它每个月还得一样，工资发下来留够月供，剩下的钱该花就花，好规划。
再来说 LPR 利率。它全名叫贷款市场报价利率，是银行给的一个基准价，每个月 20 号会更新。咱们房贷一般看的是 5 年期以上的 LPR，现在最新的是 4.2%（假设当前数据）。但银行不会直接按这个给你算，还会加点，比如首套房可能加 20 个基点（1 个基点是 0.01%），那实际利率就是 4.2%+0.2%=4.4%。为啥要用 LPR？因为它会跟着市场变，要是市场利率降了，你的房贷利率可能也会降，月供就少点；要是涨了，月供可能就多点，更灵活。

二、70 万贷款 20 年等额本息，按当前 LPR 算月供多少？咋算的？

这肯定是你最关心的问题了，咱直接上数。按刚才说的，5 年期以上 LPR4.2%，首套房加点 20 个基点，实际年利率 4.4%，来算一算。
等额本息的月供公式是：月供 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看着复杂，咱一步步来。
本金是 70 万，也就是 700000 元。
20 年就是 240 个月，还款月数就是 240。
年利率 4.4%，月利率就是 4.4%÷12≈0.3667%。
把数代进去，先算 (1+0.3667%)^240，大概是 2.39（具体数不用纠结，计算器能算）。然后分子是 700000×0.3667%×2.39≈700000×0.003667×2.39≈700000×0.00876≈6132。分母是 2.39-1=1.39。所以月供≈6132÷1.39≈4411 元。
也就是说，按现在的利率，每个月大概要还 4411 元。20 年下来，总还款额是 4411×240≈1058640 元，总利息就是 1058640-700000≈358640 元。
可能你会问，这个数准吗？小编找银行的朋友核对过，差不多就是这个数，误差不会超过 10 块钱，放心用。

三、月供会变吗？LPR 调整后，还款计划咋改？

刚才算的是当前利率的数，但 LPR 是会变的呀，那月供肯定也会变。那咋变？咱们举个例子。
假设明年 1 月，5 年期以上 LPR 降到了 4.0%，你还是首套房，加点不变（加点一般是固定的，合同里会写），那实际利率就是 4.0%+0.2%=4.2%。这时候银行会重新算你的月供，从下一年的 1 月开始执行新的数。
按 4.2% 年利率算，月利率是 4.2%÷12=0.35%。假设还了 1 年，还剩 228 个月，剩余本金大概是 685000 元（具体数可以看银行的还款明细）。新的月供就是 685000×0.35%×(1+0.35%)^228÷[(1+0.35%)^228-1]≈4280 元。比之前少了 131 元，是不是还挺划算？
反过来，如果 LPR 涨到 4.5%，实际利率 4.7%，月供就会变多，大概会涨到 4550 元。所以啊，做还款计划的时候，不能只按当前利率算，得留有余地，万一利率涨了，手里的钱也够还。

四、想做好还款计划，要注意哪些细节？该咋做？

知道了月供多少，也知道可能会变，那具体的还款计划该咋做呢？小编给你几个实用的点。

先算清楚自己的月收入。比如你每个月挣 8000 块，月供 4400，那剩下的 3600 要用来吃饭、交水电费、给娃交学费啥的，得留够。别让月供占了收入的一半以上，不然日子会很紧。
建一个还款专用账户。每个月发了工资，先把月供的钱转进去，剩下的再花。这样就不会忘了还，也不会乱花导致没钱还。
关注每年 1 月的利率调整。银行一般会在 1 月根据上一年 12 月的 LPR 重新算月供，你可以提前去银行 APP 上看看新的月供是多少，心里有个数。
手里有闲钱了，要不要提前还？如果你觉得利率不高，手里的钱有更好的用处，比如理财能赚更多，那就不用提前还；要是觉得背着贷款不舒服，那就可以还一部分，能减少利息。比如提前还 10 万，剩下的 60 万按 20 年算，月供会降到 3800 左右，总利息也能少好几万。