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不少朋友第一次贷款，看到 10 万 3 年期这样的数字，头都大了。月供到底怎么算？每个月要还多少钱？会不会有什么隐藏的费用？别着急，今天小编就来给大家好好说道说道，哪怕你是纯小白，看完这篇也能弄明白。
先搞懂基础：3 年期贷款到底是啥意思？
咱们说的 3 年期贷款，简单讲就是从你拿到钱那天起，要在 3 年（也就是 36 个月）内把钱还完。这 3 年里，每个月都得还一笔钱，这笔钱里既有你借的本金（就是那 10 万），也有银行收的利息。
可能有朋友会问，为啥要分 3 年？直接一次性还不行吗？当然可以，但对大多数人来说，一次性拿出 10 万加利息压力太大了，分期还款能减轻每月的负担。3 年时间不算长也不算短，很多人会选这个期限，所以咱们今天就重点说它。
月供怎么算？两种方法得弄清
计算月供，主要有两种方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着复杂，其实不难懂，小编给你掰开了说。
等额本息：每个月还一样多的钱
这种方式是把本金和利息加起来，平摊到 36 个月里，每个月的还款额固定。
计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着头大？没关系，咱们拿具体数字算。假设年利率是 4.35%（这是常见的贷款利率之一），那月利率就是 4.35%÷12≈0.3625%。
代入公式：
月供 = [100000×0.3625%×(1+0.3625%)^36]÷[(1+0.3625%)^36 - 1]
算出来大概是 3007.52 元。
也就是说，每个月固定还 3007.52 元，3 年下来总共还 108270.72 元，利息就是 8270.72 元。
等额本金：一开始多还点，后面越还越少
这种方式是先把本金平分到 36 个月，每个月还的本金固定（100000÷36≈2777.78 元），再加上剩余本金产生的利息。因为剩余本金越来越少，利息也会跟着减少，所以月供会逐月降低。
还是按年利率 4.35% 算，第一个月利息是 100000×4.35%÷12≈362.5 元，月供就是 2777.78+362.5≈3140.28 元；第二个月剩余本金是 100000-2777.78=97222.22 元，利息就是 97222.22×4.35%÷12≈353.13 元，月供≈2777.78+353.13≈3130.91 元…… 最后一个月利息只剩 2777.78×4.35%÷12≈10.07 元，月供≈2777.78+10.07≈2787.85 元。
两种方式放一起对比，更清楚：
| 还款方式 | 总利息（约） | 首月月供（约） | 末月月供（约） | 每月变化 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 8270 元 | 3007.52 元 | 3007.52 元 | 不变 |
| 等额本金 | 8020 元 | 3140.28 元 | 2787.85 元 | 递减 |
利率不是固定的，这几点得留意
刚才算的时候用了 4.35% 的年利率，但实际贷款时，利率可能不是这个数。那利率是怎么定的呢？
首先，不同银行利率不一样。大银行可能保守点，利率稍高；地方银行、小银行可能为了吸引客户，利率会低一些。其次，你的个人信用也很关键，信用好的（比如征信没逾期，有稳定收入），银行觉得你还款没问题，可能会给你较低的利率；信用差的，利率可能就高了，甚至贷不到款。
有人会问，利率能自己选吗？很难。咱们能做的是多对比几家银行，选利率低的；另外，保持好信用，这样才有机会拿到低利率。小编建议大家贷款前，先去查下自己的征信报告，心里有个数。
算错了怎么办？教你一个简单验证方法
有时候自己算着算着，怕出错。这里有个笨办法，能大概验证一下。
比如等额本息，总还款额大概是月供 ×36。拿前面的例子，3007.52×36≈108270.72 元，减去本金 10 万，总利息 8270.72 元，和之前算的差不多，就说明没大问题。
要是用等额本金，总利息可以大概算成（首月利息 + 末月利息）×36÷2。前面的例子里，（362.5+10.07）×36÷2≈（372.57）×18≈6706.26？不对，哦，刚才算错了，其实等额本金总利息应该是把每个月的利息加起来。看来这个方法也不是万能的，还是得仔细算每个月的。
所以啊，小编觉得，要是嫌麻烦，直接用银行的贷款计算器，输入本金、期限、利率，一下子就出来了，方便又准确。
除了月供，还有其他费用吗？
有些朋友可能会想，除了每个月还的本金和利息，会不会有别的费用？
一般来说，正规银行贷款没有乱七八糟的费用，但有些情况可能会有。比如提前还款，有的银行会收违约金（比如剩余本金的 1%），有的银行满 1 年后提前还就不收。所以贷款前，一定要问清楚银行关于提前还款的规定。
还有些贷款，可能会要求买保险，比如房贷有时会要求买财产险，但 10 万 3 年期的消费贷，这种情况比较少。咱们签合同的时候，一定要把条款看仔细，有不懂的就问客户经理，别不好意思，这钱是咱们自己借的，清楚了才放心。
最后说点心里话
贷款这事儿，看着复杂，其实拆解开了，也没那么难。对新手来说，先弄明白等额本息和等额本金的区别，再搞清楚利率怎么影响月供，基本就够用了。
小编觉得，选哪种还款方式，得看自己的情况。要是每个月工资固定，怕麻烦，等额本息挺好，每个月还一样的钱，好规划；要是前期手头宽裕，想少还点利息，等额本金更合适，虽然一开始压力大，但总利息少。
根据最新的数据，2024 年以来，3 年期贷款的平均利率大概在 4.2%-4.8% 之间，比前几年略低。所以现在贷款，其实是个不错的时机。但大家还是要记住，贷款是要还的，千万别冲动，根据自己的还款能力来，别让月供影响了正常生活。希望这些能帮到准备贷款的朋友。
