房产证贷款需要什么条件和材料？一文讲清，看完就懂！

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咱很多人都有资金周转的需求，这时候可能就会想到用房产证贷款。但不少朋友心里犯嘀咕，房产证贷款需要啥条件和材料呢？别着急，接下来咱就详细唠唠。

借款人自身条件

年龄限制
一般要求借款人年满 18 周岁，不超过 65 周岁。为啥设这限制呢？18 周岁意味着具备完全民事行为能力，能对自己的借贷行为负责。而 65 周岁以上，身体状况和收入稳定性大概率下降，还款能力受影响。不过，也有部分银行放宽到 70 周岁，只是这种情况比较少，而且银行可能要求借款人提供更多资产证明或收入来源证明，证明自己还能还得上钱。
稳定收入来源
稳定收入是银行评估还款能力的关键。不管你是上班族、个体工商户、企业主还是自由职业者，都得证明自己有足够资金按时还贷款本息。常见做法是看近半年或一年银行流水，一般要求月收入覆盖贷款本息的 1.5 - 2 倍左右。比如说，你每月贷款本息要还 5000 元，那月收入至少得有 7500 - 10000 元。
良好信用记录
银行会通过征信系统查看借款人信用历史，评估还款意愿和信用风险。一般来说，征信报告不能有不良信用记录，像逾期还款、欠款、呆账这些都不行。信用记录好，银行才放心借钱给你。要是征信上逾期记录多，银行就会觉得你还款意愿和能力有问题，要么拒绝贷款申请，要么提高贷款利率、降低贷款额度。例如，小王征信良好，申请房产证贷款，银行给的利率是 4%；小李征信有多次逾期，银行给的利率可能就提高到 6%，还降低了贷款额度。

用于抵押房产的条件

产权清晰
用于抵押的房产必须产权清晰，不能有纠纷，也不能处于抵押状态。要是房子有多个共有人，共有人之间对产权有争议，银行肯定不敢放贷。比如说，老张和老李共有一套房，两人对房子处置有分歧，这种情况下银行是不会接受抵押的。
房龄要求
房屋房龄一般要求在 30 年之内。房龄太大，建筑结构老化、维护成本增加，市场价值和变现能力受影响，银行要控制风险，自然会限制房龄。不过也有极少数银行接受超过 30 年房龄的房产，但条件可能更苛刻。
房屋类型
常见可抵押房屋类型有住宅、别墅、商铺、写字楼、办公楼、厂房、公寓等。但不同银行对房屋类型有偏好。像住宅，市场需求大、流通性好、变现能力强，最受银行欢迎，抵押成数能做到 6 - 9 成。而经济适用房、办公楼、厂房、商铺、写字楼等，用途特定，市场需求和流通性受行业、地理位置等因素影响大，银行评估抵押价值更谨慎，抵押成数在 5 - 6 成。

申请房产证贷款所需材料

基础身份与产权证明材料
- 身份证明：申请人及配偶（要是有的话）身份证原件及复印件（正反面都要），户口本原件及复印件（包含首页、户主页和本人页）。已婚的提供结婚证，离异的提供离婚证或法院判决书，未婚的部分机构要求签署单身声明。这些材料用来证明身份真实性和家庭关系，避免产权纠纷。比如，夫妻共同房产，贷款时就需要双方身份信息和婚姻证明。
- 房产证明：房产证原件及复印件（所有页面完整复印）。要是房产证没办妥，就得提供购房合同和首付款发票。部分银行还要求提供第三方评估机构出具的房产评估报告，也有些银行会指定评估。这些材料确认房产合法性、权属关系及市场价值，直接影响贷款额度。
收入与还款能力证明
- 收入证明：上班族让单位开收入证明，加盖公章或人事章，注明职位、月收入及联系方式，还要提供近 6 个月银行流水，体现工资、奖金等稳定收入。个体经营者要提供营业执照、近 1 年经营流水及纳税证明。银行通过这些评估还款能力，通常要求月收入覆盖月供 2 倍以上。
- 资产证明（加分项）：有其他房产证明、车辆行驶证、存款证明，或者股票、基金等理财产品对账单（部分银行认可），可以补充证明经济实力，有可能提高贷款额度或降低利率。比如，小赵除了要抵押的房子，还有其他房产和车辆，提供这些资产证明后，银行给他提高了贷款额度。
贷款用途与征信材料
- 贷款用途证明：要是经营性贷款，得提供营业执照、经营场所租赁合同、上下游合同等。消费性贷款，就提供消费合同，像装修合同、购车协议等。银行要确保贷款资金用途合法合规。
- 征信报告：去央行征信中心出具《个人信用报告》，部分银行可代查。报告里要关注信用卡逾期记录、贷款还款记录及负债情况。银行根据征信报告评估信用风险。
特殊情况需补充的材料
- 房产共有情况：房产要是多人共有，得提供其他共有人同意抵押的书面声明及身份证明。比如，一套房子是三兄弟共有，贷款时就需要另外两人同意抵押的声明。
- 房产抵押状态：房产已经抵押过，得提供原贷款合同及还款记录，部分银行支持 “二次抵押”。
- 未成年人房产：房子涉及未成年人，要提供监护人身份证明及公证处出具的监护关系证明。