图片由www.webtj.cn匿名网友分享
咱很多人在搞农业生产，或是想在土地上开发点啥项目的时候，手头要是缺钱，第一个念头可能就是：土地能贷款吗？毕竟土地这东西，看起来实实在在，要是能拿来换点资金周转，那可就解了燃眉之急了。今天咱就好好唠唠这事儿。
哪些土地有机会用来贷款
- 国有土地使用权
- 对于那些搞房地产开发的公司来说，拿到国有土地使用权后，就像拿到了一块敲门砖。比如在热闹的城市里，开发商通过竞拍等手段拿下土地，这时候，他们就可以拿着这块土地的使用权，去找银行抵押，申请贷款。按照相关规定，通过出让方式得到的国有土地使用权，是能够设定抵押权的。不过呢，要是这块土地的权属有争议，或者已经被依法查封了，那可就没办法拿去贷款抵押啦。就好比你拿着一件不知道到底归谁的东西去抵押，银行肯定不乐意嘛。
- 农村土地承包经营权
- 现在农村土地制度一直在改革，好消息是，农村土地承包经营权也能用来抵押贷款了。像山西省，霍州农商银行就发放了全省首笔农村土地承包经营权抵押贷款。根据《中华人民共和国农村土地承包法》等规定，只要借款人不改变土地所有权、使用权、承包权的性质，也不改变农村土地的农业用途，把土地承包经营权及地上的附着物当作债权担保，就可以向银行申请生产经营性贷款。但不是所有农村土地承包经营权都能这么干哦，一般要求土地产权得明明白白，流转手续也得合法合规。
- 集体经营性建设用地使用权
- 在一些地方，符合条件的集体经营性建设用地使用权也能派上用场。比如说，市域内那些从事合法生产经营活动的企业、事业单位，还有农村集体经济组织、专业合作经济组织，如果他们手里的集体经营性建设用地符合国土空间规划，而且使用权及其地上建筑物、其他附着物没有设定会影响处置变现和贷款人优先受偿的其他权利等条件，就可以办理抵押贷款。不过，目前集体经营性建设用地使用权抵押贷款还在慢慢试点推广，不同地方的政策和具体执行情况不太一样，得具体问题具体分析。
不同土地贷款条件有啥不一样
- 国有土地使用权贷款条件
- 拿房地产开发来说，开发商除了要合法拿到国有土地使用权，信用记录也得好，企业经营得顺风顺水，得有还钱的能力。银行会把企业的资质、以前开发项目的情况等等，都综合起来评估一番。比如说，企业得有相应的开发资质等级，可不能有拖欠工程款这类不良行为。而且啊，土地的位置、规划用途这些，也会影响贷款审批。要是土地在城市的核心地段，规划用途是商业或者住宅，那相对来说，就更容易拿到贷款。这就好比你要租房子，市中心的房子肯定更抢手嘛。
- 农村土地承包经营权贷款条件
- 对农户或者农业经营主体来说，申请农村土地承包经营权抵押贷款，首先自己得是个完全民事行为能力人，信用记录得干干净净。用来抵押的土地承包经营权不能有啥权属争议，还得依法拿到土地经营权权属确认证明。要是土地经营权是通过流转得来的，那就得按合同约定把土地租金付了，承包方也得同意土地经营权能抵押和合法再流转，同时还得跟发包方说清楚承包土地经营权抵押这事儿。像在沂南县，规定抵押人要是农户的话，得有完全民事行为能力，不能有不良信用记录；用于抵押的承包土地不能有争议等等条件。
- 集体经营性建设用地使用权贷款条件
- 贷款对象一般是那些从事合法生产经营活动的主体。用于抵押的集体经营性建设用地得符合国土空间规划，使用权及其地上建筑物、其他附着物不能设定影响处置变现和贷款人优先受偿的其他权利。要是以共有的集体经营性建设用地使用权抵押，就得有其他共有人的书面证明；要是企业等组织办理抵押，就得有同意抵押的书面证明和内部决议文件。而且，通过出让、出租等方式取得集体经营性建设用地使用权来抵押的，得把出让、出租价款交清，还得提供出让、出租协议。
贷款流程是咋样的
- 国有土地使用权贷款流程
- 第一步，房地产开发企业得向银行提出贷款申请，把企业资质证明、土地使用权证、项目可行性研究报告这些相关资料都准备好交上去。银行收到申请后，就会对企业的资质、项目前景、土地价值等等进行评估。评估通过了，双方就签订借款合同和抵押合同。然后呢，企业和银行一起到相关部门办理土地使用权抵押登记手续。登记弄完了，银行就会按照合同约定把贷款发下来。在整个流程里，土地价值评估可是个关键环节。专业的评估机构会根据土地的位置、面积、规划用途、市场行情这些因素，来确定土地的价值。
- 农村土地承包经营权贷款流程
- 农户或者农业经营主体先向银行提出贷款申请，把个人身份证明、土地承包经营权流转合同、土地经营权证这些资料都带上。银行会去调查借款人的信用状况、土地经营情况等等。调查通过了，双方就商量贷款额度、期限、利率这些事儿，然后签订借款合同和抵押合同。接着，到当地的农村产权交易平台办理抵押登记手续。登记完成，银行就放款啦。在霍州农商银行的 “农地贷” 业务里，农户拿着土地承包经营权证到不动产登记部门办理土地经营权不动产权证后，就能到银行申请贷款，同步办理抵押登记，一般 3 - 5 个工作日就能办好。
- 集体经营性建设用地使用权贷款流程
- 贷款主体向银行提出申请，把相关经营证明、土地使用权证明、同意抵押的相关文件等资料都交上去。银行进行审查和评估，包括土地价值、企业经营状况等方面。评估通过就签订合同，再到相关土地管理部门办理抵押登记。登记完了银行就放款。这个流程和国有土地使用权贷款流程有点像，不过在资料审核方面，对于集体经营性建设用地的相关政策合规性审查会更严格一些。
贷款额度怎么确定
- 国有土地使用权贷款额度
- 银行一般会根据土地的评估价值、企业的还款能力这些因素来确定贷款额度。土地评估价值越高，企业经营状况越好，还款能力越强，贷款额度可能就越高。通常贷款额度不会超过土地评估价值的一定比例，比如说有些银行规定抵押率最高不能超过 70%。打个比方，一块评估价值 1 亿元的国有土地，按照 70% 的抵押率，企业最多能贷款 7000 万元。不过话说回来，实际情况可能还会受到其他一些因素影响，最终额度或许还存在变数。
- 农村土地承包经营权贷款额度
- 这主要得看借款人的生产经营情况、实际资金需求量，还有土地承包经营权的评估价值。不同地区、不同银行规定不太一样。一般来说，贷款额度原则上不会超过借款人农业生产经营项目投入资金的一定比例，或者不超过土地承包经营权评估价值的一定比例。像在长丰县，贷款行主要参考借款人生产经营情况、实际资金需求量和用于抵押的土地承包经营权评估价值，最高额度原则上不能超过农业生产项目投入资金的 50%，或者抵押评估价值的 40%，也就是抵押率最高不超过 40% 。
- 集体经营性建设用地使用权贷款额度
- 同样是依据土地评估价值和企业还款能力等来确定。银行会综合考虑土地的位置、规划用途、市场前景等因素评估土地价值，再结合企业的经营状况、财务状况等确定贷款额度。一般也会设定一个抵押率，可能在 40% - 60% 之间，具体得看实际情况。但这里面具体的评估机制，以及不同银行在操作时如何平衡这些因素，或许还存在一些不太明确的地方，有待进一步去了解。
个人观点与建议
从整体来看，土地贷款确实帮很多企业和个人解决了资金难题，推动了经济发展和农业生产。要是你也想用土地贷款，首先得把自己土地的性质和相关政策了解透彻，保证土地符合贷款条件。在申请贷款的时候，资料得如实提供，积极配合银行的调查和评估。同时，得合理规划贷款资金的使用，确保自己有能力按时还钱，不然逾期还款可就麻烦了。另外，不同银行对土地贷款的政策和要求可能不一样，可以多咨询几家银行，对比一下贷款额度、利率、期限这些条件，选一个最适合自己的贷款方案。希望大家都能顺顺利利解决资金问题，实现自己的目标。
