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在当今社会，买房是很多人人生中的一件大事，而房贷则是大多数人购房时不可或缺的资金支持方式。但关于房贷，大家可能有很多疑问，比如房贷属于商业贷款吗？它们之间到底有啥区别呢？别着急，接下来咱们就好好唠唠。
房贷的范畴有哪些？
房贷，简单来说，就是银行等金融机构给房屋购买者提供的购房贷款支持，一般是以所购房屋当作抵押。房贷从款项来源上看，主要分为公积金贷款和商业贷款这两种类型。公积金贷款呢，是给按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工准备的福利，在购买、建造自住住房（包括二手住房）时可以申请，并且需要以其拥有的产权住房为抵押物，同时还得有有担保能力的法人提供保证。而商业贷款的范围就更广一些啦，它涵盖了多种情况，像个人购置住房贷款（包括期房和现房）、个人二手住房贷款、个人住房装修贷款、个人家居消费贷款、个人商用房贷款以及个人住房组合贷款等。
商业贷款是怎么一回事？
商业贷款，它最初的用途主要是补充工业和商业企业的流动资金，通常为短期贷款，时长一般是 9 个月，最长也不会超过一年，不过也有少量的中长期贷款。在商业银行的贷款业务里，商业贷款可是占了大头，一般能占到贷款总额的三分之一以上呢。从另一个角度讲，商业贷款也被称为个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行的是法定贷款利率。在咱们国家，好多城市的商业银行都有这项业务，像建行、农行等，而且申请贷款的手续也基本差不多。这里要注意的是，个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体来说，就是具有完全民事行为能力的自然人，在购买本市城镇自住住房时，把所购买的产权住房（或者银行认可的其他担保方式）当作抵押，以此作为偿还贷款的保证，进而向银行申请的住房商业性贷款 。
房贷和商业贷款的关系是啥样？
从前面的介绍咱们能看出来，房贷当中的一部分是属于商业贷款的。像个人购置住房贷款（期房、现房）、个人二手住房贷款、个人商用房贷款等这些常见的房贷形式，都属于商业贷款的范畴。但要注意，房贷并不完全等同于商业贷款，因为房贷里还有公积金贷款这一类别。公积金贷款和商业贷款在很多方面都存在差异，比如说贷款对象，公积金贷款要求借款人是按时缴存公积金的在职职工，而商业贷款对借款人是否缴存公积金没有限制，只要满足银行规定的其他条件就行，像首付比例达标、信用良好等。再比如资金来源，公积金贷款的资金主要来源于职工缴存的住房公积金，而商业贷款的资金是银行的信贷资金 。
房贷中的商业贷款和纯商业贷款有啥不同？
- 贷款用途限制：房贷里的商业贷款，明确就是为了让借款人买房用的，不管是买新房还是二手房，或者是商用房。而一般意义上的商业贷款，除了可以用于购房，还能用来补充企业流动资金，满足个人一些其他的经营需求等，用途相对更广泛 。
- 贷款额度和期限：房贷中的商业贷款，额度通常和房屋价格挂钩，一般最高能达到购房金额的 80%，期限也比较长，常见的有 20 年、30 年。而纯商业贷款中的短期贷款，期限一般不超过一年，中长期贷款虽然有，但和房贷比起来，期限可能没那么长，额度方面也会根据不同的贷款用途和借款人的资质综合评估，和房贷按房价比例确定额度的方式不太一样 。
- 贷款利率：房贷中的商业贷款利率，一般会参考贷款市场报价利率（LPR），然后结合银行自身政策、借款人信用情况等因素确定。而普通商业贷款的利率，同样受多种因素影响，不过由于用途和风险特征等不同，和房贷中的商业贷款利率在水平上也会有差异 。比如，在当前市场环境下，2025 年第一季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为 3.11% 。而普通商业贷款的利率，根据不同的贷款类型和借款人资质，可能会高于或低于这个水平 。
案例分享：不同贷款方式的实际差异
咱们来看看小李和小张的例子。小李缴存了公积金，他买房的时候选择了公积金贷款和商业贷款组合的方式。因为公积金贷款额度有限，所以不足的部分就用商业贷款来补充。公积金贷款那部分，利率相对较低，每个月还款压力稍微小一些。而小张没有缴存公积金，只能全部申请商业贷款。同样是买一套价值 100 万的房子，首付 30 万，贷款 70 万。小李的公积金贷款部分利率假设是 3%，商业贷款部分利率是 4%，贷款期限 30 年；小张的纯商业贷款利率是 4.5%，贷款期限也是 30 年。通过计算可以发现，小李每个月的还款总额比小张要少一些，在整个还款周期内，小李支付的总利息也比小张少很多 。这就很明显地体现出了不同贷款方式在实际还款中的差异 。
个人观点和建议
通过上面的分析，大家应该对房贷和商业贷款的关系以及它们之间的区别有了比较清楚的认识。如果你正打算买房，在选择贷款方式的时候，一定要结合自己的实际情况。要是你有缴存公积金，那可一定要先了解清楚公积金贷款的政策和额度，尽量充分利用公积金贷款的低利率优势，能帮你省下不少利息钱呢。要是公积金贷款额度不够，再考虑组合贷款，把商业贷款作为补充。要是没有公积金，那在申请商业贷款的时候，也要多对比几家银行，看看不同银行的利率、贷款条件等，选择最适合自己的 。同时，不管是哪种贷款方式，都要认真阅读贷款合同，清楚自己的权利和义务，避免以后出现不必要的麻烦 。
