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开小吃店的李姐最近愁坏了，想扩个店面差 30 万，去银行问经营贷，人家说年利率 3.8%，贷 5 年。可她拿着计算器摁了半天，也算不清每个月要还多少，总利息又是多少。其实啊，个体户经营贷的利息和月供计算，看着复杂，拆开了说特简单。今天小编就手把手教大家，看完你也能自己算明白。
先搞懂三个数，算错一个都白搭
不管啥贷款，利息和月供都绕不开三个数，经营贷也一样。
本金：就是你从银行借的钱。比如你想借 20 万进设备，这 20 万就是本金。但有个事儿得注意，有些银行会收手续费，比如借 20 万扣 5000 手续费，实际到手 19.5 万，可算利息的时候，还是按 20 万算哦，这点别忽略了。
利率：银行收的 “使用费”，一般是年利率。现在个体户经营贷利率大多在 3.5%-6% 之间，资质好的（比如有房有车、流水稳定）能拿到低的，刚起步的可能高点。利率是浮动的吗？有的是固定利率，贷多少年都不变；有的跟 LPR 挂钩，每年可能调一次，签合同的时候得问清楚。
期限：借多久，一般 1-10 年。借得越久，总利息肯定越多，但月供能少点。个体户嘛，资金周转快的选短点，比如 1-3 年；想慢慢还的，5-10 年也成。
这三个数就像做菜的主料，少一样，菜就做不成。算的时候啊，得把这三个数都搞准了，差一个数，结果可能就差老远。
三种常见还款方式，利息和月供算法大不同
个体户经营贷的还款方式，比房贷灵活点，常见的有三种：等额本息、等额本金、先息后本。小编一个个说，带例子算，保证你看明白。
1. 等额本息：每个月还的钱一样多，适合收入稳的
就是每个月还款金额固定，里面既有本金也有利息，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来。
例子：借 30 万，年利率 4%，贷 5 年（60 个月）。
咋算呢？不用记公式，小编直接说结果：
- 月供：约 5525 元（每个月都一样）
- 总利息：5525×60 - 30 万 = 33.15 万 - 30 万 = 3.15 万
为啥适合收入稳的？比如开超市的，每个月流水差不多，还固定金额没压力。
2. 等额本金：前期还得多，越还越少，总利息少点
把本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息。所以第一个月最多，之后每月减一点。
还是上面的例子：30 万，年利率 4%，5 年。
- 每月还的本金：30 万 ÷60 = 5000 元
- 第一个月利息：30 万 ×4%÷12 = 1000 元 → 月供 5000+1000=6000 元
- 第二个月利息：（30 万 - 5000）×4%÷12≈983 元 → 月供≈5000+983=5983 元
- 总利息：约 3.05 万（比等额本息省 1000 块）
这种适合现在手头宽裕，想少还点利息的。比如开饭店的，旺季赚得多，前期多还点没事。
3. 先息后本：每月只还利息，到期还本金，月供压力小
每个月只用还利息，到期一次性把本金还了。这对短期周转的个体户特友好。
例子不变：30 万，年利率 4%，5 年。
- 每月利息：30 万 ×4%÷12 = 1000 元（前 59 个月都还 1000 元）
- 第 60 个月：还 30 万本金 + 最后一个月利息 1000 元 → 共 30.1 万
- 总利息：1000×60 = 6 万（总利息比前两种高，因为本金一直没还）
为啥总利息高还受欢迎？因为前期压力小啊，比如开服装店的，旺季进货款不够，贷 1 年周转，每个月还几百块利息，到期卖完货就把本金还了，多方便。
一张表格看明白，三种方式差多少
光说例子可能不够直观，小编做了个对比表，同样 30 万，年利率 4%，贷 5 年，三种方式的区别一眼看清：
| 还款方式 | 月供（首月 / 每月固定） | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 5525 元（固定） | 3.15 万 | 收入稳定，想月供压力平均的 |
| 等额本金 | 6000 元（逐月减少） | 3.05 万 | 当前收入高，想省利息的 |
| 先息后本 | 1000 元（前 59 个月） | 6 万 | 短期周转，后期有大额回款的 |
看出来了吧？想省利息选等额本金，想前期轻松选先息后本，想稳稳当当选等额本息。
这些问题，个体户常问，你可能也想知道
问：利率不是固定的，咋算月供？
比如你的利率是 “LPR+50 个基点”，今年 LPR 是 3.45%，那利率就是 3.95%；明年 LPR 涨到 3.65%，利率就成 4.15% 了。这时候月供会变，银行会重新算，你也可以自己用新利率套上面的例子算，差不多的。
问：提前还款划算吗？
大部分银行允许提前还，不过可能收违约金（比如还款不满 1 年收剩余本金的 1%）。如果手里有闲钱，提前还一部分本金，剩下的利息会变少，肯定划算。比如贷 30 万还了 2 年，剩 24 万本金，提前还 10 万，剩下 14 万重新算月供，利息能省不少。
问：除了利息，还有其他费用吗？
有的银行收评估费（比如用房产抵押的话）、担保费，这些虽然不是利息，但也是成本，算总支出的时候得加上。比如贷 30 万，收了 2000 评估费，总花费就是利息 + 2000 元。
小编自己觉得啊，个体户选经营贷，别光看利率低，得结合自己的生意情况。比如开奶茶店的，旺季在夏天，那选先息后本，夏天赚了钱就提前还，多好；要是开五金店的，生意稳，等额本息更合适。
还有啊，申请前最好自己先算个大概，去银行的时候带着数问，人家一说你就知道对不对。多问两家银行，对比对比利率、还款方式、附加费用，选最适合自己的。毕竟钱是自己的，花得明白，赚得才踏实，你说是不是这个理儿？
