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嘿，朋友们，今天咱们来聊聊一个好多人都关心的事儿 —— 按揭房能做抵押贷款吗？估计不少人手里有套还在还贷款的房子，急用钱的时候就琢磨着，能不能用这套房再贷点款呢？别着急，今天就给大家掰扯清楚，从条件、额度到流程，保证新手也能看明白，咱一步步来哈。
【文章开始】
一、按揭房到底能不能做抵押贷款？
首先得给大家吃颗定心丸，按揭房是可以做抵押贷款的，这事儿是肯定的。不过呢，它跟那种全款房抵押不太一样，毕竟房子还在还着按揭，产权上有点 “小尾巴”。打个比方，就像你买了个手机还在分期，想再拿它去换点钱，人家肯定得看看你还欠多少没还，手机还值多少钱不是？
那为啥有人说不行呢？可能是没满足条件，或者找的机构不做这块业务。咱别一上来就打退堂鼓，先弄清楚里面的门道。
二、按揭房做抵押贷款，得满足啥条件？
这条件嘛，不同地方、不同机构可能有点差别，但大方向差不离，我给你列几条主要的：
- 房子得靠谱：首先，这房子得是商品房，像那种小产权房、经济适用房没满年限的，多半不行。而且房龄不能太老，一般来说 20 年以内比较稳妥，太老的房子银行不爱要。
- 还款得老实：你之前还按揭贷款的时候，不能老逾期，征信上要是有太多黑历史，人家肯定不放心借给你。
- 得有点剩余价值：也就是说，你房子现在值多少钱，减去还没还完的按揭贷款，剩下的部分得够一定数额。比如房子值 100 万，还欠银行 60 万，那剩下的 40 万就是潜在的可贷空间，当然具体能贷多少还得看情况。
- 用途得正当：你贷这笔钱是干嘛用的？一般来说，用于经营、装修、买车这些是可以的，但要是用来炒股、赌博，那肯定没戏，人家机构也怕担风险不是。
- 收入得稳定：你得有能力还这笔新的贷款吧？所以机构会看你的收入证明、银行流水，确保你每个月能按时还款，别到时候还不上，大家都麻烦。
我身边有个朋友，他那房子是按揭的，想抵押贷点款做生意，结果因为房龄超了 25 年，好几家银行都婉拒了，后来找了家小贷公司才办下来，不过利率稍微高点。所以说，条件这块还是得提前了解清楚，免得多跑冤枉路。
三、能贷到多少额度呢？
这额度可不是拍脑袋定的，有几个影响因素：
- 房子的评估价：会有专业的评估机构给你的房子估价，一般来说，评估价会比市场价稍微低一点。
- 抵押率：就是按评估价的多少来给你放款。按揭房二次抵押的话，抵押率通常在 50%-70% 之间。比如说，房子评估价 100 万，抵押率 60%，那理论上能贷 60 万，但还要减去你没还完的按揭贷款。
- 剩余按揭贷款：假如你的房子评估价 100 万，没还完的按揭还有 30 万，抵押率 60%，那 100 万 ×60%=60 万，再减去 30 万，那你大概能贷到 30 万左右。
当然了，不同的机构政策不一样，有的可能宽松点，有的严一点。而且你的个人资质也会影响额度，比如你收入高、征信好，可能就能拿到更高的额度。我另一个朋友，他征信特别好，收入也稳定，同样的房子，他贷到的额度就比他一个征信有点小瑕疵的同事高一些。
四、办理流程是啥样的？新手也能看懂
其实流程也没那么复杂，跟咱们办按揭贷款有点像，一步步来就行：
- 先打听清楚：你可以先去银行或者正规的贷款机构问问，看看他们的要求、利率这些，多对比几家，心里有个数。别嫌麻烦，货比三家不吃亏嘛。
- 准备材料：一般需要身份证、户口本、房产证、按揭贷款合同、收入证明、银行流水、贷款用途证明等等。最好提前问清楚，把材料准备齐全，省得一次次补。
- 提交申请：把材料交给你选好的机构，填写申请表，等着他们审核。
- 房屋评估：机构会安排人去评估你的房子，大概几天就能出评估报告。
- 签订合同：审核通过，评估也没问题了，就可以签贷款合同了。签的时候一定要看仔细，特别是利率、还款方式、违约责任这些条款，有不懂的就问清楚，别稀里糊涂就签了。
- 办理抵押登记：去不动产登记中心办理二次抵押登记，这一步是为了保护双方的权益，证明这房子已经被再次抵押了。
- 放款：办完抵押登记，机构就会把钱打到你的银行卡上了。一般来说，快的话一两个星期就能放款，慢的话可能要一个月左右，具体看机构的效率。
我那做生意的朋友，他从开始准备材料到拿到钱，花了差不多 20 天，他说主要是评估那边稍微慢了点，其他都挺顺利的。
五、一些注意事项
- 利率别忽视：不同机构的利率差别可能不小，有固定利率，也有浮动利率，要算清楚总利息，选择适合自己的。
- 手续费要问清：除了利息，可能还有评估费、手续费、登记费等等，这些都要提前问明白，免得后期有额外的支出，心里不舒服。
- 还款方式要选好：是等额本金、等额本息，还是先息后本？要根据自己的收入情况来选，别给自己太大的还款压力。
- 选正规机构：一定要找银行、有资质的小贷公司这些正规机构，别轻信那些街头小广告、高利贷，不然可能会陷入套路贷，到时候哭都来不及。
其实吧，按揭房做抵押贷款也不是啥难事，只要你条件符合，材料准备齐全，找对机构，一步步来就行。当然了，这毕竟是一笔不小的贷款，还是要根据自己的实际情况来决定，别冲动行事。要是你还有啥不清楚的，也可以多问问专业人士，或者身边有过类似经历的朋友，多了解点总是好的。希望这篇文章能帮到那些刚接触这事儿的新手们，祝大家都能顺顺利利解决资金问题。
