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你是不是也在纠结，把商业贷款转成公积金贷款，到底能省下真金白银吗？毕竟当初办商贷的时候，可能是因为公积金缴存时间不够，或者额度没达标，现在条件满足了，心里肯定犯嘀咕：这一转，到底值不值？今天咱就掰开揉碎了算这笔账，看完你就有答案了。
先搞明白：商转公到底是啥意思？
简单说，就是把你现在还着的商业住房贷款，换成公积金贷款。为啥要换？最核心的原因就是利率。目前商业贷款的基准利率是 4.9%（实际执行中可能有浮动），而公积金贷款的利率，5 年以上是 3.25%，这中间差了 1.65 个百分点呢。别小看这几个点，贷款金额大、时间长了，可不是小数目。
那是不是谁都能转？当然不是。得满足几个基本条件，比如公积金连续缴存满 6 个月以上，原商贷状态正常没逾期，房子得是已经办了房产证的商品房…… 这些各地政策可能有点差异，最好先打当地公积金中心电话问问，比如 12329，免费的。
重点来了：到底能省多少钱？直接上案例和表格！
咱拿常见的情况举例：假设你当初买房子贷了 100 万，贷款期限 30 年，等额本息还款。
| 贷款类型 | 年利率 | 月供金额 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 4.9% | 5307 元 | 91.06 万元 |
| 公积金贷款 | 3.25% | 4352 元 | 56.67 万元 |
| 差额 | 1.65% | 955 元 | 34.39 万元 |
看这表格，是不是一目了然？每月能少还近千元，30 年下来能省 34 万多！ 这可不是笔小钱，够给孩子交好几年学费，或者全家来趟环球旅行了。
但这里有个前提：你得能把整个 100 万商贷都转成公积金贷款。如果公积金贷款额度不够，比如当地个人最高贷 60 万，那剩下的 40 万可能还得按商贷算，这种 “组合贷” 的情况，省的钱就会少一些，但总归还是比纯商贷划算。
有朋友可能会说，我已经还了几年商贷了，现在转还划算吗？咱再算笔账：假设贷款 100 万，已经还了 5 年商贷，剩下的本金还有 92 万左右。这时候转成 30 年公积金贷（实际期限会缩短，按剩余 25 年算），月供会从原来的 5307 元降到约 4150 元，每月省 1157 元，总利息能省 28 万多。所以啊，只要还没还完，转了大概率都不亏。
转贷过程中，这些钱可别忘了算！
省利息是肯定的，但转贷不是零成本，这些费用你得提前有个数：
- 担保费：有些地方需要找担保公司，费用大概是贷款金额的 1% 左右，100 万就是 1 万块。
- 评估费：房子得重新评估，一般几百块到一千多。
- 违约金：原商贷合同里可能有约定，提前还款要收违约金，有的是剩余本金的 1%，有的是几个月的利息。
- 其他杂费：比如抵押登记费、材料费等等，加起来几百块。
这些费用加起来，少则几千，多则一两万。但你看前面算的，省下的利息是几十万，只要这笔费用能在 1-2 年内通过省利息赚回来，就值得转。比如上面的例子，每月省 955 元，1 万块的费用，11 个月就赚回来了，剩下的几十年都是纯省。
哪些情况不建议转？别白忙活！
虽说多数情况划算，但也不是所有人都适合，比如这几种：
- 贷款快还完了：比如只剩 3-5 年，这时候省的利息可能还不够付转贷费用，没必要折腾。
- 公积金缴存不稳定：要是以后可能断缴，或者缴存基数低，影响了贷款额度，转了意义不大。
- 打算短期内卖房：转贷手续办下来得一两个月，要是马上要卖房，可能赶不上，还浪费时间。
小编身边就有个朋友，贷款只剩 4 年了，算下来转贷只能省 2 万多，但手续费要 8000，他想了想还是算了，觉得没必要折腾。所以啊，得根据自己的实际情况算。
转贷流程麻烦吗？一步步教你走！
不少人觉得流程复杂，其实现在各地都在简化，大概步骤是这样：
- 向公积金中心提交申请，带上身份证、房产证、原商贷合同这些材料。
- 公积金中心审核通过后，会给你个同意书。
- 去原商贷银行办提前还款，结清剩余本金。
- 拿着结清证明，去不动产登记中心办抵押变更，把抵押权转到公积金中心。
- 最后公积金中心放款，整个流程大概 1-3 个月。
这里有个小技巧：提前跟银行和公积金中心沟通好，把材料准备齐全，能少跑几趟。有朋友自己跑了三趟就办完了，说比想象中简单。
网友真实经历：他们转了之后省了多少？
@李先生 ：“我贷了 80 万，20 年，商贷转公积金后，每月从 5200 降到 4000，一年省 14400，现在转完快 2 年了，已经省了 2 万多，感觉挺值的。”
@王女士 ：“当时手续费花了 1 万 2，但每月省 1200，不到一年就回本了，现在想想幸亏转了。”
@张先生 ：“我是组合贷，只能转 60 万，剩下的 30 万还是商贷，但每月也省了 700 多，挺好的。”
看这些真实案例，大部分人转了之后都觉得划算，毕竟真金白银省下来了。
最后说句心里话
要不要转商贷为公积金贷款，核心就是算好两笔账：一是能省多少利息，二是转贷要花多少成本。只要省的利息远大于成本，而且你打算长期持有这套房，那基本可以放心转。
当然，各地政策不一样，比如有的地方要求房子面积不能超过 144 平米，有的对缴存余额有要求，最好先打电话问清楚。小编建议，先去公积金中心官网查一下当地的具体政策，再找个贷款计算器算算，心里就有数了。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是觉得有用，也可以转发给身边有需要的朋友。毕竟省钱这事儿，多个人知道总没错～
