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手里攥着攒了几年的钱，想买房却不知道咋用公积金贷款？别着急，这篇文章就是来给你掰扯清楚的。毕竟公积金贷款利息可比商贷低不少，不用白不用啊，对吧？
一、啥是公积金贷款？先弄明白这个再说
可能有人会问，公积金贷款跟商业贷款到底有啥不一样？简单说，公积金贷款是国家给缴存公积金职工的福利，利率低是最大优势。就拿现在的利率来说，5 年以上公积金贷款年利率 3.25%，商贷却要 4% 以上，贷 100 万 30 年，光利息就能差出好几十万呢。
那是不是有公积金就能随便贷？肯定不是啦。它是有专门规定的，得满足一定条件才行，具体咱后面说。
二、想用房公积金贷款买房，得满足哪些条件？
这可是关键一步，不符合条件的话，后面啥都白搭。咱一条条说：
- 缴存时间得够：大部分城市要求连续缴存 6 个月以上，像北京、上海就得满 12 个月。中间断了咋办？补缴的一般不算数，所以尽量别断缴，不然影响贷款资格。
- 房子套数有限制：通常首套房、二套房可以用，三套房及以上就不行了。而且名下不能有未还清的公积金贷款，得先还完才能再贷。
- 信用得过关：征信报告上不能有严重逾期记录，比如连续逾期好几个月那种，银行那边肯定不通过。
- 首付得交够：首套房首付一般不低于 20%-30%，二套房可能要 40% 以上，具体看当地政策。
有人问了，我在外地工作交的公积金，回老家买房能用吗？现在大部分城市都支持异地贷款了，但得提前办个异地缴存证明，这个后面流程里会提到。
三、公积金贷款流程，一步一步走不慌
知道自己符合条件了，接下来就是走流程。看着复杂，其实一步一步来很简单：
- 准备材料：身份证、户口本、婚姻证明（结婚的带结婚证，没结婚的开单身证明）、购房合同、首付发票、公积金缴存证明，异地贷款的还要多带个《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。
- 提交申请：把材料交到当地公积金管理中心或者合作银行，填个申请表。工作人员会先初审，看看材料齐不齐、够不够条件。
- 审核评估：初审过了，公积金中心会审核你的缴存情况、信用记录这些。要是买的二手房，还得评估房子价值，评估费也就几百块。
- 签合同办抵押：审核通过后，签借款合同，然后去不动产登记中心办房产抵押，这个过程大概需要几天时间。
- 放款：抵押办好后，公积金中心就会把钱打到开发商或者卖家账户上，到这一步就基本搞定啦。
有人会问，整个流程下来要多久？一般来说，从申请到放款，快的话 1 个月左右，慢的可能要 2-3 个月，所以得提前规划好时间。
四、能贷多少钱？额度是咋算的？
这绝对是大家最关心的问题。公积金贷款额度不是你想贷多少就多少，有好几种计算方式，通常取最低值。咱用表格对比一下常见的计算方式：
| 计算方式 | 具体说明 | 举例 |
|---|---|---|
| 按缴存余额算 | 账户余额乘以一定倍数，各地倍数不同，一般 10-20 倍 | 账户余额 5 万，按 10 倍算，可贷 50 万 |
| 按缴存基数算 | 月还款额不能超过月收入的 50%，再根据贷款年限算总额度 | 月缴存基数 8000，每月最多还 4000，贷 30 年大概能贷 80 万左右 |
| 按房价算 | 首套房一般能贷房价的 70%，二套房 50% 左右 | 100 万的房子，首套最多贷 70 万 |
| 最高限额 | 各地有最高限额，个人和家庭额度不同 | 北京个人最高贷 120 万，夫妻双方 140 万 |
要是算出来的额度不够买房子咋办？可以试试组合贷，就是一部分用公积金贷款，剩下的用商业贷款，这样能减轻不少压力。
五、还款方式有哪些？选哪种好？
常见的有两种还款方式，各有各的特点：
- 等额本息：每月还款额一样多，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定的人。
- 等额本金：每月还的本金一样多，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期还款压力大，适合收入较高、想少还利息的人。
小编觉得，要是你年轻，收入还在上升期，选等额本金挺好，能省不少利息；要是收入比较稳定，等额本息更合适，压力小。
六、这些注意事项，你可得记牢
- 提前还款：大部分城市提前还款不收违约金，但得还满 1 年才能申请，而且有的地方对提前还款次数和金额有规定，最好提前问清楚。
- 提取和贷款的关系：要是之前把公积金取出来过，可能会影响贷款额度，因为很多地方是按账户余额算额度的，余额少了，能贷的钱自然就少了。所以买房前尽量别随便提取公积金。
- 政策会变：各地公积金政策不是一成不变的，可能会调整额度、利率啥的，申请前最好打当地公积金热线 12329 问问最新情况。
七、个人一点小建议
小编身边不少朋友买房时没好好研究公积金贷款，结果多花了不少利息。其实公积金贷款这个福利真得好好利用，能省一大笔钱。
要是你缴存的公积金不多，额度不够，可以考虑组合贷，别一股脑全用商贷。还有就是，早点交公积金，交的时间越长、余额越多，能贷的额度就越高。
最后再提醒一句，各地政策可能有细微差别，别嫌麻烦，多问问当地公积金中心，把事情弄清楚了再下手，准没错。希望这些能帮到准备买房的你，祝大家都能顺利买到心仪的房子！
