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开小公司的老板们，是不是都遇见过这种情况？订单来了想多进点货，手头资金却周转不开；眼看旺季要到，想添两台设备扩产能，钱不够；甚至有时候，发工资的日子快到了，账户余额有点悬。这时候，找银行贷点款是个办法，但一想到那些条条框框就头大 —— 小微企业贷款，到底得满足啥条件啊？是不是特别难？别着急，小编这就一点点给你说清楚，都是实在话。
一、先弄明白：银行为啥给小微企业贷款？有啥基础门槛？
可能有人会问，银行不是更愿意给大企业贷款吗？对小微企业是不是要求特别严？其实啊，现在政策鼓励支持小微企业，很多银行都有专门的小微贷款产品，只是银行得保证钱能收回来，所以基础条件还是得满足的。
那最基本的门槛有哪些呢？
- 得是正经做生意的。啥意思？营业执照得有吧，而且得在有效期内，不能是那种 “空壳公司”。有些老板觉得，我刚注册的公司，还没来得及办齐手续，能不能先贷？基本不行，银行得看你是 “真干事” 的。
- 经营时间得够。刚开张一两个月就想贷款，难度很大。一般来说，至少得经营满 6 个月，部分银行要求 1 年以上。为啥？因为经营时间长点，银行才能看出你这生意能不能活下去，有没有还款能力。
- 信用不能有大问题。企业的征信报告得干净，不能有严重逾期、欠税这些记录。还有，老板个人的征信也很重要，毕竟小微企业跟老板个人关联度高，要是老板自己信用卡老逾期，银行也会犯嘀咕。
有人可能会说，我这企业规模小，没多少资产，银行能信得过吗？其实银行看的不只是资产，更看重你生意的稳定性，哪怕利润不高，只要能持续运转，就有机会。
二、不同贷款方式，需要的条件不一样，该怎么选？
小微企业贷款也分好几种，最常见的是信用贷和抵押贷，条件差不少，得根据自己情况选。
想办信用贷？这些条件得达标
信用贷不用押东西，听起来挺方便，但银行对信用贷的审核其实更细：
- 经营流水得说得过去。银行会看你近 6 个月的银行流水，比如每月进账有没有稳定的金额，不能忽高忽低太厉害。一般来说，月均流水至少得覆盖你每月要还的贷款金额，不然银行会担心你还不上。
- 行业得靠谱。要是你做的是那种高污染、高风险的行业，信用贷基本没戏。像餐饮、零售、科技服务这些常规行业，获批概率就高一些。
- 最好有稳定的经营场所。有个固定的店面或者办公室，银行会觉得你这生意不是 “打游击”，更踏实。
有个朋友开了家小餐馆，经营快两年了，流水还行，就是没房没车能抵押，后来申请了银行的小微信用贷，批了 30 万，够他重新装修店面了。所以啊，信用贷对没抵押物的小微企业挺友好的。
能提供抵押物？条件会宽松点
要是你有房产、设备这些能抵押的东西，贷款条件就会松一些：
- 抵押物得干净。比如房子，产权得清晰，不能有纠纷，最好是全款买的。设备的话，得是还能用的，太旧的设备银行不认。
- 评估价值要够。银行会找人评估抵押物值多少钱，一般能贷到评估价的 50%-70%。比如你的房子评估值 100 万，大概能贷 50 到 70 万。
- 哪怕经营时间短点也可能批。有抵押物兜底，银行风险小，有些经营刚满 3 个月的企业，有好的抵押物也能贷到款。
但有些朋友不想抵押，觉得万一还不上，东西就没了。这就得自己权衡了，信用贷方便但额度可能低，抵押贷额度高但有风险。
三、准备材料时，这些细节没做好，可能会被拒
知道了条件，材料准备也很关键，很多时候不是条件不够，是材料没弄对。
得准备哪些材料呢？
- 营业执照、法人身份证这些基础证件肯定要有，而且得复印清晰，别缺页。
- 银行流水很重要，最好打近 6 个月的，别只打收入不打支出，得让银行看到完整的资金往来。
- 经营场所的证明，比如租赁合同、房产证复印件，能证明你在正经经营。
- 要是申请抵押贷，抵押物的产权证明、评估报告也得准备好。
小编见过有人，其他条件都符合，就因为流水没打全，银行说 “没法判断经营稳定性”，给拒了。所以材料一定要全，而且真实，千万别造假，造假被查出来，以后再想贷款就难了。
四、如果条件差点意思，该怎么办？有没有补救办法？
不是所有企业都能完全符合条件，要是差一点，有没有办法呢？
- 找担保公司帮忙。有些担保公司可以为小微企业做担保，银行因为有担保公司兜底，可能会放宽条件。但担保公司会收手续费，成本会高点。
- 试试政府扶持的贷款产品。很多地方对小微企业有贴息贷款、创业担保贷款，这些产品条件更宽松，利率也低，就是申请流程可能慢点，得有耐心。
- 先从小额贷起，慢慢积累信用。比如先贷 10 万，按时还，让银行看到你的还款能力，以后再贷大额就容易了。
有个做网店的老板，刚开始经营时间不够，申请贷款被拒了，后来他先在银行开了对公账户，把流水都走对公，半年后再申请，就批下来了。所以啊，条件不够可以想办法创造条件，别一下子就放弃。
其实小微企业贷款，没想象中那么难，关键是弄清楚银行想要啥，自己有啥，然后把该准备的准备好。银行不是不贷，是怕贷出去收不回，你只要让银行相信 “你能还上”，机会就很大。
小编建议，申请前多跑几家银行问问，不同银行的产品不一样，有的可能更适合你。别嫌麻烦，多对比对比，总能找到合适的。希望这些能帮到正在为资金犯愁的老板们，祝大家生意越来越好！
