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准备贷款买房的朋友，是不是对着一堆利率表犯愁？想给店里进批货贷点款，却算不清每个月要还多少？还有买新车的时候，销售报的月供总觉得不对劲？其实贷款计算没那么复杂，今天小编就把房贷、车贷、经营贷的算法拆解开，再教几个能省利息的招，看完你也能当半个行家。
一、贷款计算的三个基石，少了哪个都算不对
要算贷款，先得把三个数搞明白：本金、利率、期限。这三个就像三角架，缺一个都站不稳。
本金就是你从银行拿到的钱，比如房贷贷了 100 万，本金就是 100 万。但有些贷款会扣手续费，像车贷说贷 8 万，实际到手 7.8 万，可本金还是按 8 万算，这点得留意别吃亏。
利率分年利率和月利率，咱们平时说的几厘几分，其实就是月利率。比如年利率 5%，除以 12 就是月利率，大概 0.416%。现在房贷利率大多跟 LPR 挂钩，每个月都会变，你得知道自己的利率是 LPR 加多少基点，不然算出来的数肯定不准。
期限就是贷多少年，房贷最长能到 30 年，车贷一般 3 到 5 年，经营贷可能 1 年也可能 10 年。期限越长，总共还的利息就越多，不过每个月压力小。怎么选？得看自己口袋里的钱够不够。
还有两种还款方式，等额本金和等额本息。等额本息是每个月还一样多的钱，刚开始还的利息多本金少；等额本金是每个月还的本金一样，利息越还越少，月供也就越来越少。拿 50 万贷款，年利率 4.8%，贷 20 年举例：等额本息每个月还 3272 元，总共要还 78.5 万；等额本金第一个月还 4167 元，最后一个月还 2092 元，总共还 72.1 万。看着等额本金省利息，但开头压力大，选哪个得想清楚。
二、分场景算账，房贷、车贷、经营贷各有不同
1. 房贷怎么算？商贷和公积金贷差好多
房贷有商业贷款、公积金贷款，还有组合贷。先算商业贷款，就用上面说的两种方式。比如买套房子贷 150 万，商业贷款年利率 4.2%，贷 30 年。
等额本息的话，月供 = 150 万 ×[4.2%÷12×(1+4.2%÷12)^360]÷[(1+4.2%÷12)^360-1]，算出来每个月大概 6828 元，总共要还 245.8 万，利息快 100 万了。
等额本金的话，每个月还的本金是 150 万 ÷360=4167 元，第一个月的利息是 150 万 ×4.2%÷12=5250 元，所以第一个月要还 4167+5250=9417 元，第二个月利息少一点，月供也少一点，每个月大概减 17 块，总共还 228.4 万，比等额本息省 17 万多。
公积金贷款就划算多了，年利率 3.1%，同样贷 150 万 30 年，等额本息每个月 5860 元，总共还 211 万，利息才 61 万。要是组合贷，就把商贷和公积金贷款分开算，加起来就是总月供。
另外房贷利率每年会调一次，跟着 1 月 1 日的 LPR 走。比如去年你的利率是 LPR+60 个基点，当时 LPR 是 4.6%，利率就是 5.2%；今年 LPR 降到 4.3%，你的利率就变成 4.9%，月供也会少点，具体可以让银行给你重新算。
2. 车贷怎么算？别只看月供，手续费得加进去
车贷一般期限短，3 到 5 年，首付最少 20%。比如买辆 15 万的车，首付 30% 就是 4.5 万，贷款 10.5 万，年利率 3.8%，贷 3 年。
等额本息的话，月供 = 10.5 万 ×[3.8%÷12×(1+3.8%÷12)^36]÷[(1+3.8%÷12)^36-1]，大概 3148 元，总共利息 1.4 万。但 4S 店可能收 3000 块手续费，这也得算进成本里，所以实际总支出是 1.7 万。
有些车贷说 “0 利率”，但可能要求首付 50% 以上，或者手续费高。比如贷款 8 万，0 利率但收 4000 手续费，其实相当于年利率 2.5%，要是有更低利率的贷款，不如选有利息的。
3. 经营贷怎么算？先息后本更灵活，但到期要还本金
经营贷是给做生意的人准备的，利率通常比消费贷低，还款方式也多，有等额本息、等额本金，还有先息后本。
先息后本就是每个月只还利息，到期还本金。比如贷 30 万，年利率 3.6%，贷 1 年，每个月利息 = 30 万 ×3.6%÷12=900 元，到期还 30 万本金。这种方式适合短期周转，钱能用满一年，但到期得有能力还本金，不然麻烦。
要是贷 5 年，选等额本息，30 万 ×[3.6%÷12×(1+3.6%÷12)^60]÷[(1+3.6%÷12)^60-1]≈5559 元，总共利息 3.35 万。经营贷还能随借随还，用多少算多少利息，不用的时候不花钱，对生意上用钱没准的人挺合适。
三、想少还利息？这几招亲测有用
- 尽量缩短贷款期限。同样贷 100 万，年利率 4.5%，20 年总利息 56 万，15 年总利息 41 万，差 15 万呢。要是每个月能多还点，选短点的期限划算。
- 多付点首付。首付多 10 万，贷款就少 10 万，利息自然少。比如房贷首付从 20% 提到 40%，贷款少了 20 万，30 年下来能省十几万利息。
- 选对还款方式。收入高的话，等额本金更省利息；收入一般的，等额本息压力小。手里有闲钱的时候，等额本金前期还得多，能早点把本金还完。
- 盯着利率优惠。银行对优质客户有折扣，比如公务员、事业单位员工可能利率低 0.2 个百分点；还有些银行季度末冲业绩，贷款有优惠，多问几家不吃亏。
- 提前还款要算好。提前还款能省利息，但得看有没有违约金。比如有些银行规定，还款满 1 年提前还，不收违约金，这时候还一部分本金，剩下的重新算月供，能省不少。但要是没满 1 年，违约金可能比省的利息还多，就别折腾了。
四、算错了会怎么样？这些坑别踩
要是算错月供，不小心逾期了，征信上就会有记录，以后贷款、办信用卡都难。还有人没算清总利息，选了利率高的贷款，多还几万都不知道。
所以算的时候，最好用银行官网的计算器再对一遍，或者让客户经理帮着算。对还款方式、利率有疑问，一定要问清楚，签了合同可就改不了了。
其实贷款计算真没那么难，就是把本金、利率、期限按还款方式套公式。关键是多对比、多计算，选最适合自己的。小编希望这些能帮到正在贷款的你，有不清楚的，尽管去问银行的人，他们有义务讲明白。
