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手里有套房，想贷点钱周转，又怕踩坑？不少新手小白都纠结：个人住房抵押贷款到底靠谱吗？找银行还是中介更划算？别慌，今天小编就用大白话给你掰扯清楚，看完保准你心里有数。
个人住房抵押贷款到底靠谱吗？
先直接说答案：正规渠道的个人住房抵押贷款，大多是靠谱的。但前提是，你得找对地方、走对流程。
为啥这么说？房子是硬通货，银行也好、正规中介也罢，都认这个抵押物。只要你按时还款，房子还是你的，钱也能用在刀刃上。但要是找了那种没资质的小公司，那就难说了 —— 可能利息高得离谱，甚至还会被忽悠签 “霸王合同”，最后房子都保不住。
有人会问：“那为啥总听说有人抵押房子被骗？” 其实啊，不是抵押贷款本身不靠谱，是他们没分清 “正规军” 和 “野路子”。就像你买东西，去商场买大概率没问题，去路边摊就可能买到假货，一个道理。
找银行办抵押贷款，优缺点都在这
咱们先说说找银行，这是 most 人第一反应会想到的渠道。
优点很明显：
- 利率低：银行的利率通常是最低的，尤其是国有大行，年化一般在 4%-6% 左右，比中介或小贷公司低不少。
- 安全放心：银行受国家监管，不会玩套路，合同条款清晰，该有的流程一步都不会少。
- 资金有保障：只要审批通过，放款基本没问题，不会出现 “承诺放款却不放” 的情况。
但缺点也得说清楚：
- 审批严：征信有点小问题（比如有逾期记录）、收入不稳定的，可能被拒。
- 手续多：要准备身份证、房产证、收入证明、征信报告…… 光材料就得跑好几趟。
- 放款慢：从申请到放款，快的话 1 个月，慢的可能要 3 个月，急用钱的话可能等不及。
有人可能会问：“我征信有点小瑕疵，银行是不是肯定不批？” 也不一定，小编有个朋友，征信有一次信用卡逾期几天，找银行客户经理说明了情况，提供了收入证明，最后也批了，就是利率比别人高了 0.5%。所以啊，有问题别藏着，主动沟通说不定有转机。
找中介办抵押贷款，这些地方要注意
说完银行，再聊聊中介。很多人对中介有偏见，觉得 “肯定会坑钱”，其实不全是这样。
中介的优点：
- 省事儿：从准备材料到跑流程，中介都能帮你搞定，你只用配合签字就行，适合怕麻烦的人。
- 通过率高：中介熟悉各大银行的政策，知道哪家银行对征信、收入的要求宽松，能帮你匹配最合适的银行，通过率比自己瞎申请高不少。
- 放款快：中介和银行有合作，能插队走流程，一般 1-2 个月就能放款，比自己找银行快。
但中介的坑也得防：
- 手续费参差不齐：有的收 1%，有的收 5%，甚至还有隐性收费，比如 “评估费”“担保费”，事先不说清楚，最后糊里糊涂多花钱。
- 可能推荐高息产品：有些中介为了多赚钱，会推荐利率高的贷款产品，哪怕你符合低息产品的条件。
- 资质没保障：市面上有不少 “黑中介”，根本没有贷款中介资质，收了钱就跑路，或者帮你做假材料骗贷，最后坑的还是你。
小编建议：找中介前，先查它的营业执照，看看有没有 “贷款中介服务” 经营范围；再问清楚所有手续费，写在合同里；最后让它承诺 “不推荐高息产品”，不然就退款。
银行和中介，一张表看清区别
| 对比项 | 银行 | 中介 |
|---|---|---|
| 利率 | 低（4%-6%） | 略高（可能比银行高 0.5%-1%） |
| 手续费 | 基本没有 | 1%-5% |
| 审批速度 | 慢（1-3 个月） | 快（1-2 个月） |
| 通过率 | 低（对资质要求严） | 高（能匹配宽松政策） |
| 适合人群 | 资质好、有时间、想省利息 | 资质一般、怕麻烦、急用钱 |
到底选银行还是中介？看这 3 点就够了
- 看你的资质：征信好、收入稳定、房子产权清晰的，优先选银行，能省不少利息；征信有瑕疵、收入不太稳定的，找中介更靠谱，别自己瞎申请被拒，影响征信。
- 看你急不急用钱：不急的话，慢慢等银行审批，能省利息；急着用钱周转（比如生意进货、还外债），就找中介，能快点拿到钱。
- 看你怕不怕麻烦：不怕跑银行、填表格的，自己找银行；怕麻烦、觉得浪费时间的，花点手续费找中介，省心。
有人会问：“我能不能先找银行试试，被拒了再找中介？” 可以是可以，但小编提醒你，短时间内多次申请贷款，会让征信变 “花”，以后再贷款更难。所以最好先评估自己的资质，再决定找谁，别盲目试。
最后说点掏心窝子的话
个人住房抵押贷款本身是个好东西，能帮咱们解决资金难题，但前提是找对渠道。银行也好，中介也罢，没有绝对的好坏，只有合不合适。
小编见过有人为了省手续费，自己跑银行，跑了 5 趟才搞定，花了 3 个月；也见过有人找中介，花了 3% 手续费，1 个月就拿到钱，生意赶上了旺季，赚的钱远超过手续费。所以啊，别纠结 “哪个更好”，看自己的情况选就行。
新手小白刚开始可能会慌，觉得 “水太深”，其实多问几家、多对比对比，心里就有谱了。记住，凡是让你 “先交钱再办事”“不用看征信就能批” 的，不管是银行还是中介，都别信，十有八九是坑。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是还有啥不懂的，评论区问我，小编看到了都会回。贷款这事儿，谨慎点总没错，祝你顺顺利利拿到钱，把日子过越来越好！
