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开小店做买卖的老板们，是不是常遇到这种情况：旺季快来了，手里的货不够卖，想进一批货周转，算下来得 10 万到 20 万，可流动资金偏偏跟不上？找亲戚朋友借吧，开口难；不进货吧，眼睁睁看着生意溜走又可惜。个体工商户想贷这笔钱，到底有哪些门路？今天小编就来好好聊聊，帮大家理理思路。
一、个体工商户贷款 10-20 万，哪些渠道最靠谱？
首先得说，个体工商户贷款和上班族不一样，咱们有营业执照，有经营流水，这些都是申请贷款的 “本钱”。但不同渠道要求不一样，适合的情况也不同。
1. 银行的经营性信用贷：利率最低，适合经营稳定的老板
银行对个体工商户其实挺友好的，尤其是那些开了一两年、生意不错的店。这种贷款不用抵押，纯靠经营情况审批，利率一般在 4%-7%，能贷 10-20 万，期限 1-3 年，刚好够进货周转。
那申请的时候得准备啥？
- 营业执照是必须的，而且得注册满 1 年以上（有些银行满 6 个月也能试）；
- 近 6 个月的银行流水，最好每月进账有 5 万以上，能证明生意稳定；
- 个人征信不能太差，逾期次数少，查询记录别太多。
可能有人会问：“我店开了 8 个月，流水每月 3 万多，能申请吗？” 小编觉得可以试试地方性商业银行，比如北京银行、南京银行这些，对经营时间要求没那么严，说不定能批。
2. 网商银行这类互联网贷款：方便快捷，适合急需用钱的
要是觉得银行审批慢，急着进货付定金，网商银行、微众银行这些互联网平台的贷款就很合适。它们专门做小微企业和个体工商户的生意，手机上就能申请，最快当天就能到账。
额度方面，10-20 万很常见，利率大概在 7%-12%，比银行稍高，但胜在方便。申请时主要看这些：
- 营业执照照片，有些平台甚至支持刚注册的新店；
- 支付宝或微信的收付款记录，用得多的话额度会更高；
- 店铺的线上评分（比如美团、大众点评的评分）也可能影响审批。
有个开服装店的朋友分享：“上次换季想进一批秋装，急着用钱，在网商银行申请，填了营业执照和近 3 个月的支付宝流水，当天就批了 15 万，利息 8 厘，挺方便的。”
3. 抵押贷款：额度稳，适合有资产的老板
要是手里有房产、车，那贷款 10-20 万基本没啥问题。因为有抵押，机构不怕你还不上，审批会宽松很多，利率也适中，大概 5%-9%。
比如用房子抵押，能贷到房产估值的 60% 左右，一套值 50 万的房子，贷 20 万很轻松；用车抵押的话，能贷到车价的 70%，10 万左右的车能贷 7 万，不够的话可以再结合信用贷补一点。
但有个缺点，手续稍微麻烦点，房子抵押得办登记，大概要 1-2 周才能放款；车子抵押快一些，两三天就能搞定，但可能得装 GPS。
二、申请贷款时，哪些细节能提高通过率？
知道了渠道，还得注意一些小细节，不然明明条件够，也可能被拒。
1. 营业执照信息要和实际一致
有些老板营业执照上的地址、经营范围，和实际情况不一样，比如执照上是 “服装零售”，实际卖的是 “日用百货”，申请时很容易被查出来。最好先去工商局变更一下，保持一致。
还有就是营业执照别过期，每年记得年报，要是因为没年报被列入经营异常，贷款肯定批不了。
2. 流水别 “做假”，但可以 “优化”
银行看流水，主要看真实的经营收入，不是说存进去再取出来那种 “无效流水”。平时收款尽量用对公账户，或者绑定营业执照的个人银行卡，每笔收入备注清楚 “进货”“销售”，这样流水看起来更规范。
要是近 3 个月流水不太够，可以等多攒一个月再申请，别为了凑数做假流水，被查出来会影响征信，得不偿失。
3. 提前查一次自己的征信
申请贷款前，最好自己去央行征信中心查一下征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多。要是有小逾期，赶紧还上；查询次数太多，就先停一两个月别申请任何贷款，再去试。
有人可能会问：“我之前有过一次信用卡逾期，就几天，影响大吗？” 小编觉得影响不大，只要不是连续逾期或者逾期超过 90 天，解释清楚是忘了还，大多机构都会通融。
三、不同经营情况，该怎么选贷款方案？
咱们个体工商户经营情况差别大，得根据自己的实际情况选方案，这样才能又快又省钱。
给大家整个表格对比一下，就清楚了：
| 经营情况 | 推荐贷款方式 | 优势 | 注意事项 |
|---|---|---|---|
| 开店 1 年以上，流水稳定 | 银行经营性信用贷 | 利率低，期限长 | 提前准备好 6 个月流水 |
| 刚开店 3-6 个月，急需用钱 | 互联网平台贷款 | 审批快，门槛低 | 利息稍高，别贷太久 |
| 有房产 / 车，想额度高 | 抵押贷款 + 信用贷组合 | 额度足，利率适中 | 记得按时还款，别逾期 |
比如开超市的张老板，店开了 2 年，每月流水 8 万左右，小编就建议他申请银行的经营性信用贷，利率 5%，贷 20 万分 3 年还，每月还 6000 多，压力不大；而刚开奶茶店的小李，才开店 3 个月，急着进设备，就推荐他先在网商银行贷 10 万，等经营半年后再申请银行贷款，把利率降下来。
四、小编的几句实在话
做个体生意不容易，进货周转需要钱是常事，但贷款这事儿得谨慎。
首先，贷款额度别超过自己的还款能力，比如每月利润 1 万，就别贷每月要还 1 万以上的款，留有余地才能应对突发情况。其次，尽量选正规渠道，那些说 “不用营业执照、秒批 20 万” 的小贷公司，大多利息高得吓人，别碰。最后，贷到款后记得按时还，经营再忙也别逾期，不然影响下次贷款，还伤征信。
希望这些建议能帮到各位老板，祝大家生意越做越火，进货不愁，赚钱多多！
