最近老有乡亲在问，手里那套农村自建房能不能拿去银行办贷款？其实啊，这个问题没有绝对的"能"或"不能"。先说个实在话，现在确实有些地方开始试点农村房抵押贷款了，但具体能不能办成，得看你的房子符不符合几个硬杠杠。比如说有没有正规的宅基地证，房子是不是在规划范围内，最关键的是当地银行有没有开通这项业务。咱们今天就掰开了揉碎了聊聊这事儿，把里里外外的门道都给大家整明白。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
先说说最现实的情况吧。现在全国大概有58个县市在搞农村房抵押试点，但每个地方的政策细则差别可大了去了。像浙江德清那边，去年就有村民用自家房子贷了30万搞民宿装修。不过要是换到中西部某些地方，可能连受理窗口都还没开呢。
这些硬性条件不达标就别想了
- 必须双证齐全：宅基地使用证和建房许可证缺一不可，很多老房子就卡在这关
- 房子得是砖混或框架结构，那种土坯房基本没戏
- 所在村组要纳入当地政府确权登记范围
前两天碰到个老乡，拿着80年代的老宅子去问贷款，结果发现宅基地证还是手写的，这种就需要先去不动产登记中心换新证。这里提醒大家，现在很多地方都在搞农房确权"回头看"，抓紧时间把证件都更新了才是正经。
说到贷款流程，其实跟城里买房贷款差不多。先要找评估公司给房子估价，不过农村房评估可比商品房麻烦多了。评估师得现场看结构、查周边、问行情，有时候还得走访邻居确认权属。有个在银行工作的朋友透露，他们行里现在对农村房贷款审批特别谨慎，生怕出现抵押物处置难的问题。
这些隐形限制要注意
别看有些银行广告打得响，实际操作起来条条框框多着呢。比如贷款用途必须明确，只能用于生产经营或者房屋翻建，想拿来炒股买基金门都没有。还有些地方规定，抵押期间房子不能出租，这就让很多想做民宿的乡亲犯了难。
利率方面也是个头疼事。目前试点地区的农村房贷款，利率普遍比商贷高1-2个百分点。我打听过几个案例，年化利率基本在5.8%-7.2%之间浮动。不过也有例外，像某些乡村振兴重点帮扶县，能拿到贴息贷款，这个就要多跑当地农业农村局问问了。
最让人纠结的还是风险把控这块。万一还不上贷款，银行要怎么处置抵押的农房？现在多数试点地区的做法是，优先在本村集体内部流转。可现实是，同村人接盘的意愿普遍不高，最后往往变成银行的不良资产。所以有些银行现在搞"组合抵押"，要求把承包地经营权、林权啥的一起押上。
说到这儿可能有人要问：那城里人在农村买的房子能抵押吗？这事儿可得泼盆冷水了。根据最新政策，非集体经济组织成员购买的农房，不仅不能抵押贷款，连过户都可能被认定无效。前阵子就有个城里人，花20万买的农家院，现在想贷款翻修，结果四处碰壁。
要是实在缺钱周转，其实还有其他路子。比如有些地方推的"两权抵押"贷款，可以把土地承包权和住房财产权分开抵押。或者找正规的农业担保公司，虽然要交担保费，但审批通过率高不少。再不济，现在很多电商平台都有农产品预售贷款，这个倒是跟房子没关系。
最后唠叨句掏心窝的话：农房贷款这事吧，既不能一棒子打死说完全没戏，也不能听风就是雨觉得随便能贷。关键是多跑腿、多打听，把自家房子的"底细"摸清楚，再对比各家银行的政策。有条件的话，最好拉上村干部一起去银行咨询，有时候他们掌握的内部消息比网上查的靠谱多了。
