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买房子申请贷款后，每月要还多少钱是大家最关心的问题。房贷月供的计算方式主要有两种：等额本金和等额本息。这两种方式有啥区别？具体怎么算？咱们一步一步来看。
等额本息：每月还款额固定，前期还利息多
等额本息是指每月还款金额相同，其中本金和利息的比例会慢慢变化。前期还的利息多、本金少，后期则反过来。
它的计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
举个例子：假设贷款 100 万元，年利率 4.9%（月利率≈0.4083%），贷款期限 30 年（360 个月）。
第一步，算括号里的部分：(1 + 0.4083%)^360 ≈ 4.134
第二步，分子：1000000 × 0.4083% × 4.134 ≈ 1000000 × 0.017 = 17000
第三步，分母：4.134 - 1 = 3.134
第四步，月供≈17000 ÷ 3.134 ≈ 5425 元
是不是很简单？这种方式适合收入稳定的人，每月还款压力平均。但你发现没？总利息会比等额本金高一些。
等额本金：每月还固定本金，利息逐月减少
等额本金是每月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少，所以月供会逐月递减。
计算公式是：月供 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + 剩余本金 × 月利率
还是上面的例子：100 万元，年利率 4.9%，30 年。
第一步，每月还本金：1000000 ÷ 360 ≈ 2777.78 元
第二步，第一个月利息：1000000 × 0.4083% ≈ 4083 元
第三步，第一个月月供：2777.78 + 4083 ≈ 6860.78 元
第四个月，剩余本金是 1000000 - 2777.78×3 = 991666.66 元，利息就是 991666.66 × 0.4083% ≈ 4050 元，月供≈2777.78 + 4050 ≈ 6827.78 元，确实少了点。
这种方式前期压力大，但总利息少。如果你现在收入高，或者打算提前还款，选它更划算。
两种方式怎么选？看看这几点
- 收入稳定选等额本息：每月还款不变，方便规划开支，适合上班族。
- 收入高或想少还利息选等额本金：前期多还点，总利息少，适合高收入人群或计划提前还款的人。
- 注意提前还款的影响：等额本息前期还的利息多，提前还款时本金剩得多，可能不太划算；等额本金则相反。
有人会问，利率变了怎么办？不管哪种方式，利率调整后，银行会重新计算月供，具体以银行通知为准。
其实算月供不用自己费脑子，很多银行 APP 或房贷计算器都能直接算，输入本金、利率、期限就行。但了解计算原理，能帮你更清楚自己的还款情况，选对适合自己的方式。
