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大伙儿在贷款的时候，是不是经常会被各种还款方式搞得晕头转向？就说 20 万贷款分 20 年还，每月到底要还多少，这可不是随口就能说清楚的事儿。今天我就来好好跟大家聊聊，让新手小白也能一看就懂。
首先，咱们得知道，贷款还款主要有两种方式，等额本金和等额本息。这俩名字听着挺像，但差别可大了去了。
等额本息：每月还款金额固定
先来说说等额本息，这种方式比较常见，很多人会选它。那它是咋算的呢？简单说，就是把贷款的本金和利息加起来，然后平摊到 20 年的每个月里，所以每个月要还的钱是一样的。
假设年利率是 4.9%（这个利率只是举个例子，实际利率可能会有变动哦），20 万贷款 20 年，用等额本息的话，每月要还 1308.89 元。可能有人会问，这数是咋来的？其实有个计算公式，不过咱们普通人不用记那么复杂，网上有很多贷款计算器，输入本金、年限、利率，一下子就能出来结果。
我个人觉得，等额本息适合那些收入比较稳定的人。每个月还款金额固定，方便规划家庭开支，不会有太大的压力波动。
等额本金：前期还款多，后期逐渐减少
再看看等额本金，这种方式就不一样了。它是把本金平均分到每个月，然后每月再加上剩余本金产生的利息。所以刚开始还的钱比较多，后面会慢慢减少。
还是以 20 万贷款 20 年，年利率 4.9% 为例。第一个月要还 1650 元，第二个月还 1646.53 元，第三个月还 1643.06 元…… 越往后，每月还的钱就越少，最后一个月只需要还 836.32 元。
等额本金的总利息会比等额本息少一些，这是它的一个优势。但前期还款压力大，适合那些现在收入高，以后可能收入会减少的人。
不同利率对还款金额的影响
刚才都是按年利率 4.9% 算的，可实际生活中，利率不是固定不变的。那利率变了，每月还款额也会跟着变。
比如年利率变成 5.5%，用等额本息的话，每月就要还 1374.26 元，比 4.9% 的时候多了几十块。要是年利率降到 4.3%，每月就只需要还 1245.12 元。所以说，利率的高低对还款金额影响还挺大的。
大家在贷款的时候，一定要多关注利率的变化，尽量争取一个比较低的利率，能省不少钱呢。
怎么算更方便？
可能有人会说，这些计算太麻烦了，自己算容易出错。其实完全不用愁，现在网上有很多免费的贷款计算器，只要把贷款金额、年限、利率、还款方式输进去，马上就能算出每月还款额，还能看到总利息是多少，特别方便。
我建议大家在贷款前，多找几个计算器算算，对比一下不同还款方式和不同利率下的结果，这样心里就有数了，也能选到最适合自己的还款方式。
其实不管是等额本金还是等额本息，都有各自的优缺点，没有绝对的好坏之分，关键是看哪种更适合自己的情况。大家可以根据自己的收入、开支计划来选择。贷款是件大事，一定要慎重考虑，多了解相关知识，避免以后出现不必要的麻烦。希望今天说的这些，能帮到正在为贷款还款犯愁的你。
