贷款6万三年36期怎么算？月供多少？总利息及计算方法全解析

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刚接触贷款的朋友，估计对 “贷款 6 万三年 36 期怎么算” 这类问题一头雾水。别急，今天就用大白话给你讲明白，从月供到总利息，再到具体计算方法，都给你说透。

先搞懂两种常见的还款方式

贷款还款方式主要有两种，等额本息和等额本金，这两种方式算出来的结果可不一样。

等额本息：每月还款金额固定

这种方式每个月还的钱一样多，方便规划开支。那具体怎么算呢？
计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。
假设年利率是 4.75%（这是目前不少银行的常见利率），那月利率就是 4.75%÷12≈0.3958%。
代入公式的话，月供 = [60000×0.3958%×(1+0.3958%)^36]÷[(1+0.3958%)^36-1]≈1833 元。
总利息就是 1833×36 - 60000≈5988 元。
可能有人会问，为什么总利息会这么多？因为前期还的利息占比大，本金还得少，随着时间推移，利息才慢慢减少。

等额本金：每月还款金额逐渐减少

这种方式是每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以月供会越来越少。
每月应还本金 = 60000÷36≈1666.67 元。
第一个月的利息 = 60000×0.3958%≈237.5 元，所以第一个月的月供是 1666.67 + 237.5≈1904.17 元。
第二个月的利息 =（60000 - 1666.67）×0.3958%≈231.2 元，月供就是 1666.67 + 231.2≈1897.87 元。
以此类推，最后一个月的利息≈1666.67×0.3958%≈6.6 元，月供≈1666.67 + 6.6≈1673.27 元。
总利息≈（237.5 + 6.6）×36÷2≈4477.8 元。
我个人觉得，如果前期手头宽裕，选等额本金更划算，总利息能少不少。

这些因素会让还款金额变多

利率上浮。如果年利率不是 4.75%，而是 5.5%，那不管是等额本息还是等额本金，月供和总利息都会增加。比如等额本息的月供会涨到约 1859 元，总利息约 6924 元。
手续费或服务费。有些贷款机构会收取这些费用，相当于变相提高了成本，计算实际支出时一定要把这些加上。

逾期还款的后果你承受得起吗？

要是没按时还款，首先会产生滞纳金，一般是按未还金额的 0.05% 每天收取，拖得越久，这笔钱越多。
更严重的是，逾期记录会被上传到征信系统，以后想贷款买房、买车，银行可能直接拒贷。如果逾期次数多、金额大，还可能被列入黑名单，到时候坐高铁、坐飞机都受影响。
之前看到过一个司法判例：有个人贷款 6 万后连续 8 期没还款，贷款机构起诉后，法院判决他不仅要还本金和利息，还要支付滞纳金和诉讼费，总共多还了近 2 万元，最后还被强制执行了。所以千万要记住按时还款。