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保单真的能贷款吗？先搞懂这事儿
可能很多新手小白会嘀咕，保单不就是保障用的吗？怎么还能和贷款扯上关系？其实啊，还真能。保单贷款，简单说就是用手里有现金价值的保单，向保险公司或者相关机构借钱的一种方式。这里的关键是『现金价值』，你可以理解为保单在特定时间点值多少钱，不是所有保单都有这个哦，比如消费型的意外险、医疗险，大多没有现金价值，自然也没法贷款；而像终身寿险、年金险这些，往往有现金价值，也就有了贷款的可能。
想申请保单贷款？这些条件得满足
知道了保单能贷款，那是不是随便拿张保单就能申请？肯定不是。新手要记好这些基础条件：
- 保单必须有现金价值，这是前提，没有现金价值一切免谈；
- 保单处于有效期内，要是保单已经失效，比如停缴保费超过宽限期，那就没法用了；
- 投保人得是自己，毕竟贷款得是保单的所有者申请，别人可不能随便用你的保单借钱；
- 没有未还清的保单贷款，要是之前贷过还没还完，可能会影响新的贷款额度。
保单贷款流程难不难？三步带你走一遍
新手可能会觉得贷款流程很复杂，其实保单贷款步骤不算多，跟着走就行：
第一步，查现金价值。先看看自己的保单现金价值有多少，一般保单合同里会有表格，或者打保险公司客服电话问，这决定了你能贷多少钱（通常是现金价值的 80%-90%）；
第二步，准备材料。一般需要身份证、保单原件（或者电子保单）、银行卡，不同机构可能有点差别，提前问清楚最好；
第三步，提交申请。可以去保险公司柜台、官网，或者通过官方 APP 申请，审核通过后，钱通常几天内就能到账，比一些银行贷款快不少。
保单贷款和其他贷款比，优势在哪？
可能有人会问，有信用卡、网贷，为啥要选保单贷款？这就得说说它的独特之处了：
- 不查征信：很多保单贷款不需要查征信，适合征信有点小问题的人；
- 不影响保单效力：只要按时还款，保单该有的保障（比如身故赔付、分红）一点都不受影响；
- 额度灵活：能贷多少跟着现金价值走，现金价值涨了，能贷的钱也可能变多；
- 还款方式多样：有的可以只还利息，到期再还本金，压力相对小一些。
这些坑要避开，新手别大意
虽然保单贷款方便，但也不是没风险。比如逾期了怎么办？要是没按时还款，保险公司会从保单现金价值里扣钱来抵，要是现金价值扣完了，保单可能就失效了，保障没了不说，之前交的保费也亏了。还有利息，不同公司、不同产品利息不一样，申请前一定要问清楚，别只看额度不看成本。
说点我自己的看法吧。我觉得保单贷款更像保单的 “隐藏福利”，尤其适合短期周转。比如突然需要一笔钱应急，又不想动存款、不想欠人情，用保单贷款就挺合适。而且它不会像网贷那样催得紧，也不会像卖房卖车那样损失太大。根据我了解到的，去年有机构统计，用保单贷款的用户里，超过六成都是借 3-6 个月就还了，说明大家大多是短期应急，这也侧面说明它的灵活性确实受欢迎。
