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不少朋友已经背着房贷，遇到装修、创业、孩子上学等情况需要用钱时，总会纠结：有房贷还能再贷款吗？其实完全可以，只要选对方式、满足条件就行。今天就给新手朋友讲讲最常见的 3 类可贷情况，以及办理时要注意的地方。
一、信用贷款：凭收入和征信就能贷
有房贷的人能不能申请信用贷款？当然能。信用贷款不用抵押，主要看你的收入、征信和还款能力。银行会想：你已经在还房贷了，每月固定支出有一笔，剩下的收入能不能覆盖新的贷款还款？
办理要点要记牢：
- 收入是关键：每月收入减去房贷月供后，剩余部分最好能达到新贷款月供的 2 倍以上，银行才会觉得你还款压力不大。
- 征信不能差：房贷要按时还，别出现逾期。如果有多次逾期记录，哪怕收入再高，也可能被拒。
- 额度别贪多：信用贷款额度一般是年收入的 5-10 倍，结合自己的需求申请，额度太高反而可能被银行认为还款风险大。
我接触过不少有房贷的客户，他们申请信用贷款时，优质的房贷还款记录反而成了加分项 —— 这说明你有稳定还款的习惯，银行会更信任你。
二、抵押贷款：用其他资产 “借力” 贷款
如果名下有房子（非正在还房贷的这套）、车子、存款等资产，哪怕有房贷，也能办抵押贷款。这种方式额度通常更高，利率也可能更低。
有人可能会问：我只有一套正在还房贷的房子，能用来抵押吗？不行，因为这套房子的产权已经抵押给了发放房贷的银行，在房贷还完前不能重复抵押给其他机构。
办理要点要注意：
- 资产要清晰：用来抵押的资产必须产权明确，比如车子要没有未处理的违章和抵押记录，另一套房子要没有产权纠纷。
- 评估价影响额度：银行会对抵押资产进行评估，一般能贷到评估价的 50%-70%，比如评估价 100 万的车子，大概能贷 50-70 万。
- 用途要合规：抵押贷款的钱不能用来炒房、炒股，银行可能会要求提供用途证明，比如装修合同、进货发票等。
三、二次抵押贷款：给正在还的房贷 “加杠杆”
如果你现在住的房子房贷已经还了一部分，升值了，还可以试试二次抵押贷款。简单说，就是把房子当前价值减去剩余房贷后的 “净值” 抵押出去，再贷一笔钱。
可能有人会担心：二次抵押会不会让还款压力太大？确实有这个风险，所以办理前一定要算清楚。比如房子现在值 200 万，还剩 50 万房贷没还，净值就是 150 万，二次抵押一般能贷到净值的 60% 左右，也就是 90 万。但加上每月的房贷，新的还款压力得在自己能承受的范围内。
办理要点要牢记：
- 房贷还款时间有要求：大部分银行要求房贷已经还了 1-3 年以上，具体看银行规定。
- 房子要有升值空间：如果房子没升值甚至贬值，净值不够，可能办不了。
- 只能找原房贷银行吗？ 不一定，有些银行也接受其他银行房贷的二次抵押，但流程可能更复杂，建议先问清楚。
最后想跟大家说，有房贷再贷款不是难事，但一定要根据自己的实际情况选方式。别因为急着用钱就盲目申请，每次申请贷款都会查征信，频繁查询反而会影响通过率。根据我身边人的经验，有房贷的人只要规划好还款计划，贷款成功率还是很高的，关键是别让债务影响到正常生活。
