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最近总有人问我，说自己看上一套二手房，地段、户型都特合适，就是房龄已经 20 年了，心里七上八下的：这房子都 20 年了，还能申请贷款不？毕竟买房不是小事，要是贷不了款，手里的钱又不够全款，那可就麻烦了。今天就跟大家好好聊聊这个事儿，都是大白话，新手小白也能看明白，你要是也有这方面的疑问，就一起往下看吧！
一、20 年房龄的二手房，到底能不能贷款？
其实吧，20 年房龄的二手房，大多是能申请贷款的，没大家想的那么夸张。你想啊，现在很多城市的房子，尤其是市中心的，房龄二三十年的多了去了，要是都不能贷款，那这些房子咋交易呢？
我身边就有例子，我同事小王去年买的二手房，房龄刚好 20 年，在工商银行办的贷款，首付 30%，贷了 30 年，利率比新房稍微高了一点点，但完全在能接受的范围。所以啊，别一听到 “20 年房龄” 就觉得没戏，这事儿得看具体情况。
有人可能会问，那为啥有的 20 年房龄房子贷不了款？这主要看房子本身的状况和银行的政策。要是房子破旧得厉害，或者产权不清楚，那别说 20 年，就算 10 年房龄银行也可能拒贷。但只要房子保养得不错，产权清晰，大多数银行还是愿意给批的。
二、不同银行对 20 年房龄房子的态度，差别还挺大
说白了，银行之间的政策不一样，对 20 年房龄房子的接受度也有高有低。我大概了解了一下，给大家说说：
像四大行（中、农、工、建），相对稳一点，20 年房龄的房子基本都能贷，但可能会要求首付多一点，比如 30% 起，贷款年限最长 30 年。我邻居在农行贷的，就是这么个情况。
股份制银行，比如招商、兴业这些，可能更灵活些，有的甚至能做到首付 25%，但利率可能比四大行稍高一点。我一个朋友在招行办的，说审批速度还挺快，大概两周就下来了。
还有地方银行，比如北京银行、上海银行这些，对本地的老房子更熟悉，20 年房龄的房子贷款基本没问题，有时候还能给点优惠政策。不过呢，地方银行的网点可能没那么多，办手续的时候可能要多跑几趟。
三、申请贷款前，这几件事一定要做好
想顺利贷到款，提前准备很重要，我给新手朋友们总结了几点：
第一，先查清楚房子的真实房龄。别光听中介说，最好自己去房管局查一下档案，或者看房产证上的 “建成年代”。有些房子可能翻新过，看着新，但实际房龄就是 20 年，别因为这个弄错了信息，影响审批。
第二，把个人材料准备齐全。身份证、户口本、收入证明、银行流水这些，一样都不能少。收入证明最好能开到月供的 2 倍以上，银行才会觉得你有还款能力。我表妹当时就是收入证明不够，又让公司多开了点，才通过的。
第三，提前去银行问问政策。每个银行支行的审批尺度可能不一样，多跑两家问问，心里有个数。比如你去工行某支行问，可能说首付要 35%，换个支行可能 30% 就行，多问问没坏处。
四、要是被银行拒贷了，别慌，还有办法
万一申请的时候被拒了，也别着急，我给你支两个招：
可以试试换家银行。这家不行换那家，总有银行愿意批的。我同学就是，在中行被拒了，换了浦发就办下来了，说是因为浦发觉得那片的房子保值性好。
也可以提高首付比例。比如原来想付 30%，被拒了就加到 40%，银行觉得风险小了，可能就同意了。我一个叔叔就是这么做的，虽然多付了点首付，但顺利拿到了贷款，他说觉得值。
对了，有人可能会问，20 年房龄的房子，能不能用公积金贷款？当然可以！公积金贷款对房龄的要求更松，利率还低，特别划算。我表姐就是用的公积金贷款，每个月比商贷能省好几百呢。
我觉得啊，20 年房龄的二手房真不算老，地段好的话，反而更值钱。银行放贷主要看房子的质量和你的还款能力，房龄只是其中一个因素，不是决定性的。只要你提前做好准备，选对银行，基本都能贷到款。我身边买这种房的朋友，大多都顺利办下来了，你也放宽心，按我说的步骤来，问题不大。
