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刚接触贷款的朋友，是不是一听到 “征信” 俩字就头大？急着用钱的时候，总琢磨着有没有不上征信平台的贷款，既解了燃眉之急，又不用怕影响征信记录。可到底啥贷款不上征信？咋判断？这里面有啥坑？今天就用大白话跟新手小白们好好聊聊，保证你看完就门儿清。
► 不上征信的贷款，到底是啥意思？
说白了，就是你在某个平台借了钱，不管是按时还、逾期还，这笔借贷记录都不会被传到央行征信系统，也不会出现在其他正规征信平台的报告里。
为啥会有这种贷款呢？嗯…… 主要是有些贷款机构规模小，或者没拿到正规牌照，没资格跟征信系统对接，它们自己搞一套审核和放款流程，所以记录就没法上征信。
但你别以为这是好事啊，不上征信不代表没人管，只是监管方式不一样而已。
► 常见的不上征信的贷款，一般有这几种
- 小额网贷平台的短期借款
有些刚起步的小网贷平台，为了抢客户，会推出额度 1 万以内、期限 1-3 个月的贷款，暂时没接入征信。比如小区门口的 “XX 快贷” APP，你借 3000 块周转，只要按时还，征信上没记录。 - 民间个人之间的借贷
不是向亲戚朋友借啊，是那种专门做借贷的个人，比如有人手里有闲钱，通过熟人介绍借给你，签个简单的借条，这种基本不上征信。 - 部分消费分期产品
像一些小超市、手机店推的 “零首付分期”，买个几千块的东西，分 6 期还，这种分期可能不上征信，因为商家没跟征信平台联网。
不过要注意，这些类型不是绝对的，有些小平台做大了，可能突然就接入征信了，所以别以为一直不上。
► 怎么判断贷款上不上征信？教你 3 招
第一招：看借款合同
签合同的时候，仔细瞅有没有 “授权查询个人征信报告”“借款记录接入央行征信系统” 这类话。有，那大概率上征信；没有，可能就不上。
第二招：直接问客服
打电话或者在线问平台客服：“你们这贷款上不上征信啊？” 一般客服会直接说，要是含糊其辞，说 “可能不上”“看情况”，那你就得小心了，大概率有坑。
第三招：查贷款机构资质
去银保监会官网查查，这个机构有没有金融牌照。有牌照的（比如银行、消费金融公司），基本都上征信；没牌照的小公司，上征信的可能性小，但也更危险。
► 不上征信的贷款，有啥坑要避开？
1. 利息可能高得吓人
不上征信的贷款，很多是 “高利贷” 变个样子。比如借 1 万，月息 3 分，看着不多，一年下来利息就 3600，比银行贷款高 10 倍都不止。有朋友就踩过这坑，借 5000 还了半年，还欠 8000，最后只能找家人帮忙。
2. 催收手段可能很 “野”
正规贷款逾期，顶多打电话提醒、发律师函。不上征信的呢？可能会天天打电话骚扰你家人朋友，甚至去你公司、小区贴大字报，让你没脸见人。
3. 可能是 “套路贷”
有些平台故意让你逾期，比如还款日系统 “故障” 没法还款，过了一天就收高额违约金，还说不还就爆你通讯录，这就是典型的套路贷。
► 新手小白该咋选？说点我的看法
要是你征信没问题，急用钱的话，我建议优先选上征信的正规贷款，比如银行的信用贷、支付宝借呗这些。虽然上征信，但利息低、监管严，至少不会被坑。
但要是你征信有点小问题，实在借不到正规的，非得上不上征信的，那记住这几点：
- 先算清楚利息，超过月息 2 分的（也就是年利率 24%），别碰；
- 别借额度太高的，够周转就行，不然还不上更麻烦；
- 一定要留好借款合同、聊天记录，万一被坑了，这些是证据。
其实啊，不管上不上征信，借钱这事儿都得想清楚。新手小白别被 “不上征信” 冲昏头，觉得逾期也没事。钱总是要还的，真逾期了，就算征信没事，生活也可能被搅得一团糟。所以啊，能不借就不借，非借不可的话，多花点时间挑个靠谱的，总比事后后悔强。
