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离婚时碰到还在还贷款的房子，不少新手小白都慌了神，不知道从哪儿下手。别急，今天咱们就一步一步说清楚，哪怕你没接触过这些事，跟着走也能弄明白。
第一步：先搞清楚房子是婚前买的还是婚后买的
这一步很关键，直接影响后面怎么分。先看看购房合同上的日期，再对比结婚证上的登记日期，就能分清了。
要是婚前一方全款付了首付，房产证只写了自己的名字，婚后俩人一起还贷。这种情况下，房子的产权基本归婚前买房的一方，但婚后共同还贷的部分，还有这部分贷款对应的房子增值，得给另一方补偿。打个比方，婚前首付 20 万，房子总价 80 万，婚后一起还了 40 万贷款，现在房子涨到 160 万，那共同还贷的 40 万占总房款的一半，对应的增值就是 80 万，这 80 万俩人平分，拿房的一方要给另一方 40 万。
那要是婚后买的房呢？不管房产证写一个人还是两个人的名字，一般都算夫妻共同财产，分割的时候就有更多种可能了。
第二步：确定分割方式，选最适合自己的
常见的分割方式有三种，咱们一个个说，你可以对着自己的情况挑。
第一种：一方要房，给另一方补偿。具体怎么做呢？
- 先找专业的评估机构，给房子估个现在的市场价，比如估出来是 200 万。
- 算出还没还完的贷款，假设还有 60 万。
- 用市场价减去剩余贷款，得到 140 万，这就是房子的净价值。
- 净价值俩人平分，也就是每人 70 万，要房的一方给另一方 70 万，剩下的贷款就由拿房的人自己还。
第二种：把房子卖了，钱分了。流程也不复杂：
- 俩人商量好卖多少钱，或者委托中介帮忙卖。
- 卖房的钱先拿来还剩下的贷款，比如卖了 180 万，还了 50 万贷款，还剩 130 万。
- 剩下的钱俩人按约定分，一般是一人一半。
第三种：约定房子归孩子，贷款俩人继续还。这种情况比较少见，但也不是不行。不过得想清楚，孩子成年前房子没法直接过户，而且以后万一有一方不还贷了，麻烦就来了。
小编觉得，选哪种方式得看俩人的关系和经济情况。要是还能心平气和商量，选第一种或第二种都行；要是关系闹得很僵，卖房分钱可能更干脆。
第三步：处理贷款和过户，别留后遗症
选好分割方式后，就得处理贷款和过户的事了，这步最容易出问题，得细心。
如果是一方拿房，那贷款怎么办？按规定，房贷得转到拿房一方的名下，这叫 “转按揭”。但不是你想转银行就同意的，银行得审核拿房一方的还款能力，要是他 / 她收入不够，银行可能不批。这时候就得先把剩下的贷款还清，解除抵押后再过户，钱不够的话可以找亲戚朋友借，或者用共同财产先垫上。
那过户的时候要注意什么？得准备好离婚协议书（上面得写清楚房子怎么分）、离婚证、房产证、双方身份证这些材料，到不动产登记中心办手续。要是一方不配合过户，拿着法院的判决书也能办，不过这就得打官司了。
有人会问，不过户行不行？肯定不行。房子不过户，法律上就不算你的，万一对方偷偷把房子卖了，或者因为欠债被法院查封，你哭都没地方哭。
第四步：签协议、留证据，避免以后扯皮
不管怎么分，最后一定要签个书面协议，把房子归谁、谁给多少补偿、贷款怎么还、什么时候过户这些事写清楚，最好找个律师看看，或者去公证处公证一下，这样更有保障。
还有，所有和房子有关的材料都得留好，像购房合同、首付发票、还贷记录、评估报告、转账凭证这些，万一以后闹纠纷，这些都是证据。之前就有过这样的案例，俩人离婚时口头约定房子归女方，女方给男方补偿，结果男方后来反悔，女方因为没证据，最后吃了亏。
咱们普通人可能觉得离婚分房是小事，其实这里面门道多着呢。有数据说，离婚案件里，因为房产分割没处理好，导致二次纠纷的占三成以上。所以别怕麻烦，一步一步按规矩来，该走的流程不能少。希望这些步骤能帮到你，要是实在拿不准，找个专业的律师咨询一下，花点钱买个踏实也值。
