图片由www.webtj.cn匿名网友分享
大家在贷款的时候，肯定都绕不开 “贷款服务费” 这个事儿。搜 “贷款服务费合法吗” 的时候，是不是还会弹出一堆相关的问题？比如 “收多少算合法”“网贷平台收这个钱合规吗” 之类的。今天小编就把这些大家常搜的词串起来，一个个说清楚，新手小白也能看明白。
用户常搜：贷款服务费收多少算合法？
很多人第一反应就是 “有没有具体数字？比如收 1% 合法，收 5% 就不合法？” 其实不是这样的。2025 年新规里说得很明白，所有贷款相关的费用，包括利息、服务费、手续费等，加起来的综合融资成本不能超过年化 24%。这才是核心标准。
举个例子，你贷 10 万块，期限 1 年。如果利息是年化 10%，那服务费最多只能收 14%（10%+14%=24%），也就是 1.4 万。要是利息 15%，服务费就不能超过 9%，也就是 9000 块。小编觉得，这个 “总额控” 比单独定服务费比例更科学，毕竟不同贷款的成本不一样。
有人会问，是不是只要不超 24% 就绝对合法？也不是。比如有些机构故意把利息定得很低，然后用 “服务费” 的名义把差额补上，加起来刚好 24%，但实际上根本没提供什么服务。这种情况，就算总额没超，也可能不合法。所以呀，多少算合法，得看 “钱花在哪儿了”，对吧？
用户关心：网贷平台的服务费合法吗？
现在网贷方便，点几下就能借钱，但服务费的猫腻也多。大家搜这个问题，其实是怕被平台 “坑”。那网贷服务费到底合不合法呢？
小编先给个判断标准：合法的网贷服务费，必须在你借钱前就说清楚 —— 收多少、为什么收、提供了什么服务。比如有的平台说 “收 2% 服务费，帮你核实征信、匹配产品”，只要这些服务真的做了，而且加上利息没超 24%，就没问题。
但有些平台就不地道了。比如你申请 1 万块，到账只有 8000，平台说扣了 20% 服务费，却没说这钱是干嘛的。这种 “砍头息” 式的服务费，不管收多少，都是违法的。2025 年新规特别强调，网贷平台不能以任何名义预先扣除服务费，到账金额必须和合同金额一致。
还有些平台，合同里写着 “服务费 0.5%/ 月”，但没说要收 12 个月。你借 1 年，最后发现服务费比利息还高。这种 “隐性收费” 也算违规。所以大家借网贷时，多问一句 “服务费收多久、总共多少”，准没错。
用户纠结：银行贷款收服务费合理吗？
不少人觉得银行正规，应该不会乱收费。但搜 “银行贷款收服务费合法吗” 的人也不少，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
其实银行自己放贷，一般是不收 “贷款服务费” 的，主要靠利息赚钱。但要是你通过银行合作的中介办贷款，中介可能会收服务费。这时候合不合理，看两点：一是中介有没有资质，二是服务有没有落到实处。
比如你买二手房，中介帮你跑银行、办抵押、整理资料，收 1%-2% 的服务费，这是合理的。但要是中介啥也没干，就帮你填了个表，也收这么多，那就说不过去了。小编见过有人找中介办房贷，交了 3 万服务费，结果发现自己去银行办流程一样，这钱花得就很冤。
另外，银行员工私下收服务费，绝对是违规的。2025 年银行新规明确，员工不能以任何名义向客户收额外费用，发现了可以直接投诉到银保监，一投一个准。
用户急问：被收了高额服务费能退吗？
这应该是大家最关心的问题了。搜这个词的朋友，多半是已经被收了钱，心里不舒服。能不能退，得看情况。
如果服务费本身就不合法，比如超过了年化 24% 的总额，或者没提供任何服务，那肯定能退。你可以先找机构协商，拿着合同和付款记录，说清楚 “这部分费用不合规”。协商不成的话，打 12378 金融消费投诉热线，或者去法院起诉，胜率都不低。
但要是服务费合法，只是你自己觉得 “不值”，那就难退了。比如你找中介办贷款，人家确实帮你提高了额度，服务费也在合理范围，签合同时你也签字了，这种情况想退就很难。所以小编总说，签字前一定要把合同看仔细，别嫌麻烦。
不同场景服务费合法性对比表
| 场景 | 合法特点 | 常见违规点 | 判断小技巧 |
|---|---|---|---|
| 银行贷款 | 中介收费需有资质、服务明确 | 银行员工私下收费、中介虚高定价 | 要求看中介营业执照 |
| 网贷平台 | 明码标价、服务费计入综合成本 | 砍头息、隐性收费、无实际服务 | 算清楚 “到账金额 / 总还款额” |
| 小额贷款公司 | 收费写入合同、与服务匹配 | 服务费远超成本、重复收费 | 问清 “服务内容能否列出来” |
用户还会问：贷款服务费和利息有啥区别？
有人分不清这俩，觉得都是 “要多还的钱”。其实不一样。利息是资金的使用成本，是贷款机构应得的收益；服务费是为了获取贷款而支付的服务报酬，比如中介跑腿、平台审核的费用。
2025 年新规里，这俩必须分开算，但加起来不能超 24%。举个例子，利息 10%，服务费 5%，加起来 15%，合法；但要是利息 15%，服务费 10%，加起来 25%，那就违规了。所以大家算的时候，一定要 “打包算总账”。
最后想说的
据 2025 年上半年的数据，贷款投诉里有 42% 是因为服务费纠纷，其中一半以上是因为 “签合同时没看明白”。小编觉得，合法不合法，不光看规定，也看咱们自己有没有留心。下次再遇到收服务费的情况，先让对方把 “服务清单” 列出来，对着清单一条条问，大概率能避开坑。毕竟钱是自己的，多花几分钟问清楚，总比事后闹心强，对吧？
