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想贷款却一头雾水？有人急着用钱时，对着一堆贷款产品不知道选哪个；有人准备好材料，却卡在审核环节；还有人好不容易贷到款，才发现利率比别人高了不少。贷款要怎么贷才能少走弯路？今天小编就把从条件到放款的全流程，还有能找到低息渠道的方法，一次性讲清楚，看完你也能成半个行家。
► 贷款前必须搞懂的 3 个基础问题
什么是贷款？简单说就是借钱，到期还本付息。但为啥有人能轻松贷到几十万，有人连几千块都批不下来？关键在这几点。贷款不是随便就能借的，银行和贷款机构得评估你有没有能力还。这就像朋友借钱给你，总得看看你收入稳不稳定，有没有欠钱不还的记录吧？
为什么不同人贷款利息差那么多？这里面藏着不少门道。资质好的人，比如公务员、国企员工，去银行贷款，利率可能低到 4% 左右；但要是征信有点小问题，找小贷公司，利率可能翻好几倍，甚至超过 24%。所以贷款前，先摸摸自己的底很重要。
► 不同贷款类型的申请条件，你符合哪类？
信用贷款：不用抵押东西，全靠信用。一般要求年龄在 22 - 60 岁之间，有稳定工作，月薪 3000 以上，征信不能有严重逾期。像上班族想装修房子，自由职业者急需周转，这种贷款就挺合适。但额度通常不高，大多在 50 万以内，利息比抵押贷款高一点。
抵押贷款：得有东西抵押，比如房子、车子。好处是额度高，利息低。拿房贷来说，有房子作抵押，利率能低到 3.8% 左右，额度也能到房产估值的 70%。但流程麻烦，得评估抵押物，办理抵押登记，急用钱的话可能等不及。
还有一种是经营性贷款，专门给做生意的人准备的。要求营业执照满一年，有实际经营场地，有些还得提供近半年的流水。这种贷款额度灵活，从几十万到几百万都有可能，适合扩大店面、进货的老板们。
► 从申请到放款，一步不落的操作步骤
第一步，选对渠道。银行贷款安全靠谱，利息低，但审核严；网贷平台下款快，手机上就能操作，可利率可能较高；小额贷款公司对资质要求没那么严，不过得仔细查有没有牌照。
第二步，准备材料。身份证、银行卡是必须的，上班族要收入证明，做生意的带营业执照，抵押贷款得有抵押物的产权证明。别嫌麻烦，材料越全，审核越快。
第三步，提交申请。线上申请填好信息，上传材料就行；线下得去网点，跟客户经理沟通。小编提醒，填写信息时千万别造假，一旦被发现，以后贷款就难了。
第四步，等待审核。银行审核一般要 3 - 7 天，网贷可能几小时就有结果。审核期间保持电话畅通，说不定会打电话核实信息。
第五步，签合同、放款。审核通过后，仔细看合同里的利率、还款方式、违约金这些条款，没问题就签字。钱到账后，记得按约定还款，别逾期影响征信。
► 低息渠道怎么找？这 5 个方法很实用
银行的专项贷款得留意，比如针对小微企业的 “经营贷”，利率比普通贷款低 1 - 2 个百分点；公积金缴存用户，用公积金贷款买房，利率能省不少。
贷款平台的新用户活动，有些正规平台为了拉新，会给新用户低息优惠券，年化利率能到 4% 左右，但期限可能短一些，适合短期周转。
信用卡分期也能算个低息渠道，有些银行推出的账单分期，分期手续费折算成年化利率，比网贷低很多，不过得控制额度，别过度消费。
抵押贷款选对抵押物很关键，用房子抵押比车子抵押利率低，因为房子保值性更强。而且贷款期限越长，利率可能越划算，但总利息会多，得根据自己情况选。
找贷款中介也能拿到低息渠道，但要选正规的，他们跟多家机构合作，知道哪家利率低、审核松，不过会收服务费，得提前谈好。
► 这些坑千万别踩，不然后悔莫及
别碰高利贷，那些说 “无抵押、秒到账、利息低” 的，可能藏着砍头息、违约金的陷阱，借一万实际到账七千，还的时候翻好几倍。
逾期的后果很严重，不仅要交罚息，征信上还会留下污点，以后买房、买车贷款都受影响，甚至连信用卡都办不下来。
频繁申请贷款也不行，每次申请都会查征信，查多了征信报告就会变 “花”，银行会觉得你很缺钱，审批时就会谨慎。
