商业贷款怎么贷款？企业类型+申请步骤+利率计算实用指南

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急着用钱扩大生意，却不清楚商业贷款怎么贷款？个体工商户和大公司申请起来是不是一样？申请时到底要准备哪些材料？利率又该怎么算才对？这些问题，估计不少做企业的朋友都遇到过，今天小编就来好好说说，帮大家理理清楚。

不同企业类型，贷款门槛差在哪？

我们在申请商业贷款的时候，会发现银行对不同类型的企业，要求真的不一样。

个体工商户：门槛相对灵活

像开小餐馆、便利店的个体老板，申请商业贷款时，银行一般看你的营业执照时间，比如满 1 年还是 2 年，还有近半年的流水。虽然要求不算特别高，但有些朋友想要贷到更高额度，就得提供房产之类的抵押物，不然可能额度会比较低。

小微企业：更看重经营稳定性

小微企业规模比个体大些，比如有十几个人的小加工厂。银行除了看流水，还会查企业的纳税记录、社保缴纳情况。虽然政策上一直说支持小微企业，但实际申请时，要是近半年有断缴社保的情况，可能会被拒，这点大家要注意。

大型企业：额度高但审核严

大型企业想贷款，额度通常能批到几百万甚至上千万，但银行查得也细，比如企业的资产负债表、往年的盈利情况，甚至股东背景都会看。或许银行更倾向于给这类企业放款，但需要准备的材料能堆成小山，这点可没骗人。
不过话说回来，不管哪种企业类型，信用记录都是绕不开的坎。要是有过逾期还款的情况，最好先想办法补救，再去申请会更稳妥。

申请步骤分线上线下，该选哪种？

知道了自己企业类型对应的要求，接下来就是怎么走流程了，现在主要有线上和线下两种方式。

线上申请：方便但额度有限

我们在使用手机银行或者贷款 APP 申请的时候，步骤其实很简单：先注册登录，选择 “商业贷款”，然后填写企业基本信息，上传营业执照、身份证照片，最后提交等待审核。一般 1-3 天就有结果，通过后钱直接打到对公账户，这样就可以用了。但线上申请的额度大多在 50 万以内，要是需要更多资金，可能得考虑线下。

线下申请：流程长但额度灵活

线下就得跑银行网点了。先跟客户经理沟通，说明自己的贷款用途，比如进货、扩大厂房啥的，他们会告诉你需要准备哪些材料。然后把材料交上去，银行会派人去企业实地考察，看看经营状况是不是跟材料上说的一样。整个流程下来，快的话一周，慢的可能要半个月。但能和客户经理面对面聊，有啥疑问当场就能问，额度也能商量着来，这点比线上好。

利率计算别糊涂，这两种方式要分清

贷款下来后，利息怎么算可是大事，直接关系到每个月要还多少钱。

等额本息：每月还款额不变

简单说就是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。比如贷 100 万，年利率 5%，分 10 年还，每个月大概还 10606 元。这种方式适合收入比较稳定的企业，能规划好每月支出。

等额本金：前期压力大后期轻松

这种是每个月还的本金一样，利息慢慢减少，所以前期还得多，后期越来越少。还是贷 100 万，年利率 5%，分 10 年还，第一个月要还 12500 元，最后一个月大概还 8368 元。要是企业前期现金流充足，选这种能少付点利息。
不过关于具体的利率，不同银行浮动差别挺大，而且有时候会根据市场情况调整，小编接触到的案例里，最低有 3.8%，最高能到 6.5%，大家申请时一定要多问几家银行对比。另外，有个事儿小编不太确定，就是外资银行的商业贷款利率计算方式，好像和中资银行不太一样，具体机制可能得进一步研究，建议大家如果考虑外资银行，直接去咨询他们的客户经理。