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在生活中，我们经常会遇到手头紧张的时候，这时候小额贷款似乎成了不少人的选择。但新手小白们可能会有疑问：小额贷款违法吗？其实，小额贷款本身并不违法，但如果操作不当或者遇到不正规的机构，就可能涉及违法。今天，小编就来给大家详细解析一下小额贷款的 3 种违法情形，还会教大家怎么辨别正规的小额贷。
一、无资质放贷：最明显的违法情形
什么是无资质放贷呢？简单来说，就是那些没有拿到金融监管部门批准，没有小额贷款业务经营许可证的机构或个人，却开展小额贷款业务。这就好比没有驾照就开车上路，显然是不合规矩的。
根据我国相关法律规定，从事小额贷款业务必须取得相应的资质。没有资质就放贷，不仅贷款合同可能无效，放贷方还可能面临法律的制裁。比如，一些地下钱庄、非法网贷平台，它们没有任何资质，却打着小额贷款的幌子招揽生意，这些都是违法的。
本人觉得，这种无资质放贷之所以屡禁不止，就是因为抓住了一些人急需用钱又不想通过正规渠道的心理。但对于新手小白来说，一定要牢记，找小额贷款首先要看对方有没有资质，这是最基本的一点。
二、利息过高：踩了法律红线也违法
可能有朋友会问，小额贷款的利息不是双方约定好就行了吗？怎么还会违法呢？其实，利息的约定是有法律上限的。
根据最新的规定，小额贷款的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍。如果超过了这个上限，超出部分的利息就不受法律保护，而且放贷方还可能因为收取高额利息而被认定为违法。
比如，假设当前一年期 LPR 是 3.85%，那么小额贷款的年利率就不能超过 15.4%。如果有机构说年利率要 20%，那显然是违法的。有些平台还会通过手续费、服务费等名义变相提高利息，这也是不允许的。
小编提醒大家，在签订贷款合同时，一定要把所有的费用都算清楚，看看综合利率有没有超过法律规定的上限。不要被那些看似低利息的宣传所迷惑，不然很容易陷入高利贷的陷阱。
三、暴力催收：违法的催债方式不可取
就算贷款是合法的，催收方式不对也可能违法。有些小额贷款机构在借款人逾期后，会采取暴力催收的手段，比如恐吓、威胁、骚扰借款人的家人和朋友，这些行为都是违法的。
我国法律明确禁止暴力催收，暴力催收可能会涉及寻衅滋事、敲诈勒索等罪名。所以，就算借款人逾期了，放贷机构也应该通过合法的途径来催收，比如向法院起诉。
在我看来，暴力催收不仅违法，还会对借款人的生活造成很大的影响。新手小白在选择小额贷款时，除了看资质和利息，也要了解一下平台的催收方式，尽量选择那些催收规范的机构。
四、教你辨别正规小额贷
了解了哪些情形属于违法的小额贷款，那怎么辨别正规的呢？大家可以从这几个方面来看：
- 查看资质：正规的小额贷款机构都有相关的经营许可证，我们可以在监管部门的网站上查询到。
- 利息合理：正规机构的利息会在法律规定的范围内，并且会明确告知借款人所有的费用。
- 合同规范：正规的贷款合同条款清晰，不会有模糊不清或者不公平的条款。
- 催收合法：正规机构会通过合法的方式进行催收，不会使用暴力手段。
可能有新手小白会问，我怎么知道对方的催收方式是否合法呢？其实在贷款前，可以多了解一下该机构的口碑，看看其他借款人有没有被暴力催收的经历。
五、遇到违法小额贷款该怎么办？
如果不小心遇到了违法的小额贷款，该怎么办呢？首先，要保留好相关的证据，比如贷款合同、还款记录、催收信息等。然后，可以向金融监管部门投诉，也可以通过法律途径来维护自己的权益。
本人认为，对于新手小白来说，尽量不要轻易接触小额贷款。如果确实需要，一定要多做功课，仔细辨别。不要因为一时的急需而陷入不必要的麻烦。
据相关数据显示，近年来我国对违法小额贷款的打击力度不断加大，越来越多的非法网贷平台被查处。这也说明，国家在努力维护金融市场的秩序，保护借款人的合法权益。所以，大家在遇到违法小额贷款时，不要害怕，要勇敢地拿起法律武器保护自己。
