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不少朋友还着商业贷款，看着公积金账户里的钱躺着没用，总想问：能不能把商贷转成公积金贷款？毕竟公积金利率比商贷低不少，确实能省一大笔利息。今天就手把手教你弄明白这件事，哪怕是新手也能看明白。
先搞清楚：商转公，你到底能不能转？
想转公积金贷款，得先过 “条件关”。不是所有商贷都能转，这几点是硬杠杠：
- 你的公积金账户得是正常缴存状态，一般要求连续缴满 6 个月到 1 年（不同城市不一样，比如北京要连续缴 12 个月，上海 6 个月就行）。
- 现在还着的商业贷款，得是用于买自住住房的，而且房子得有完整的产权，像小产权房就不行。
- 商贷还没还清，且没有逾期记录。要是有过逾期不还的情况，可能会被拒。
- 你和配偶名下，可能最多只能有 2 笔公积金贷款记录（各地政策有差异，具体得查当地规定）。
有人可能会问：我之前用公积金贷过一次款，现在还能转吗？这得看当地政策，有些城市认房又认贷，有些只认贷，建议直接打公积金中心电话确认，别自己瞎猜。
商转公流程：3 大步走，每一步都有讲究
弄清楚自己符合条件后，就该走流程了。别觉得复杂，拆成 3 步就简单了：
第一步：准备材料。这一步最容易出错，我见过不少人跑了两三趟才齐。你得准备身份证、户口本、房产证（或者购房合同）、商业贷款合同、公积金缴存证明，还有最近 6 个月的商贷还款明细。要是已婚，还得带结婚证，配偶的材料也得准备一份。
第二步：提交申请。把材料交到公积金中心或者合作的银行（有些城市支持线上申请，能省不少时间）。工作人员会审核你的材料和资质，一般 10 到 15 个工作日会给结果。
第三步：结清商贷，重新签合同。审核通过后，你得把商业贷款剩下的本金还清（可以用自己的钱，也能找担保公司垫资，不过垫资有费用，得算清楚）。还清后，去办房产抵押变更，然后和公积金中心签新的贷款合同，以后就按公积金利率还款了。
这里插一句我的看法：垫资虽然能解决短期资金问题，但利息不低，要是手里有闲钱，尽量自己结清，能省一笔垫资费。
异地转贷技巧：这 3 点能帮你少走弯路
很多人在 A 城市工作缴公积金，在 B 城市买了房办了商贷，想转成公积金贷款，这种异地转贷更要注意技巧：
- 先查两地政策是否互通。比如广州和佛山、上海和苏州这些城市有合作，异地转贷更方便，但有些城市暂时不支持，得提前确认。
- 缴存基数不够怎么办？要是你的公积金缴存基数低，可能贷不到想转的额度，这时候可以试试用配偶的缴存记录一起算，额度可能会更高。
- 别忽略当地银行的合作情况。有些银行和异地公积金中心有合作，办理速度更快，比如建行在很多城市的异地转贷业务都比较成熟，可以优先考虑。
避坑提醒：这些事不注意，可能多花钱甚至影响征信
转贷过程中，有几个点必须小心：
- 别断缴公积金。申请期间要是公积金断缴了，可能会被认为不符合条件，之前的努力就白费了。
- 算清楚利息差。有人觉得转了肯定省钱，但要是商贷已经还了很多年，剩下的本金不多，可能省的利息还不够折腾的，得自己算笔账。比如贷 100 万，商贷还了 5 年，剩下 80 万，转成公积金贷，按 3.25% 利率算，20 年能省近 10 万，但要是只剩 20 万本金，可能就省 2 万左右，得看值不值得。
- 注意逾期风险。转贷期间，商贷的还款千万别停，要是因为觉得 “马上要转了” 就不还，会产生滞纳金，严重的还会进征信黑名单，影响以后贷款。之前就有过这样的案例，有人以为申请转贷后可以暂停还款，结果逾期被罚息，还影响了转贷审批。
其实商转公没那么难，关键是把条件、流程摸清楚，异地转贷多花点时间确认政策就行。算下来，一笔 100 万的贷款，转成公积金后，20 年能少还 10 万以上利息，哪怕只少还 5 万，也是实实在在的好处。不过也别盲目转，得结合自己的情况，比如打算几年后卖房，可能就没必要折腾了。希望这些能帮到你，有不清楚的地方，直接问当地公积金中心，比自己瞎琢磨靠谱。
