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身为个体户，好不容易攒够了钱想换套大点的房子，想用公积金贷款能省点利息，可又不知道自己这种情况能不能行？二套房用公积金贷款会不会有特别的规定？别着急，今天就来好好说说个体户怎么用住房公积金贷款买二套房的事儿。
个体户能交住房公积金吗？交了才能贷款吗？
肯定能交！现在很多城市都允许个体户、自由职业者自愿缴存住房公积金，不像以前只有单位职工才能交。那是不是交了就能贷款？也不是，得满足缴存时间要求，一般是连续缴存 6 个月以上，有的地方要 12 个月，具体看当地政策。
就像广州的个体户陈先生，自己交了 10 个月公积金，去申请贷款就因为没满 12 个月被拒了，后来再交了两个月才申请成功。所以呀，想贷款得先保证缴存时间够。
个体户交公积金，和单位职工有啥不一样？会影响贷款吗？
差别肯定有，但对贷款影响不大，主要是缴存方式和金额计算上。下面这个表格能看清楚：
| 项目 | 个体户缴存 | 单位职工缴存 |
|---|---|---|
| 缴存主体 | 自己全额承担 | 单位和个人各承担一部分 |
| 缴存基数 | 按当地平均工资或自己申报（有上下限） | 按工资收入核定 |
| 缴存比例 | 一般在 5%-12% 之间自选 | 单位统一规定，5%-12% 之间 |
| 贷款资格 | 满足缴存时间等条件即可 | 满足缴存时间等条件即可 |
从表格能看出，只要个体户按时足额缴存，达到规定时间，贷款资格和单位职工是一样的，不会因为是个体户就被区别对待。
买二套房用公积金贷款，有啥特别要求？
和首套房比，二套房公积金贷款确实严一点，主要在这几方面：
- 首付比例更高：首套房首付可能 20% 就行，二套房很多地方要 30% 以上，比如北京二套房公积金贷款首付最低 40%。
- 贷款额度可能降低：有的城市二套房最高贷款额度是首套房的 80%，比如首套房最高贷 80 万，二套房就只能贷 64 万。
- 利率会上浮：一般在首套房利率基础上上浮 10%，首套房 5 年以上利率 3.25%，二套房就是 3.575%。
那是不是所有城市都这样？也不是，像上海二套房公积金贷款首付比例就分情况，要是名下有房但无贷款记录，首付 30%；有贷款记录已结清，首付 50%。所以一定要查当地最新政策。
个体户申请二套房公积金贷款，要准备哪些材料？流程复杂吗？
材料比单位职工多一点，主要是证明收入来源的材料，比如：
- 身份证、户口本、婚姻证明（已婚要结婚证，离婚要离婚证）
- 公积金缴存证明（去公积金中心开）
- 二套房的购房合同、首付款发票
- 自己的营业执照（证明是个体户）
- 近 6 个月的银行流水（证明有还款能力）
- 名下房产证明（证明是二套房）
流程和单位职工差不多，先去公积金中心提交申请，然后审核，审核过了签合同、办抵押，最后放款。就是个体户因为收入证明材料多，审核时间可能会长个三五天，但只要材料齐，也不麻烦。
个体户收入不稳定，贷款时会被拒吗？该怎么应对？
这是很多个体户担心的问题，收入不稳定确实可能影响审核，但也有办法应对：
- 尽量让银行流水好看点，每月固定时间存一笔钱，别忽高忽低。
- 要是有其他资产，比如存款、理财、车产等，也可以提供证明，让银行知道你有还款能力。
- 找个有稳定收入的担保人，比如配偶、父母，要是自己还不上，担保人能帮忙还，这样能提高通过率。
就像杭州的个体户刘女士，收入忽高忽低，但她把自己的存款证明和老公的收入证明一起提交，顺利贷到了款。
个人观点
个体户用公积金贷款买二套房，虽然比单位职工麻烦点，但只要提前了解政策，把材料准备齐全，缴存时间够，还是能办下来的。建议大家先去当地公积金管理中心官网查查具体要求，或者打个电话问问，别自己瞎猜耽误时间。要是缴存时间快够了，别断缴，一断缴又得重新算时间。希望这些能帮到想换房的个体户朋友们，祝大家顺利买到满意的二套房。
