个人消费贷20万分20年还，利息大概是多少

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打算申请个人消费贷，贷 20 万要分 20 年还，可这利息到底是多少呢？是不是心里没底？别担心，今天小编就来给大家好好讲讲，让你弄明白这笔账该怎么算。

先搞清楚，个人消费贷利息受啥影响

想知道 20 万消费贷分 20 年还的利息，得先明白有两个东西特别关键。一个是贷款利率，另一个是还款方式。
贷款利率这东西，不同地方可不一样。银行的个人消费贷，利率一般在 4.35% 到 6.5% 之间；要是找消费金融公司，利率可能就高了，有的能到 7% 甚至 10%。为啥会差这么多？跟你的征信有关，征信好的人，利率可能就低点儿；收入稳定的，也可能拿到更优惠的利率。
还款方式呢，常见的就两种，等额本息和等额本金。这俩算出来的利息，差别可不小。一起往下看吧，小编给你仔细算算。

等额本息，20 年利息怎么算

等额本息就是每个月还的钱一样多，不管哪个月，还款金额都不变。那这利息是咋算出来的？
给你举个例子，假设年利率是 5%，贷 20 万，分 20 年还。
每个月要还的钱，计算公式挺复杂，但咱们可以直接算结果，每月大概 1319.91 元。
20 年下来，总共要还的钱是 1319.91×240≈316778.4 元，减去本金 20 万，利息就是约 116778.4 元。
要是利率变了呢？比如年利率 6%，每月就得还约 1432.86 元，总利息约 143886.4 元。
要是利率能降到 4.5%，每月还款约 1265.30 元，总利息约 103672 元。
你看，利率差一点点，20 年的利息就差不少。所以申请贷款的时候，能争取低利率就多费点劲，很划算的。

等额本金，20 年利息又是多少

等额本金就不一样了，每个月还的本金是一样的，但利息会越来越少。所以刚开始还的钱会多些，后面就越来越少。
还是贷 20 万，分 20 年，年利率 5% 来算。
每个月要还的本金是 200000÷240≈833.33 元。
第一个月的利息是 200000×5%÷12≈833.33 元，所以第一个月总共要还 833.33+833.33=1666.66 元。
第二个月，本金还剩 200000-833.33=199166.67 元，利息就是 199166.67×5%÷12≈829.86 元，第二个月还款 833.33+829.86≈1663.19 元。
就这么往下算，每个月还款额比上个月少大概 3.47 元。
20 年总利息加起来，大概是 100524 元。
要是年利率 6%，总利息约 120250 元；年利率 4.5% 的话，总利息约 90187.5 元。

两种方式利息对比，看表格更清楚

年利率	等额本息总利息	等额本金总利息	利息差
4.5%	约 103672 元	约 90187.5 元	约 13484.5 元
5%	约 116778.4 元	约 100524 元	约 16254.4 元
6%	约 143886.4 元	约 120250 元	约 23636.4 元

从表格能看出来，等额本金的总利息更少，但前期还款压力大。那该选哪种呢？要是你现在收入高，手里钱宽裕，选等额本金挺好，能省不少利息；要是收入一般，想每个月轻松点，等额本息更合适。

还有哪些因素会影响利息

除了利率和还款方式，还有些东西也会影响利息。
贷款机构不同，利率可能就不一样。银行的利率相对低，但审核严，要求多；一些小额贷款公司，审核可能松点，但利率高。所以申请的时候，多问几家，对比对比。
贷款用途也可能有影响，虽然利息计算方式一样，但有些机构对特定用途的贷款，可能会有利率优惠。申请时可以问问工作人员。
还有你的征信情况，太重要了。征信好，利率可能就低；征信有问题，不仅利率高，说不定还贷不到款。所以平时一定要注意维护征信，按时还信用卡、还贷款。