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家里要装修，预算一算吓一跳，可按揭的房子还在月月还款，手里的钱根本不够，这时候能咋办？不少朋友都遇到过这种情况 —— 房子还在还按揭，想再贷点钱装修，却不知道从哪儿下手。今天小编就来好好说说，按揭房还在还款时，到底能怎么贷款装修，希望能帮到正犯愁的你。
按揭房还在还款，到底能不能再贷款装修？
肯定能！虽然房子还在还按揭，但它本身还有剩余价值，很多银行和机构都支持这种情况下的二次贷款。不过有个前提，你的按揭贷款得还了一段时间，比如至少还满 1 年，而且还款记录得不错，要是老逾期，可能就难了。
有人会问，那会不会影响原来的按揭还款？一般来说不影响，两种贷款是分开的，各还各的就行。但你得算好每个月的总还款额，别让自己压力太大。
适合装修的 3 种按揭房贷款方式，优缺点对比
目前常见的有这么几种，小编整理了个表格，大家可以看看：
| 贷款方式 | 申请条件 | 额度范围 | 利率大概 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 二次抵押贷款 | 按揭还满 1 年，房子有剩余价值，征信好 | 房子评估价的 60%-70% 减去未还按揭 | 4.5%-6.5% | 额度高，利率较低 | 手续较复杂，需要评估房子 |
| 装修消费贷 | 有稳定收入，征信良好，装修合同 | 一般 10 万 - 50 万 | 5%-7% | 不用抵押，手续简单 | 额度可能不够大，用途要专款专用 |
| 信用卡家装分期 | 信用卡使用记录好，有装修需求 | 最高 50 万，看信用卡额度 | 年化 4%-6% | 审批快，可分期还款 | 只能在合作装修公司用，有手续费 |
从表格能看出，要是装修预算高，比如需要几十万，二次抵押贷款可能更合适；要是就十来万，装修消费贷或信用卡分期就够了。小编邻居王大哥去年装修，房子按揭还了 3 年，做了二次抵押，贷了 30 万，利率 5.2%，他说比找亲戚借钱方便多了。
申请这些贷款，要满足哪些条件？
不管选哪种，有些基本条件是跑不掉的：
- 房子得是商品房，像小产权房这种，银行一般不接受；
- 按揭贷款还款记录良好，最近半年别出现逾期，不然审批很难过；
- 得有稳定的收入来源，比如上班的要提供工资流水，做生意的要提供营业执照和流水；
- 装修贷款通常需要提供装修合同，证明钱确实用在装修上。
有朋友问，我征信上有过一次逾期，不过是忘了还，很快就补上了，能申请吗？这种情况可以试试，有些银行对轻微逾期比较宽容，但可能利率会高一点，或者额度低一点。
有朋友试过吗？看看他们的真实经历
@李先生（网友）：“我家按揭房还了 2 年，装修差 20 万，去银行办了装修消费贷，提供了工资流水和装修合同，大概 1 周就批下来了，利率 5.8%，分 5 年还，每个月还 3800 多，压力还行。”
@张女士（同事）：“本来想做二次抵押，结果房子评估后剩余价值不够，最后选了信用卡家装分期，额度 30 万，手续费年化 4.5%，只能在指定的几家装修公司用，虽然有点限制，但审批真的快，3 天就搞定了。”
从他们的经历能看出，不同情况适合不同方式，多问问多对比总没错。
申请时要注意啥？这些坑别踩
- 别找小贷公司，利息太高不说，还可能有隐形收费，小编见过有人被收 “服务费”“担保费”，算下来比银行高 3 倍多；
- 一定要算好还款能力，原来的按揭加上新贷款，每个月支出别超过月收入的 50%，不然很容易逾期；
- 贷款用途要真实，银行可能会查资金流向，要是挪去炒股、买理财，可能会被要求提前还款。
不过话说回来，要是你装修预算不高，也可以试试先攒一部分钱，再贷一部分，这样压力能小很多。
小编的几点建议
其实按揭房还在还款时贷款装修，只要选对方式，还是挺方便的。我的建议是：如果额度需求大、能接受稍复杂的手续，优先考虑二次抵押贷款；如果额度中等、想省事儿，装修消费贷更合适；要是着急用钱、装修公司刚好在信用卡合作名单里，分期也不错。
最重要的是，申请前一定要多跑几家银行，问问利率和条件，别嫌麻烦。毕竟装修是大事，钱的事儿稳妥点好，希望大家都能顺顺利利装出满意的家！
